TransUnion (NYSE: TRU), proveedor global de soluciones de información, publicó un nuevo estudio global. “Expandiendo el acceso al crédito: Una perspectiva más profunda sobre los consumidores sin productos de crédito y con poca actividad crediticia”. El estudio global incluyó un análisis del comportamiento crediticio de los consumidores en Canadá, Colombia, Estados Unidos, Hong Kong, India y Sudáfrica. Así como una encuesta global en línea a más de 11.100 consumidores en República Dominicana, Brasil, Canadá, Colombia, Estados Unidos y Filipinas.

La mayoría de los consumidores buscan nuevos productos crediticios

Más de la mitad de los consumidores sin productos de crédito (53%) y el 47% de los consumidores con poca actividad crediticia declararon que la razón por la que no tomaban más crédito, o ningún crédito en el caso de los consumidores sin productos de crédito, era no querer endeudarse. Esto aún significa que la mayoría de los consumidores, en particular dentro del grupo de los consumidores con poca actividad crediticia, están buscando obtener mayor acceso al crédito y aprovechar el crédito para sus necesidades financieras.

Los consumidores quieren más educación crediticia y mejores ofertas de crédito

Los resultados de la encuesta también indicaron que el 45% de los consumidores con poca actividad crediticia de República Dominicana ampliarían su uso del crédito si tuvieran un acontecimiento de vida significativo en el futuro. Como lo pueden ser casarse o tener un hijo, lo cual crearía una mayor necesidad de crédito. Además, el 29% de los consumidores con poca actividad crediticia ampliaría su uso del crédito si recibiera información sobre disponibilidad y ventajas del mismo. El 26% si se pudieran realizar pagos más bajos y el 21% si tuviera más claro el costo total del crédito, incluyendo las comisiones y los intereses.

Fuentes de financiación alternativas

La encuesta también mostró que la mayoría de los consumidores con poca actividad crediticia (55%) de República Dominicana habían adquirido fuentes de financiación alternativas. Esto fuera de los productos de crédito tradicionales para satisfacer sus necesidades financieras en el último año. Siendo los préstamos de familiares y amigos la fuente más común. Sólo el 37% de los consumidores sin productos de crédito indicaron que habían recurrido a fuentes de financiamiento alternativas en el último año. Entre los que sí lo hicieron, los préstamos de familiares y amigos fueron también los más utilizados. Cubrir una falta de ingresos fue la razón más común para que los consumidores, tanto los que no tenían productos de crédito (48%) como los de poca actividad crediticia (52%), solicitaran un préstamo a familiares y amigos.

Consumidores sin productos de crédito y con poca actividad crediticia muestran distintos niveles de satisfacción con el crédito

En República Dominicana, el 45% de los consumidores con poca actividad crediticia estaban satisfechos o extremadamente satisfechos con su crédito actual. Mientras que sólo el 26% de los consumidores sin productos de crédito tradicional tenían el mismo nivel de satisfacción. Además, el 13% de los consumidores sin productos de crédito no estaban satisfechos en lo absoluto con su nivel de crédito. En comparación con el 10% de los consumidores con poca actividad crediticia.

Acerca de TransUnion (NYSE: TRU)

TransUnion es una compañía global de soluciones de información que contribuye a generar confianza entre entidades y consumidores en la economía moderna. Logramos esto al proporcionar una imagen completa de cada persona para que pueda ser representada de manera confiable y segura en el mercado. Como resultado, las empresas y los consumidores pueden realizar transacciones con confianza y lograr grandes cosas. A esto lo llamamos Información para el Bien.

La encuesta global en línea de TransUnion incluyó respuestas de 11.128 adultos. Fue realizada entre el 3 de agosto de 2021 y el 5 de enero de 2022 por TransUnion en asociación con el proveedor de investigación de terceros Qualtrics® Research-Services.

Provenir, compañía líder mundial en software de toma de decisiones de riesgo por medio de la Inteligencia Artificial y Machine Learning para el sector financiero, explica el uso de datos alternativos como una de las formas más efectivas para fomentar el acceso al crédito en Latinoamérica.

Algunas de las fuentes más comunes para la obtención de Datos Alternativos que han reemplazado el historial crediticio tradicional, y han sido usados para reducir el fraude y el riesgo en las instituciones financieras, son:

• Telecomunicaciones: Información de la SIM card de los smartphones, flujos de llamadas y mensajes de texto, pueden ayudar a detectar el grado de probabilidad de que un usuario realice o no un pago de forma oportuna.
• Banca Abierta: Muchas instituciones financieras tienen procesos en los que se cruzan y comparten bases de datos que pueden complementar la información de los clientes o asociados a ellos. En este sentido, la Inteligencia Artificial juega un papel indispensable al momento de analizar la información y entregar las mejores opciones tanto para las Fintech como para las personas y empresas.
• Flujo de efectivo: El 85% de las transacciones en Centroamérica se realizan en efectivo, sin embargo, el registro de algunos de estos pagos, como servicios públicos o internet y TV, registros tributarios, alquiler, entre otros, ayudan a construir un perfil de riesgo basado en el cumplimiento de los usuarios con este tipo de responsabilidades.
• Redes Sociales: Según el Informe Digital de We Are Social, en el mundo se registran 4.200 millones de usuarios en redes sociales. Sin duda esta es una gran fuente de información sobre los perfiles de quienes quieren acceder a los servicios crediticios, pues por medio del tipo de información que se registra en sus cuentas como fotos, seguidores y contactos, ayudan a verificar la identidad de los clientes y reducir el fraude.
• Viajes: El historial de viajes resulta una fuente alternativa de datos, con un alto grado de confiabilidad, por la rigurosidad que implica un viaje en avión o cruces fronterizos. Esto ayuda a las Fintech a construir un perfil demográfico acertado de sus clientes.

La inclusión financiera no solo aplica para personas naturales, sino que representa un pilar fundamental en el acceso de crédito usado para el desarrollo de Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, pues representan el 99% del total en Latinoamérica, aportando cerca del 67% de los puestos de trabajo según la OCDE.

En entrevista con PRIMICIAS, el ministro de Finanzas, Simón Cueva, explica que el país estará sujeto a menos revisiones por parte del FMI en 2022, lo cual es un signo de confianza. El Fondo Monetario Internacional (FMI) aprobó la cuarta y quinta revisión del programa de crédito que firmó con Ecuador en 2020 y que fue renegociado en 2021. Con la aprobación, el FMI le entregará a mediados de junio un desembolso de USD 1.000 millones para Ecuador, cifra que supera los USD 700 millones que el país esperaba inicialmente. Además del desembolso previsto para junio, el FMI desembolsaría otros USD 700 millones para finales de 2022. El dinero es parte del programa de crédito por USD 6.500 millones con el FMI. y del que, hasta el momento, Ecuador ha recibido USD 4.800 millones.

¿Cómo le fue a Ecuador en la cuarta revisión de metas con el Fondo Monetario (FMI)?

Tenemos una buena noticia y es que el FMI aprobó la cuarta y la quinta revisión del programa de crédito con Ecuador. De los USD 6.500 millones que comprenden el programa, faltaba que el Fondo nos desembolsara USD 1.700 millones. Inicialmente, el programa de crédito contemplaba revisiones trimestrales y eran siete. Pero ahora habrá solo seis. La siguiente y última está programada para diciembre de 2022.

El gobierno planeaba proponerle al FMI más espacio para elevar el gasto público, con el objeto de dinamizar la economía, ¿fue aprobada esa propuesta?

Esto aún debe ser aprobado por el Directorio del organismo. Lo que puedo decir es que el acuerdo con el FMI preveía un ajuste fiscal gradual equivalente al 4,5% del Producto Interno Bruto de Ecuador (PIB), medido por el déficit primario no petrolero, lo que incluye el gasto en subsidios. La lógica de este indicador es que el país reduzca su dependencia frente al petróleo y se vuelva sostenible desde el punto de vista fiscal.

La ‘adicción’ de Ecuador frente al petróleo ha sido una preocupación permanente en el FMI.

Uno de los grandes desafíos del país es superar sus problemas estructurales. Ecuador tiene un Riesgo País más alto frente a economías como la de Perú, Colombia o México y es porque registra desequilibrios fiscales estructurales. Estos desequilibrios hacen que cada año nos preguntemos de dónde y cómo sacar recursos para financiar el Presupuesto General del Estado. Es sano para Ecuador fortalecer la sostenibilidad de sus finanzas públicas para no depender del endeudamiento recurrente.

¿Se ha planteado como un objetivo de su gestión conseguir el viejo sueño Ecuador de lograr una buena calificación de riesgo, un grado de inversión como el que ya tienen Perú y Colombia?

Es parte del objetivo, aunque esa meta también depende de otros factores. Por ejemplo, el contexto internacional actual es muy es volátil, en parte como efecto de la invasión rusa a Ucrania, por el crecimiento de la inflación en el mundo, lo que empujará a los bancos centrales a subir las tasas de interés y, con ello, sube el costo del endeudamiento.

Con la limpieza de cifras, ¿ya se sabe cuánto le debe el Estado al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS)?

Con la limpieza, incluimos la cifra de la deuda con el IESS que está relacionada con el aporte estatal de 40% para las pensiones jubilares. Lo segundo es la deuda del Estado con el IESS por salud, aunque el registro de este rubro es un poco más complicado, porque se necesitan auditorías médicas y un cruce de cuentas con el Ministerio de Finanzas. Por esa razón aún no tengo los números finales, pero estamos trabajando en el registro de estas cuentas.

¿Cuándo comenzaremos a sentir la reactivación de la economía?

Ya se empiezan a sentir. Hay más de medio millón de personas que reciben bonos estatales, que estaban en la línea de la pobreza y antes no recibían este apoyo económico y que son parte del 30% de la población más pobre del país. Entregaremos bonos a madres de escasos recursos para combatir la desnutrición crónica infantil. El incremento del precio del petróleo y un aumento de los ingresos tributarios nos da espacio para que suban las transferencias a los gobiernos locales.

El nuevo programa se basa en la trayectoria de más de una década de Mastercard en inclusión financiera y busca tener un impacto significativo como parte de su trabajo junto con la iniciativa del Partnership for Central America (Asociación para Centroamérica). Para alcanzar su compromiso, la empresa invertirá $100 millones de dólares para acelerar los servicios financieros digitales que respaldan las oportunidades económicas en Guatemala, El Salvador y Honduras.

Bajo el nuevo programa, Mastercard trabajará con los bancos asociados para alentarlos y permitirles ofrecer las mejores herramientas y soluciones financieras a individuos y propietarios de MIPYMES sin servicios bancarios o con servicios bancarios insuficientes. Las soluciones incluyen programas de tarjetas de débito o prepago Mastercard digitales y físicas y tarjetas microempresariales para dueños de negocios. Además, los consumidores y dueños de negocios tendrán acceso a herramientas de seguridad y podrán realizar y recibir pagos digitales para uso de beneficios.

Un esfuerzo progresivo hacia la inclusión para todos

En Centroamérica, Mastercard ha encabezado varias iniciativas enfocadas en fomentar la inclusión financiera:

• En el año 2021, Ciudad de Guatemala se convirtió en la primera ciudad de Centroamérica en formar parte de City Possible (Ciudad Posible) de Mastercard, la red de innovación urbana de la compañía para construir ciudades inclusivas y sostenibles. Como miembro de la red de 300 ciudades a nivel mundial, la Municipalidad de Guatemala tiene acceso a mejores prácticas como la expansión del sistema de pago electrónico sin contacto en el transporte público, talleres de ciberseguridad y programas de educación financiera, que son excelentes herramientas para la reactivación económica.
• En el año 2022, GlobalPay Solutions, en asociación con Mastercard y Microsoft, lanzó la aplicación ROCKET para empoderar a los pequeños comerciantes de El Salvador. ROCKET es una aplicación móvil para tiendas que permite a los comerciantes habilitar la aceptación de tarjetas para compra de bienes y servicios, pago de servicios públicos, recargas de teléfonos móviles y más.
• En Honduras, y en toda Centromérica, Mastercard ha sido patrocinador del programa INCAE LEADS Mujer desde sus inicios, una plataforma para promover y permitir que las mujeres emprendedoras hagan crecer sus negocios. A través del programa, Mastercard ha otorgado más de $800.000 dólares para apoyar a las mujeres emprendedoras en la región.

Este bajo crecimiento refleja la falta de reformas estructurales que mantienen baja la productividad en un entorno global menos favorable para el continente, que ha generado fuertes presiones inflacionistas, un intenso endurecimiento monetario y un contexto de elevado riesgo político de las principales economías latinoamericanas que está frenando el consumo y la inversión. Entre los otros grandes mercados de la región, Crédito y Caución proyecta que el crecimiento en 2022 y 2023 será débil en Brasil (media anual del 1,2%) y más fuerte en Colombia (2,9%) y Perú (3,4%). La economía de México no volverá a niveles prepandémicos hasta 2023.

El crecimiento del Producto Interior Bruto (PIB) agregado de Latinoamérica se limitará un 2,1% en 2022 y a un 2,2% en 2023, según un informe de Crédito y Caución. El análisis explica que tras el fuerte rebote económico acontecido en 2021, el crecimiento económico de la región en el futuro volverá a ser limitado, una tendencia que América Latina y el Caribe ya experimentaba antes de la incursión en la pandemia. De acuerdo con el último informe difundido por la aseguradora de crédito, en 2022 y 2023 la región volverá a ser la de menor crecimiento del mundo, con la única excepción de Europa del Este.

En última instancia, el informe sostiene que la vulnerabilidad l cambio climático se suma a los retos que afronta la región. Los fenómenos meteorológicos más extremos, como los huracanes, las inundaciones y las sequías, ya afectan a las infraestructuras, agricultura, turismo y generación de energía de la región.

Un menor uso de productos financieros en Ecuador, y otros países de Latinoamérica, se debe a una serie de barreras, entre ellas la tramitología. Ecuador alcanza un puntaje de 46,9 en el Índice de Inclusión Financiera, hecho por el holding financiero Credicorp y la firma de investigación de mercados Ipsos. Para medir el nivel de inclusión financiera, el reporte aborda tres indicadores: el acceso, el uso y la calidad.

Ecuador obtuvo ese puntaje porque más de la mitad de su población tiene acceso al sistema financiero, pero son menos las personas que lo usan.

Para determinar el nivel de inclusión financiera en Ecuador, y otros seis países de Latinoamérica, Credicorp e Ipsos encuestaron a 8.400 personas. El estudio incluye información del Fondo Monetario Internacional (FMI), Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Banco Mundial y la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE). Las trabas En Ecuador, cada persona con acceso al sistema financiero usa, en promedio, dos productos, como cuenta de ahorro o tarjeta de débito o crédito. En cambio, los usuarios de Panamá, Chile y Colombia utilizan, en promedio, casi tres productos financieros.

Grupos menos incluidos

Entre las personas que acceden menos al sistema financiero están las mujeres, los adultos mayores, las personas que viven en áreas rurales y quienes no tienen educación o solo llegaron a un nivel básico, sostiene el estudio. La falta de educación y de cultura financiera, desde la niñez, es uno de los factores que hace que las personas, por desconocimiento, no accedan a productos o servicios financieros. Los bancos, las cooperativas y las mutualistas deben tratar de entender las necesidades de los grupos menos incluidos, para crear servicios que resulten útiles para esos segmentos de la población.

En Argentina, el crédito bancario al sector privado sobre PBI muestra una ratio de aproximadamente el 16%, superado ampliamente por otros países de la región, como Bolivia (64,5%), Brasil (59,5%) y Chile (113,2%). De hecho, se encuentra por debajo del promedio de América latina y el Caribe (48,6%) y, por supuesto, de países desarrollados, como los miembros de la OCDE, que tienen un 142,2% del PBI otorgado a créditos bancarios para el sector privado.

Crédito productivo

La importancia del crédito productivo para el sector privado radica en la necesidad de inversión que tienen las empresas para poder crecer e innovar. Según el Banco Mundial, en 2020, al realizar una comparación con una canasta selecta de países, nos encontramos con que Argentina se ubica por debajo de otras naciones de la región, como Brasil, Chile y Perú, e incluso por debajo del promedio de América latina y el Caribe. En este contexto, las fintech vienen consolidándose como un protagonista más del esquema financiero argentino que no puede ser ignorado y que deviene en un instrumento útil a la hora de hablar de inclusión debido a que no todos poseen una cuenta bancaria pero la mayoría tiene un teléfono móvil.

El crecimiento de las fintech

La industria de préstamos fintech presenta un rápido crecimiento desde su origen, en 2005. Según una encuesta a empresas que realizó el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en 2020, este crecimiento se debe a una mejor experiencia del usuario y a que los criterios de evaluación de riesgo están más tecnologizados, al tiempo que llega a segmentos no bancarizados. Las fintech utilizan tecnologías que permiten procesar solicitudes y pagos en línea automáticamente, logrando que se monetice un préstamo de manera más rápida y sencilla.

Tener acceso a una cuenta de transacciones es indispensable para la inclusión financiera y es el puente de acceso a una mayor gama de servicios, lo cual permite el comienzo y la ampliación de negocios y una mejor planificación de mediano y largo plazo. Argentina se encuentra rezagada en cuanto a la bancarización, a la inversión y al crédito, por eso es importante y destacable que se promuevan herramientas que permitan un mayor acceso a bienes y servicios financieros.

De acuerdo con el Informe global sobre la brecha de género de 2021 del Foro Económico Mundial, la pandemia hizo retroceder significativamente la igualdad de género: de 99.5 a 135.6 años, tanto en el lugar de trabajo como en el hogar. Por otro lado, el Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO) estima que para 2030, el Producto Interno Bruto del país podría ser 15% mayor al de 2020 si se suman 8.2 millones de mujeres a la economía. Por ello, desarrollar y ejecutar estrategias inclusivas con perspectiva de género y con el apoyo de la digitalización, enfocadas a mejorar la experiencia de los colaboradores y aumentar su seguridad, es la vía para lograr un desarrollo sostenible y mayores niveles de competitividad.

Del discurso a la acción

De acuerdo con un informe de la UNESCO, las competencias digitales favorecen la incorporación de las mujeres a la actividad económica y el empleo y les abre innumerables oportunidades para actuar y tomar decisiones profesionales y personales en la sociedad digital. En este sentido, el entorno actual ha acelerado la digitalización de las compañías en diferentes niveles.

Hoy, más que nunca, los líderes financieros deben tener visibilidad total a lo largo y ancho de la organización donde el control en tiempo real se vuelve indispensable, sobre todo en un entorno de trabajo remoto o híbrido. De aquí surge la necesidad de contar con plataformas digitales, móviles y habilitadas con Inteligencia Artificial.

La equidad de género no es una concesión sino un derecho fundamental que debemos procurar todos para seguir abriendo puertas tanto a nivel empresarial como personal. Además, los equipos diversos son los que tienen mayor capacidad de adaptación y resiliencia y, por lo tanto, son mucho más competitivos, lo que necesita nuestro país y nuestro mundo para lograr la tan anhelada recuperación.

Con el anuncio de diversos perfeccionamientos para facilitar a las pymes y personas el acceso a la industria financiera tecnológica, la Sala del Senado aprobó la idea de legislar del proyecto que promueve la competencia e inclusión financiera a través de la innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros, también conocidas como ‘Fintech’ o ‘Fintec’.

La iniciativa se enmarca dentro del propósito de conformar un marco normativo general y congruente, orientado al incentivo de las prestaciones de servicios financieros, a través de medios tecnológicos que realicen los proveedores regidos por ella. Por esto, se delinean los principios sobre los cuales se estructuran estas prestaciones: una mayor inclusión financiera enfocada en el acceso y uso de productos y servicios para amplios segmentos de la población. Así como la facilitación del ingreso de nuevos actores al mercado financiero, incorporando más competencia y disminución en los precios de productos o servicios financieros a través de la regulación financiera de nuevos modelos de negocio que tienen el potencial de ofrecer soluciones a personas y empresas.

El senador Juan Antonio Coloma dio cuenta a la Sala del informe de la Comisión de Hacienda, y señaló que “se trata de una iniciativa que avanza en la inclusión financiera y la democratización de los medios de pago, a través del reconocimiento y regulación de nuevos modelos de negocio y de complementación”.

El senador José Miguel Durana precisó que el texto legal “busca un equilibrio entre la protección de los usuarios y el promover el desarrollo de este mercado. Para ello, la supervisión que puede ejercer la Comisión del Mercado Financiero es muy importante y la concepción de que los datos de los clientes de este tipo de empresas pertenecen a los mismos clientes y no pueden ser utilizados con otros fines”.

Ante la pandemia del COVID-19, la demanda de servicios digitales incrementó y los servicios financieros no fueron ajenos a este cambio. Esto ha potenciado el mercado de las Fintech. Según el informe “Panorama Fintech LATAM 2021-2022″, difundido por Vodanovic Legal, en el Perú operan más de 10 fintech internacionales de un total de 170 fintech que se han creado a la fecha.

Rural Fintech Challenge

Muchos emprendedores, productores o agricultores de las zonas rurales de la selva tienen muchas ganas de salir adelante, pero han tenido pocas o limitadas oportunidades de crecimiento por factores sociales, económicos e incluso naturales, por el lugar donde crecieron. Por eso, el desarrollo de las fintech puede contribuir significativamente para que las personas del ámbito rural, aún excluidas del acceso a servicios financieros, puedan hacerlo utilizando la tecnología.

Frente a este contexto, el Centro de Emprendimiento e Innovación de la Universidad del Pacífico - Emprende UP en conjunto con Alianza CR3CE, liderada por Cedro y la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) crearon Rural Fintech Challenge, un programa que promueve la inclusión financiera digital a través de las fintech/startups en las zonas rurales de las regiones de San Martín, Huánuco y Ucayali con la finalidad de desarrollar el ecosistema de innovación y de emprendimiento en la zona.

Para hacerlo posible se congregó a un total de 12 startups dedicadas al sector financiero. A través de ellas se logró llevar a diversos servicios como: préstamos, pagos de servicios, transacciones, ventas online y consultas médicas. De esta manera, se configuró un ecosistema de servicios financieros digitales en el que no solo participaron estas startups, sino otros actores como: entidades financieras, negocios de la zona y el gobierno local.

En el desarrollo del 4° Congreso de Sostenibilidad realizado en la ciudad de Bogotá por Asobancaria, se profundizó el tema de la educación financiera como superación de la pobreza, ya que esta se considera la clave para que la población mencionada sea incluida. Carolina Trivelli, senior strategic analisys advisor en la Organización para las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura (FAO) y panelista de este segmento, indica que la educación financiera es relevante por su poder transformador, ya que se incrementa el uso de servicios financieros. También atribuye que en el caso de la inclusión social de la población vulnerable se les permite:

• Un Manejo de recursos (escasos) más eficientes
• Autonomía económica y acceso a rutas de inversión
• Manejo de riesgos y mayor capacidad de enfrentarlos
• Privacidad y control sobre recursos
• Seguridad personal y manejo del tiempo
• Empoderamiento, confianza, y autoestima

¿Cómo avanzar en educación financiera?

La educación financiera debe brindar acompañamiento en estos procesos a dicha población, con temáticas como información general financiera, cómo tener confianza en el sistema y dar a conocer cuáles son los servicios financieros que están disponibles y de allí ser capaces de evaluar la pertinencia y calidad de cada servicio que pueden adquirir según sus recursos monetarios.

Hay que tener en cuenta que la educación financiera solo sirve si está asociada con la interacción de los servicios financieros, no solo conocer la teoría tendrá resultados, además, se requiere intencionalidad para llegar a la población con índices de pobreza, ya que es importante la inclusión de las personas de la tercera edad, poblaciones con limitada conectividad y con la poca interación con el sistema financiero.

En el marco del Fintech Digital World Trip 2022, que se llevará a cabo del 26 al 28 de abril, Provenir, la compañía mundial especializada en software de toma de decisiones de riesgo por medio de la Inteligencia Artificial y Machine Learning para el sector financiero, analizará el desarrollo tecnológico en el sector y las nuevas tendencias del mercado, con miras a la inclusión financiera de Latinoamérica.

Según datos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) el sector financiero alternativo creció cerca de un 86% a comienzos de la pandemia. Este crecimiento puede ser explicado por la amplia demanda de Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) que representan cerca de un 95% de sus clientes, al facilitar su inclusión financiera y gozar de beneficios crediticios que no eran accesibles de forma tradicional.

Con este crecimiento, los nuevos enfoques del ecosistema Fintech en la región y principalmente de las instituciones son:

• Mercados emergentes: La transformación digital en Latinoamérica, ha abierto una serie de oportunidades para que las personas y las Pymes, logren acceder a los beneficios del sector financiero en apoyo a sus actividades económicas. La no bancarización o la falta de historial crediticio para ofrecer productos o servicios a este mercado emergente, ha dejado de ser un problema y se ha convertido en una oportunidad.
• Biometría: El éxito que ha tenido el uso de datos biométricos, tanto en la ciberseguridad como en el sector financiero, se debe a la fidelidad de la información, que evita en gran medida el fraude y da confiabilidad a los datos suministrados. De esta forma se facilita el acceso a productos y servicios a una mayor cantidad de personas, que no estaban bancarizadas anteriormente.
• Big Data & Analytics: Cerca del 60% de los tomadores de decisiones de riesgo de las instituciones financieras consideran a la Inteligencia Artificial y el Machine Learning como la clave para analizar nuevos patrones en el mercado. Estas herramientas han permitido procesar gran cantidad de datos, con resultados atractivos para las Fintech.

Hasta marzo de 2020, previo a los largos confinamientos que dejó la pandemia del coronavirus, el Banco Mundial estimaba que aproximadamente el 45% de los adultos de la zona no estaba bancarizado y, por tanto, vivía a base de efectivo. Es aquí, entonces, cuando entraron en juego las billeteras virtuales, algo así como las aliadas de este sector de la sociedad. Las personas tuvieron que reacomodar sus vidas y los pagos no escaparon a ello. Según el informe Billeteras Digitales Latam 22 de Research Lab, Argentina tiene el mayor uso de éstas en la región, llegando al 27% de los encuestados que las identificó como su principal medio de pago. A su vez, considerando los usuarios en Chile, Ecuador, Perú y Argentina, la cifra es del 11 por ciento.

Existe una correlación entre el nivel de distribución de ingresos y el de bancarización; es por ello que una de las claves por las que estas plataformas son tan elegidas es que son gratuitas y no conllevan gastos de mantenimiento ni se solicita documentación para el registro. Distinto es el sistema bancario en Perú y Ecuador donde, además de haber múltiples obstáculos a la hora de abrir una cuenta, las tradicionales transferencias implican un costo operativo que, en muchos casos, es inviable. Esta cuestión es de suma importancia en una región donde la informalidad laboral es alta, los salarios están por debajo de la línea de la inflación -en la mayoría de los casos-, y las personas tienen serias dificultades para hacer frente a sus gastos básicos.

A pesar de tratarse de una competencia directa con los bancos, muchos países han entendido lo positivas que estas billeteras son para un sector de la sociedad y se han mostrado receptivos de esta tendencia. En el caso de Argentina, el Banco Central (BCRA) lanzó un programa que favorece la interoperabilidad entre plataformas: Transferencias 3.0 busca impulsar estos pagos mediante códigos QR estandarizados. En cuanto a Perú, otro país líder en la región en esta materia, mediante la Circular 003-2020 emitida por el Banco Central de Reserva (BCR), también se buscó estandarizar la interoperabilidad, el acceso y la transparencia de la información, y brindar mayor seguridad a los usuarios.

Con US$12.000 millones recibidos en inversión durante 2021, las empresas Fintech en Latinoamérica se consolidaron como uno de los sectores de venture capital con mayor crecimiento en los últimos cinco años, a tasas anuales promedio de 30%, según Fintech Iberoamérica.

El chileno Ángel Sierra, presidente de esta entidad y a su vez director ejecutivo de la Asociación de Empresas Fintech de Chile (Fintechile), comentó que la tendencia es al alza, a pesar de que el número de empresas, que el año pasado superó las 2.500, se moderará como consecuencia de la intensa competencia que se está generando entre estas y el sistema financiero tradicional.

¿Cómo está jugando Colombia?

Erick Rincón, presidente de Colombia Fintech, calificó como “esperanzador” el momento actual del sector en el país y destacó que en la actualidad existen 340 empresas de este tipo. Estas se encuentran distribuidas en nueve segmentos: crédito digital, pagos digitales, crowdfunding, criptoactivos y blockchain, insurtech, regtech, finanzas empresariales, finanzas personales, wealthtech y neobancos.

Los contrastes

Esteban Velasco, CEO y cofundador de Sempli, resaltó la fortaleza de algunos jugadores fintech regionales como la brasileña Nubank, Clip, Confío, Clara, Ulalá, Rappi y la misma Sempli, una señal de que la competencia ha beneficiado no solo al sector, sino a los consumidores, que ahora cuenta con más soluciones financieras con experiencia más ágil y simple. Esto ha permitido, en su concepto, que las entidades de vigilancia y control, como la Superintendencia Financiera en el caso de Colombia, conozca cómo se pueden desarrollar nuevas tecnologías para ofrecer soluciones financieras en temas como aplicaciones de blockchain, inteligencia artificial, mecanismos interesantes que permiten seguir ampliando el alcance de sus bondades.

Sin tener como barrera la pandemia, en los últimos dos años el sector de las Fintech se afianzó en Colombia y se convirtió en una herramienta fundamental de bancarización. Esto se debió, en parte, al brindar un mejor y más amigable acceso a los servicios para un público que cada vez está más cercano a los procesos electrónicos y digitales en el sector financiero.

Según datos de Colombia Fintech, entre 2020 y 2021, las instalaciones de Fintech y la descarga de apps crecieron en un 80% en el país. Esto hizo que el año pasado Colombia se consolidara como el tercer mercado más fuerte de la región. Y una muestra de este potencial en el país son las iniciativas que han llegado recientemente. En el primer trimestre de 2022, con una inversión de US$10 millones llegó Clara, compañía mexicana que ofrece a pequeñas, medianas y grandes empresas una plataforma integral de control de gastos acompañada de una tarjeta de crédito empresarial sin costo, sin comisiones y sin cuotas de manejo.

Para competir en el mercado de las libranzas, Dando ingresó al mercado en 2020 con plataformas digitales autogestionables, sin sucursales físicas, y una oferta para sus clientes de un tiempo de aprobación y desembolso de créditos de 24 horas hábiles. Se busca desembolsar $162.000 millones en créditos de libranza en 2022. Además, lograr una cartera activa superior a los 35.000 clientes activos y un portafolio de créditos de $400.000 millones.

Iniciativas que han llegado al mercado en los últimos años

Las Fintech que llegaron al mercado nacional en los últimos años son Trii, Avista, Finaktiva, Sempli, Referencia y Buk. Además, de compañías que operan con fuerza en la última década como Daviplata, Nequi, Tpaga, Tuya, Payválida, Sured App y Cobru (billeteras digitales). Entre las Sedpes, destacan Movii, Dale!, Powwi, Ding y Global 66. “Las fintech son importantes porque contribuyen a la inclusión financiera. Se enfocan en resolver problemas específicos entendiendo muy bien las necesidades de los usuarios. Son una industria que cobra más relevancia y que ha incentivado la atracción de inversión”, Nicolás Correa Rolz, responsable de Servicios Financieros en Comfama.

Federico Morabito, director de Innovación y Desarrollo Económico de Mendoza, aseguró que un objetivo del programa Mendoza Activa y el uso de billeteras virtuales era la educación e inclusión financiera, ya que se pedía usarlas para recibir un porcentaje de un reintegro a una inversión. Fue así que les pidieron a empresas locales de billeteras virtuales que acompañaran a la gente en este proceso de adopción de la tecnología, educando a los beneficiarios en el uso de estas herramientas digitales. Por el otro lado, les pedían a los comercios incorporarlas para su operación habitual.

DIFICULTAD PARA ACCEDER

En su análisis, hay un enorme cantidad de la población que no puede acceder al sistema financiero tradicional y las Fintech son una ayuda para lograrlo. “Mucha gente no está incluida en el sistema financiero, y se le puede ofrecer esto dando buen soporte y siendo sinceros, no pidiéndoles, por ejemplo, llenar 15 hojas de condiciones sin leerlas y que encima después no tengan donde reclamar”, agregó

MUJERES Y JÓVENES

En 2021, Mercado Pago realizó con la consultora Trendsity una investigación sobre educación financiera en 5 países de la región (Argentina, Brasil, Chile, Colombia y México). Entre los resultados, se notó que la creciente adopción de medios de pago y cobro digitales impulsa el interés y el aprendizaje sobre el mundo de las finanzas, pero 7 de cada 10 personas bancarizadas carecían de conocimientos financieros básicos.

Además, los datos destacaban una menor participación de las mujeres en el sistema financiero: 57% de hombres tiene una cuenta bancaria, vs 51% de las mujeres; 16% de los hombres puede ahorrar vs el 10% de las mujeres; y 34% de los hombres pudo responder 3 de 4 consignas financieras de manera correcta, vs. 25% de las mujeres. Con esa información, el 31 de marzo de este año, Mercado Pago presentó dos proyectos con foco en mujeres y jóvenes en América Latina, con la intención de impulsar la capacidad emprendedora de más de 3000 mujeres y apoyar la educación financiera inicial de 3900 jóvenes en Argentina, Brasil, Chile, Colombia, México y Uruguay.

Los pagos y cobros digitales han crecido en un 80%, de acuerdo con cifras del Banco Mundial; esto debido a la mayor accesibilidad a dispositivos móviles. Es así que en Ecuador, Payphone se ha convertido en aliado clave para la inclusión financiera, ya que brinda acceso al manejo del dinero sin necesidad de tener una cuenta bancaria, ni acudir al efectivo.

Payphone, la plataforma de autonomía financiera líder en Ecuador, ha decidido dar un salto muy importante que contribuye al ecosistema financiero digital del Ecuador, al presentar su nueva versión 4.0, la misma que permite solicitar una tarjeta recargable que se conecta a tu teléfono, única en el país con la capacidad de recibir recargas del saldo para ser utilizado en cualquier establecimiento del mundo a través de la Mastercard Payphone.

Juan José Espinoza, Gerente General de Payphone, considera que el país debe trabajar en conjunto para reducir la brecha financiera existente. “Ecuador está cada vez más preparado para adoptar herramientas digitales que les permitan manejar sus finanzas, las herramientas digitales aportan a la inclusión financiera e inclusión bancaria del país.”

Las Fintech pueden beneficiarse y complementarse con el uso de herramientas tecnológicas, como la Inteligencia Artificial, permitiéndoles mejorar sus servicios e impulsar su desempeño, señala la firma de software Provenir. Según datos de Radar Fintech e Incumbentes 2021 de Finnovista, existen más de 1,100 Fintechs en toda Latinoamérica, siendo uno de los sectores con más startups registradas en países como Colombia, Chile, México y Perú.

Algunas de las principales ventajas que Provenir ha identificado del uso de la Inteligencia Artificial (IA) y de los Datos Alternativos, principalmente en aquellas que son proyectos emergentes, son:

1) Reducción de riesgo

Una de las principales incertidumbres del sector financiero está relacionada a la veracidad y transparencia de los datos de clientes al momento de otorgarles o no un crédito. Con el uso de la IA la probabilidad de fraude es cada vez menor, ya que la tecnología permite la creación de modelos de riesgo mucho más precisos, que junto al Machine Learning (ML) se perfeccionan continuamente con los resultados obtenidos de experiencias anteriores.

2) Competitividad

Muchas Startups han logrado consolidarse como grandes competidoras de instituciones financieras tradicionales, gracias a que la Inteligencia Artificial permite automatizar eficientemente la información, permitiendo a las Fintech tomar decisiones mucho más rápidas e inteligentes.

3) Creación de nuevos productos

La IA y el ML facilitan el uso y la retroalimentación de datos alternativos en tiempo real, otorgando a las Fintech la posibilidad de crear nuevos productos mucho más diversos y accesibles para distintos perfiles de clientes, logrando obtener una ventaja considerable en el mercado.

4) Inclusión Financiera

La implementación de estrategias con IA para procesar tipos de datos no convencionales, permite a las Fintech tener mayor información sobre personas que nunca antes habían tenido acceso a servicios o productos crediticios.

5) Seguimiento y Evaluación

Uno de los mayores aportes de la IA, el ML y el uso de Datos Alternativos en las Fintech, es la capacidad que le brinda a las organizaciones de seguir el desarrollo que ha tenido un producto en el mercado, dándoles la posibilidad de aprender y mejorar constantemente sobre los modelos de toma de decisiones previos.

Mientras el país experimenta un auge de startups tecnológicas, una solución para mejorar la calidad de vida de los micro comercios y las tiendas de barrio en Colombia, está llegando de la mano de Super Pagos; una compañía de base tecnológica que ofrece soluciones financieras inclusivas y digitales para que los tenderos obtengan ingresos adicionales al poder ofrecer a sus clientes otras opciones de pago, no solo en efectivo.

Este segmento de la economía tradicional, donde según un estudio el 65% de los alimentos que adquieren los colombianos aún se compran en tiendas de barrio y donde el 20% de estas, tienen más de 20 años de antigüedad, de 5 a 10 años el 16%, de 2 a 5 años el 26% y el 38% menos de 2 años, y que poco a poco ha evolucionado en el tiempo, les permitió identificar a los fundadores de Súper Pagos que está industria no contaba con herramientas digitales y tecnológicas que les permitiera enfrentar los nuevos retos como actores del mercado, con un público cada día es más exigente, que reclama nuevas formas de comprar, mejores servicios, medios de pago digitales, tecnología y nuevos productos.

Super Pagos permite que quienes usen su plataforma puedan tener un crecimiento de hasta el 20% en términos de ventas usando por ejemplo los pagos digitales, u ofreciendo servicios financieros, recargas a celulares, pagos, transferencias entre otros, permitiéndoles así diversificar el portafolio en un mundo donde cada día los clientes buscan nuevos y mejores servicios financieros.

Planes de expansión

Al observar que cuando se habla de micro comercios, la compañía pudo observar que estos se comportan de una manera muy similar y las necesidades son muy parecidas a las mismas de la región latina, se quiere llegar a más países latinos y ya cuentan con estudios de mercadeo para en un futuro llegar con sus servicios a México, Ecuador, Perú y Brasil

Como en muchos países en Ecuador la tecnología avanza más rápido que las leyes, y eso se vuelve un limitante para la innovación y el emprendimiento. Aquello les ocurre a las fintech ecuatorianas, a las que les sobra creatividad y talento, pero les falta soporte. Aunque han crecido aceleradamente (77% entre 2017 y 2021) les hace falta una regulación apropiada que está en elaboración de incentivos suficientes.

Ecuador un mercado naciente

En Ecuador Para 2021, según el Radar Tech Startup 13.0 de BuenTrip Hub, en el país existen 55 fintech un 77% que en 2017, pero relativamente pocas en comparación con los países antes mencionados. La mayoría están enfocadas en servicios de gestión financiera empresarial (38%), pagos digitales (15%) y crowdfunding o fondo colaborativo (11%).

¿Qué necesitan las fintech ecuatorianas para expandirse?

Como lo señala el Consejo de Estabilidad Financiera (FSB, por su sigla en inglés) y el propio FMI, la rápida expansión de las empresas fintech requiere una adecuada supervisión y regulación por parte de los gobiernos, Además, al no contar con un control y registro de las empresas fintech por parte de los entes de control y bancos centrales, sus actividades podrían tener impacto sobre la estabilidad financiera, política monetaria, sistemas de pago y estadísticas.

Así va la ley en Ecuador

En Ecuador, la Ley Orgánica Reformatoria a Varias Leyes para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros y Tecnológicos (Ley Fintech) está en elaboración. Al momento, el proyecto cuenta con el informe para el primer debate en la Asamblea Nacional. La idea del texto es dar seguridad jurídica a las organizaciones de tecnología financiera que operan en el país y a empresas extranjeras que buscan establecerse e invertir en el Ecuador. Además, busca que los usuarios accedan a estos servicios y que sus datos estén protegidos.

El usuario el mayor desafío para las fintech

¿A qué se refiere con miedo? A que el ecuatoriano aún prefiere el efectivo, pues 36,5% de la población lo usa como su medio de pago principal, seguido de las tarjetas de crédito. Es decir, la bancarización y más aún la digital todavía están en proceso. Por eso el camino de las fintech en Ecuador se ha hecho a pulso. PayPhone, por ejemplo, ha tenido que superar muchas barreras para volverse sostenible.

Si los miedos se derrumban, las fintech tendrán la mitad del camino trazado, pero además ayudarán a resolver un grave problema que persiste en el país: la falta de inclusión financiera. “Las fintech no deben ser vistas como una amenaza, sino como una herramienta para el país, para motivar la inclusión financiera”, añade el ejecutivo de PayPhone.

El panorama ecuatoriano

En Ecuador, si bien no existe una ley específica para las fintech, hay iniciativas de regulación como la Ley Orgánica de Emprendimiento e Innovación. Esta normativa establece el marco regulatorio para las fintech que brindan y habilitan los servicios financieros tecnológicos de crowdfunding o fondos colaborativos.

Por distribución geográfica, se identificó que el 56% (31) de las fintech ecuatorianas se encuentran localizadas en Quito, el 24% (13) en Guayaquil, el 7% (4) en Cuenca, el 5% (3) de startups fintech se encuentran en ciudades del extranjero fundadas por ecuatorianos y el resto de ciudades representan el 8%.

Con el propósito de seguir fortaleciendo la inclusión y la democratización del dinero en Latinoamérica, Mercado Pago presentó dos proyectos de educación financiera para impulsar los negocios de más de 3.000 mujeres emprendedoras y la formación inicial de 3.900 jóvenes en Argentina, Brasil, Chile, Colombia, México y Uruguay.

A través de una alianza con Pro Mujer y Aliança Emprendedora, Mercado Pago buscará impulsar la educación financiera de más de 3.000 microemprendedoras de la región, para ayudarlas a desarrollar sus negocios. En el caso del proyecto desarrollado en conjunto con Pro Mujer, hasta el 22 de abril estará abierta la convocatoria para mujeres en Argentina, México, Chile, Colombia y Uruguay. Para inscribirse, se debe ingresar a emprendepromujer.org/mercadopago.

A través de la plataforma Emprende Pro Mujer, las emprendedoras podrán iniciar su camino de desarrollo según la fase en que se encuentre su negocio (preincubación, incubación o aceleración), accediendo a contenidos dinámicos sobre planificación financiera, metodologías ágiles, canales de venta y financiamiento.

América Latina es una región que se caracteriza por sus contrastes, uno de los cuales es la desigual inclusión financiera y tecnológica. No obstante, este es un escenario que proyecta grandes oportunidades para el desarrollo y crecimiento, tanto para la bancarización como en el uso de internet. Por ese motivo, y a fin de reducir estas brechas sociales, los gobiernos latinoamericanos se han embarcado en variados y distintos esfuerzos durante los últimos años, que se suman a los proyectos promovidos desde la iniciativa privada, los cuales han logrado avances significativos en la inclusión financiera y digital de la población a través de innovaciones comerciales y tecnológicas.

Este interés por impulsar la oferta digital, sumado a la posibilidad de contratar a distancia productos financieros básicos como son las cuentas corrientes o billeteras digitales, se ha visto muy favorecido por la reducción de costos para el uso de Internet, provocando un efecto catalizador en la adopción del comercio electrónico en Latinoamérica, impulsado además por las restricciones de movilidad que generó la pandemia.

Una geografía unicornio

¿Podemos considerar a América Latina como una geografía “unicornio”? Este término, que fue creado originalmente por Aileen Lee en 2013, se ha venido popularizando a partir de la creación y desarrollo de empresas innovadoras y disruptivas que, haciendo uso de nuevas tecnologías y redes sociales para impulsar su crecimiento, logran una valoración de mercado de al menos 1,000 millones de dólares.

Hay que destacar el tremendo potencial de crecimiento en América Latina, puesto que existen alrededor de 200 millones de personas por bancarizar, de acuerdo a un estudio de Mastercard y Americas Market Intelligence en 2020. La penetración del internet ha mejorado y hoy existen más personas que cuentan con conectividad. Finalmente, el uso de redes sociales y la diversificación en los métodos de pago han permitido alcanzar a millones de personas ofreciendo productos y servicios cada vez más cercanos a los intereses particulares de cada una de ellas y terminando con la limitación del uso exclusivo de tarjetas bancarias para realizar compras por internet.

El comercio electrónico como catalizador del progreso

La acelerada adopción del comercio electrónico ha modificado significativamente la forma en que adquirimos bienes y servicios, generando un efecto dominó en la dinámica de desarrollo para las personas y economías de la región, puesto que se han aperturado nuevas oportunidades de progreso con acceso a todo un universo de información, conocimiento y educación.

Como nunca antes, y a pesar de las dificultades y marcados contrastes que mencionamos al inicio, el progreso es una posibilidad alcanzable para las personas y comercios en América Latina. El comercio electrónico es la herramienta más efectiva y eficiente para impulsar los negocios y la recuperación económica de toda la región, ya que es un sinónimo de inclusión, innovación y flexibilidad.

A pesar de los avances que se han logrado en materia de acceso a la financiación en los últimos años, la brecha de género de productos de créditos en la región se con convirtió en uno de los mayores retos que deben asumir el Gobierno Nacional y las entidades bancaria, ya que son multidimensionales las barreras que tienen las mujeres en el acceso a servicios financiaros.

En Latinoamérica, desde hace varios años las fintech han buscado la manera para cerrar las brechas de género a través de las tecnologías enfocadas en el sector financiero. Por tal razón, Juancho Te Presta anunció su alianza con ALMA y negoció USD 10 millones para aumentar la financiación en la línea de crédito para mujeres. Con esta financiación se busca ampliar el acceso a productos de créditos digitales innovadores, promoviendo una mayor inclusión y apoyo a las mujeres profesionales, madres, trabajadoras por turnos y emprendedoras, con el fin de construir un mejor futuro social, económico y cultural en Colombia.

Por otro lado, esta fintech colombiana, acaba de ingresar como miembro de la organización sin fines de lucro, Financial Alliance for Women (Alianza Financiera para Mujeres), entidad que desde el año 2000 viene trabajando en más de 135 países en crear programas que apoyen a las mujeres con acceso a capital, información, educación y mercados.

Si bien, aún hay un largo camino por recorrer y de retos por cumplir para lograr la inclusión financiera efectiva de las mujeres, es claro que anuncios como estos y el papel de las fintech será fundamental para permitir a la población acceder al capital que necesitan de forma fácil, rápida y segura.

La inclusión financiera continúa creciendo y tomando fuerza en las economías de América Latina, gracias a los avances que permiten un acceso cada vez más amplio de la población a diferentes tipos de servicios bancarios. De acuerdo con el Microscopio Global, enfocado en el papel de la inclusión financiera en la respuesta frente al Covid-19, la región latinoamericana se destaca como la mejor posicionada entre los mercados emergentes del mundo. Por su parte, Colombia lidera el ranking entre 55 países evaluados, junto a Perú, Uruguay, Argentina, México y Brasil entre los 10 primeros.

Según el Reporte Trimestral de Inclusión Financiera de la Banca de las Oportunidades, en marzo del 2021 el 35,2% de la población adulta en Colombia tenía al menos un producto de crédito vigente en el sistema financiero; es decir, 12,8 millones de personas. Para incrementar estos números, en el país vienen tomando cada vez más fuerza las empresas emergentes de tecnología financiera, mejor conocidas como fintech, convirtiéndose en relevantes dentro del mercado para facilitar a más personas el acceso a los servicios financieros.

¿Cómo funcionan los créditos?

Un ejemplo de estas fintech es Linxe, que cuenta con una plataforma que permite solicitar microcréditos o adelanto de nómina en menos de cinco minutos, sin la necesidad de entregar documentación física. El microcrédito funciona bajo la modalidad de descuento de nómina; es decir, se deduce directamente del salario del colaborador antes de que la empresa realice el pago, lo que le permite a la compañía hacer un análisis de riesgo basado en criterios distintos a los de la banca tradicional.

Linxie, una compañía que hace convenios con empresas que agrupan a 200 mil colaboradores, ha procesado más de 5.000 solicitudes de crédito y ha realizado desembolsos por el orden de los 200.000 dólares. Y es que en el país vienen tomando cada vez más fuerza las empresas emergentes de tecnología financiera, mejor conocidas como Fintech. En ese sentido, Linxe es la primera compañía colombiana de este tipo que ofrece microcréditos que se descuentan a la nómina para empleados de bajos ingresos, permitiéndoles mejorar y ampliar su bienestar financiero en el país y en la región.

Los empresarios también comentaron que son conscientes de que la tecnología por sí sola no asegura el avance en materia de inclusión financiera. Este pensamiento los ha llevado a adelantar esfuerzos para darles educación financiera a los trabajadores de bajos ingresos. La compañía también detalló que Colombia, según el Microscopio Global elaborado por la Economist Intelligence Unit (EIU), fue el país de Latinoamérica que mejores resultados logró en inclusión financiera durante la pandemia, por encima de Perú, Uruguay, Argentina, México y Brasil.

Es así como en el mediano plazo, la Fintech busca cerrar el primer semestre de 2022 con USD1 millón en créditos desembolsados y terminar el año con 8.000 microcréditos colocados. Mientras tanto, adelanta gestiones con fondos de inversión estadounidenses para concretar una ronda de inversión semilla de USD2 millones que le permitan consolidar sus operaciones en Colombia y aterrizar en México con un piloto en el próximo mes de abril.

Empresarios latinoamericanos pidieron dirigir esfuerzos de cooperación entre el sector privado, los gobiernos y las agencias de cooperación para apuntar a la recuperación del empleo en América Latina, duramente golpeada por la crisis derivada de la pandemia global del COVID-19. Así lo expresaron durante la primera Junta Ampliada del Consejo Empresarial de América Latina (CEAL), celebrada de forma presencial en Washington tras tres años de reuniones virtuales. El presidente de CEAL Internacional, Roberto Zambrano, indicó que en "colaboración con IFC se buscará poner en marcha iniciativas que promuevan un desarrollo impulsado por el sector privado y coordinar esfuerzos de alcance regional, principalmente frente a la generación de empleos en América Latina para detener la migración y hacer de esta región una zona más competitiva".

En relación con la migración y la creación de empleos en América Latina bajo la modalidad de "nearshoring" o deslocalización, particularmente en Centroamérica, los asistentes a la Junta Ampliada "discutieron junto con autoridades del Gobierno estadounidense la propuesta del CEAL de generar pleno empleo en esta región al establecer incentivos para atraer empresas americanas que actualmente están en China".

En esta Junta Ampliada intervino el presidente ecuatoriano, Guillermo Lasso, que habló de las estrategias y planes de su Gobierno "para transformar a Ecuador en un país de oportunidades, así como el compromiso de desarrollar reformas que favorezcan la inversión y el empleo para generar mayor prosperidad".

Los miembros de CEAL Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Estados Unidos, Guatemala, Honduras, Península Ibérica, México, Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú, Puerto Rico, República Dominicana, Uruguay y Venezuela.

Las ‘fintechs’ de pago y billeteras digitales se abren espacio en el Ecuador. En marzo de este 2022 se lanzaron dos nuevos monederos virtuales en el país. El pasado 31 de marzo, la plataforma PayPhone lanzó la primera tarjeta recargable desde un celular para realizar transacciones monetarias, lo hizo en alianza con la empresa Mastercard. Juan José Espinoza, gerente de la ‘fintech’, señaló que la iniciativa busca marcar tendencias y contribuir a la inclusión financiera mediante la tecnología digital.

Para solicitar esta tarjeta los usuarios deben descargar la aplicación de Payphone y registrarse. No necesita tener una cuenta bancaria y es para todas las personas que residan en el Ecuador. Lo usuarios tendrán una tarjeta prepago única, que se conecta a cualquier teléfono celular y permite usar el dinero electrónico cargado en la cuenta de Payphone, en cualquier establecimiento del mundo que acepte una Mastercard. Con esta plataforma se puede realizar pagos, cobros de manera online sin pagar ninguna tarifa extra.

Pagos transfronterizos

Asimismo, a mediados de marzo llegó al Ecuador la plataforma de pagos transfronterizos Global66. A través de esta app, los usuarios pueden transferir electrónicamente dinero a más de 55 destinos en todo el mundo, también cuentan con una billetera multi moneda virtual que permite hacer envíos en diferentes divisas, instantáneos, de persona a persona, dentro y fuera de Ecuador. La propuesta es 100% digital y los usuarios tienen la posibilidad de hacer transferencias internacionales en cuestión de minutos desde sus dispositivos iOS o Android, sin necesidad de desplazamientos y con la opción de recibir y enviar dinero a cuentas bancarias o entre billeteras Global66 en Latinoamérica de forma inmediata.

82% de la población tiene un celular activo

Así, las ‘fintech’ ganan terreno y se convierten en novedosas opciones para que los ecuatorianos puedan tener aplicaciones que incluyen billeteras digitales y realizar transacciones monetarias online. En el Ecuador, el 49% de la población está excluida del sistema financiero y no tiene una cuenta bancaria, pero, su vez, el 82% tiene un teléfono celular activo y el 53% de los hogares tienen acceso al internet, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC). En Ecuador existen 55 empresas ‘fintech’, según el Radar Tech Startup 13.0 de BuenTrip Hub, incubadora de emprendimientos tecnológicos, el 15% de ellas está destinada a pagos digitales.

Ecuador es el séptimo país con mayor participación en las ventas de comercio electrónico de Latinoamérica. Así lo sostiene el Reporte de Industria de E-commerce 2021-2022 de BlackSip, empresa que se especializa en ese segmento del mercado en la región.

Las ventas a través de comercio electrónico en Ecuador bordearon los USD 3.000 millones en 2021, según la Cámara Ecuatoriana de Comercio Electrónico (CECE). Esto equivale a un aumento de 30% frente a 2020, lo que se explica por los cambios de hábitos de consumo y las restricciones a la movilidad, debido a la pandemia de Covid-19.

Lo más demandado

Lo que más compran los ecuatorianos a través de plataformas digitales son alimentos y bebidas no alcohólicas. Su despunte responde al surgimiento de empresas que ofrecen servicios de asistentes de compra y tiendas virtuales o también denominadas tiendas fantasma. Una de esas empresas es Pedidos Ya, que ha abierto 10 tiendas virtuales en su primero año de funcionamiento de Ecuador. Otros productos con alta demanda en las plataformas digitales son: medicinas, comida preparada y artículos tecnológicos, como computadoras y electrodomésticos.

Miedo a lo digital

El comercio electrónico crece en Ecuador, pero aún no iguala a los niveles de países como Brasil, México o Colombia que lideran la región ¿Por qué? Por varios factores que limitan a los consumidores, según BlackSip. Entre ellos se encuentran el miedo a ser engañado y el miedo a entregar datos personales y que estos puedan ser mal utilizados. El comercio electrónico tampoco se desarrolla completamente por el desconocimiento que tienen algunas empresas sobre el modelo de negocios digital, sostiene el reporte.

Pago en efectivo predomina

Según el Banco Central, el alto uso de dinero en efectivo, a pesar de la llegada de medios de pago digitales, se debe a una serie de factores, entre ellos:

1. Pequeños negocios, como tiendas y peluquerías, que no aceptan otros métodos de pago.
2. Informalidad de la economía ecuatoriana.
3. Falta de inclusión financiera, lo que impide que las personas no bancarizadas dejen de utilizar dinero en efectivo al no tener otra alternativa.
4. Poca educación financiera.
5. Las personas no usan ciertos medios de pago por desconocimiento.
6. Zonas geográficas sin acceso a telefonía móvil o Internet.

En un mundo cada vez más digitalizado, las soluciones inteligentes son un recurso fundamental para promover la inclusión financiera en América Latina, por tanto enlazar las necesidades de las personas a través de la consolidación de las billeteras electrónicas, es un hecho.

A continuación, se detallan algunos de los beneficios que ofrece la creación y adopción de billeteras digitales para el sector de las fintechs, los neobancos y la banca tradicional:

Solventar problemas reales: Las billeteras digitales son de gran utilidad para que las personas puedan realizar transferencias a sus amigos y familiares, a través de pagos persona a persona (P2P) o comprar productos en un comercio.

Combinar productos: Los consumidores pueden realizar transacciones digitales, incluyendo el envío y recepción de fondos, compra de productos y servicios, pagos de facturas, pagos de servicios y recargas telefónicas, todo desde una única aplicación de billetera digital.

Tecnología agnóstica: Su aplicación permite crear un sistema multi industria, que no se limite a un solo producto o servicio, sino que incluya diferentes usos al momento de realizar una transacción financiera.

Marco regulatorio: En términos generales, todas las actividades de servicios financieros están reguladas; dependiendo de la ubicación geográfica pueden tener algunos beneficios en la concesión de licencias.

La fintech Mercado Pago presentó dos proyectos de educación financiera para apoyar mujeres y jóvenes en Colombia y América Latina. Con el propósito de seguir fortaleciendo la inclusión y la democratización del dinero en Latinoamérica, Mercado Pago presentó dos proyectos de educación financiera para impulsar los negocios de más de 3000 mujeres emprendedoras y la formación inicial de 3900 jóvenes en Colombia, Argentina, Brasil, Chile, México y Uruguay.

A través de una alianza con Pro Mujer y Aliança Emprendedora, Mercado Pago buscará impulsar la educación financiera de más de 3.000 micro emprendedoras de la región, para ayudarlas a desarrollar sus negocios. Hoy existen más de 7 millones de Mipymes en la región y más del 50% es liderado por mujeres. A pesar de ser impulsoras de la economía y generadoras de empleo, las emprendedoras latinoamericanas son las que poseen más barreras para acceder a servicios y a herramientas de gestión financiera, habilitadores claves para la formalización y crecimiento de sus proyectos.

En el caso del proyecto desarrollado en conjunto con Pro Mujer, hasta el 22 de abril estará abierta la convocatoria para mujeres en Argentina, México, Chile, Colombia y Uruguay. A través de la plataforma Emprende Pro Mujer, las emprendedoras podrán iniciar su camino de desarrollo según la fase en que se encuentre su negocio, accediendo a contenidos dinámicos sobre planificación financiera, metodologías ágiles, canales de venta y financiamiento. Además, formarán parte de una red regional que ampliará sus posibilidades de networking y tendrán a disposición mentoras y clases virtuales en vivo para dar seguimiento a su formación. Para inscribirse, ingrese a: emprendepromujer.org/mercadopago.

Brechas en educación financiera en América Latina

La iniciativa de Mercado Pago tiene como punto de partida una investigación sobre educación financiera realizada junto con Trendsity en 5 países de la región (Argentina, Brasil, Chile, Colombia y México) en 2021. Del informe se desprende que la creciente adopción de medios de pago y cobro digitales está impulsando el interés y el aprendizaje sobre distintos temas vinculados al mundo de las finanzas. Por otro lado, los datos destacan una menor participación de las mujeres en el sistema financiero en la región: 57% de hombres tiene una cuenta bancaria, vs 51% de las mujeres; sólo el 10% de las mujeres puede ahorrar vs 16% de los hombres; y 34% de los hombres pudo responder 3 de 4 consignas financieras de manera correcta, vs. 25% de las mujeres.

Avanzando en la igualdad para América Latina

En tanto que, Guadalupe Marín, Directora de Sustentabilidad de Mercado Libre, aseguró que “el programa de educación financiera de Mercado Pago tiene como objetivo abordar uno de los principales desafíos de la inclusión financiera en Latinoamérica”.

Nubank, una de las plataformas digitales de servicios financieros más grande del mundo, que en Colombia opera simplemente como Nu; y Platzi, la plataforma de aprendizaje de tecnología con más de 3 millones de estudiantes de habla hispana, se aliaron con el propósito de contribuir a la reducción de la brecha de género en uno de los temas que más afecta a las mujeres en la región: la educación financiera. Las dos compañías ofrecerán a 200 mujeres clientes de Nu, una beca que les dará la oportunidad de acceder a Platzi.com de forma gratuita. Las acreedoras de dicha beca, tendrán acceso ilimitado a los más de mil cursos que ofrece la plataforma durante 6 meses.

El equipo de Nu ha seleccionado diversos cursos disponibles en Platzi para ayudar a las mujeres a trabajar en su educación financiera y empoderarlas. Entre ellos están: “Introducción a Educación Financiera”, “Finanzas Personales”, “Finanzas para Emprendedores” o “Curso Práctico de Finanzas con Adulting: Crear un Presupuesto Personal”. Estos cursos están disponibles para todos los usuarios de Platzi, así como para las 200 ganadoras de esta beca.

De acuerdo con el estudio 'Capacidades financieras de las mujeres' desarrollado por CAF en Brasil, Colombia, Ecuador y Perú en los hogares de los cuatro países analizados, el 33% de las mujeres afirman que toman las decisiones financieras por su propia cuenta, en comparación con el 48% de los hombres. Según este mismo estudio, la participación financiera de la mujer aumenta cuando tiene mayores niveles de educación financiera.

¿CÓMO PARTICIPAR?

Para participar se debe ingresar al siguiente link: https://nu.questionpro.com/a/TakeSurvey?tt=chJcGslnNBI%3Dhttps://nu.questionpro.com/a/TakeSurvey?tt=chJcGslnNBI%3D. Para la obtención de la beca, es requisito indispensable que las mujeres tomen en paralelo un curso de inicio, también en la plataforma de Platzi, el cual viene incluido sin costo en la inscripción a la beca, para la capacitación sobre educación financiera.

En América Latina, según identificó CB Insights en su informe El Estado Global de las Fintenchs 2021, existen 160 compañías emergentes que aprovechan la tecnología para ofrecer soluciones innovadores dirigidas a atender asuntos como las billeteras digitales, neobancos y transacciones con criptomonedas, donde la tecnología está transformando la industria de servicios financieros en la región. El estudio mostró además que se presentó un crecimiento del 269% versus el 2020, en las fintechs, alcanzando un récord de financiación de 13.000 millones de dólares.

Solventar problemas reales

Las billeteras digitales son de gran utilidad para que las personas puedan realizar transferencias a sus amigos y familiares, a través de pagos persona a persona (P2P) o comprar productos en un comercio. Son una plataforma segura y práctica para todas las necesidades financieras que hay en la vida diaria de los ciudadanos.

Combinar productos

Los consumidores pueden realizar transacciones digitales, incluida el envío y recepción de fondos, compra de productos y servicios, pagos de facturas, pagos de servicios y recargas telefónicas, todo desde una única aplicación de billetera digital.

Marco regulatorio

En términos generales, todas las actividades de servicios financieros están reguladas; dependiendo de la ubicación geográfica pueden tener algunos beneficios en la concesión de licencias.

El informe Radar Fintech & Incumbentes 2021, publicado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), destacó que la región pasa un momento de desarrollo positivo para la industria financiera, donde identificó que soluciones como las billeteras digitales crecieron con respecto al 2020, en un 22% en México, 31% en Colombia y 36% en Chile.

Según la encuesta “Impacto económico de la pandemia COVID-19, en las MIPYMES de Centroamérica, Iberoamérica y Latinoamericana”, del Sistema de la Integración Centroamericana (SICA), actualmente el 52,8% de las empresas están gestionadas por mujeres.

El 39% estas empresarias desestima la opción de solicitar crédito, por miedo a recibir una respuesta negativa de las entidades financieras, lo que las lleva a buscar alternativas para inyectar capital a estos negocios. Por esto nace la iniciativa Activa, que busca fortalecer a las empresarias de países de la región centroamericana, entre ellos Costa Rica, Guatemala y El Salvador, por medio del desarrollo de sus capacidades técnicas en finanzas que les permita mejorar sus oportunidades de acceso a fondos.

Otro ámbito con el que trabaja esta iniciativa es la metodología de Cultivación profunda de Alterna, que es un proceso totalmente digital, personalizado y proactivo, para brindarle a las emprendedoras las herramientas necesarias para diseñar e implementar planes para hacer crecer el impacto y la sostenibilidad financiera de cada MIPYME.

Más mujeres pudieron conseguir una plaza laboral en febrero pasado. Aunque lograron tener una ocupación, los ingresos promedio que perciben son menores. Así lo demuestran los datos de la encuesta mensual de empleo del Instituto Ecuatoriano de Estadística y Censos (INEC).

De los 23,6 millones de ocupaciones femeninas perdidas en la América Latina y el Caribe se recuperaron cerca de 19,3 millones, entre el segundo trimestre de 2020 y el tercer trimestre del 2021. En Ecuador, la tasa de empleo femenino se incrementó el mes pasado al pasar de 92,9% a 95,1%. Sin embargo, la cantidad de mujeres que tienen un empleo adecuado; es decir, donde trabajan mínimo ocho horas y ganan al menos el salario básico, es todavía baja.

Si bien ahora más mujeres cuentan con una actividad laboral, lo han hecho sacrificando sus salarios. En febrero, el ingreso promedio mensual de las mujeres fue de USD 360. Este tuvo una reducción de USD 29,70, frente a lo que ganaba en promedio una mujer en el mismo mes del año pasado. Si se compara con lo que recibían antes de la pandemia, la caída es de más de USD 60. La reactivación económica, por ejemplo, con el regreso a clases presenciales, ha impulsado a que los hogares requieran de al menos dos ingresos.

Danae Vara Borrell, CPO & Co-Founder de Gocleer y alumna del Máster en Fintech e Innovación Financiera de Three Points, ha realizado el informe Fintech en Femenino, en el que analiza este sector para entender por qué es una de las pocas excepciones en cuanto a la presencia femenina en el ecosistema.

Brecha de género en el ámbito STEM

Según el último informe del World Economic Forum sobre la brecha de género: The Global Gender Gap Report 2020, aún nos quedan 99,5 años para alcanzar una paridad de género en la sociedad a nivel mundial. Sin embargo, el sector Fintech está ayudando a decantar la balanza. Según el último estudio de la AEFI (Asociación Española de Fintech e Insurtechs) en su III Informe Fintech Women Network dos tercios de los empleados que trabajan en fintech son mujeres. Y esto siendo un sector que se encuentra en la intersección de dos sectores altamente masculinizados como son las finanzas y el desarrollo de tecnología.

¿Cómo han conseguido las mujeres liderar el sector Fintech?

Los arquetipos y la estructura patriarcal sobre la que se han construido, donde a lo largo de cientos de años se han continuado prácticas que han creado distanciamiento de oportunidades entre hombres y mujeres, y que aún con grandes esfuerzos son muy difíciles de achicar. Pero también queda claro que, con la creación de un nuevo sector, como es el Fintech, las reglas no están escritas aún y con mujeres tan capacitadas como las de estas generaciones son ellas, junto al resto de la sociedad, las que van creando sus propias reglas y espacios para el crecimiento y el desarrollo profesional.

Esto, aunado a las nuevas formas de crear empresas, con metodologías ágiles, cultura de innovación y valores que promueven un impacto en la sociedad, las mujeres tienen cada vez más herramientas a su mano para poder triunfar.

Según la publicación Estadísticas de Inclusión Financiera del Banco Central del Ecuador, en la cual se muestran los resultados de encuestas realizadas durante el 2016 y 2017, en nuestro país, el 96% de las personas no ha recibido charlas o material sobre educación financiera por parte de alguna entidad financiera o entidades de gobierno.

El papel de las mujeres en la educación financiera

Según cifras del INEC, en 2019, la brecha salarial, en Ecuador, entre hombres y mujeres fue del 20%, es decir, que por cada dólar que reciben los hombres, las mujeres reciben en promedio 18 centavos menos. Estas situaciones impiden que las mujeres acumulen dinero y accedan a más productos y servicios financieros.

Como se observa en el gráfico anterior, en la actualidad, las mujeres acceden menos a productos financieros. Particularmente se evidencia que un 17% menos de ellas, tendrán recursos de su jubilación para su futuro. En este contexto, procesos e iniciativas de educación financiera toman una gran relevancia ya que se plantean como principal objetivo generar una verdadera inclusión, al promover la igualdad de oportunidades, en este caso, de las mujeres, a través de la capacitación en temas que les permitan acceder a diferentes productos y servicios financieros que les permitan satisfacer sus necesidades.

¿Las mujeres tienen mejores hábitos financieros que los hombres?

Las mujeres ecuatorianas desarrollan mejores estrategias ante situaciones financieras complejas. Por ejemplo, De acuerdo al Banco de Desarrollo de América Latina (anteriormente CAF), los ingresos de este grupo de la sociedad no son suficientes para cubrir los costos de vida, por lo cual tienden a recortar los gastos. Según la publicación Brechas de género en las encuestas de capacidades financieras de CAF: Brasil, Colombia, Ecuador y Perú, del 2020, se evidenció que las mujeres prefieren ahorrar para el futuro, mientras que los hombres prefieren gastar su dinero.

Empoderamiento económico en la mujer

Entendiendo la importancia y el rol de la mujer en la sociedad, actores como instituciones financieras, fundaciones, entre otros entes, han contribuido al desarrollo de productos financieros para cubran sus necesidades y promuevan la inclusión financiera en el país. Un ejemplo de ello han sido los procesos permanentes de capacitación a mujeres y niñas de distintos sectores sociales, que ha desarrollado Fundación Bien-Estar. En el 2021, del total de personas beneficiarias de los programas desarrollados por esta fundación, el 57% de los participantes fueron mujeres versus un 43% de hombres que se capacitaron.

En Ecuador funcionan 55 empresas ‘fintech’, que impulsan la innovación financiera, según la edición 2021 de Radar Tech Startup 13.0, de BuenTrip Hub, que hace la medición de estos emprendimientos tecnológicos en la región. En 2017, cuando empezó la elaboración del reporte, había 31 de estas empresas. Es decir, hubo un crecimiento del 77% en cuatro años, de acuerdo con el informe ‘Panorama de las ‘Fintech’ en América Latina y Ecuador’, del Banco Central (BCE), publicado el mes pasado. Este sector genera 546 empleos directos.

Estas empresas usan la tecnología para proveer productos y servicios financieros innovadores. De las 55 firmas nacionales, se destacan las que brindan servicios de gestión financiera empresarial, que representa el 38%. En su mayoría se dedican al reemplazo de facturas de papel por digitales. Le sigue el segmento de pagos digitales, que son el 15%.

En el Ecuador, la mitad de la población está excluida del sistema financiero formal, solo el 51% de ecuatorianos posee una cuenta bancaria. Pero, a su vez, el 82% tiene un teléfono celular activo y el 53% de los hogares accede a Internet, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).

Según el ‘Informe de Medios de Pago’, de Minsait Payments, la industria se ha transformado y las ‘fintech’ han nacido como alternativa, que a más de incrementar la inclusión financiera dan servicios ágiles, integran tecnología y mejoran la experiencia del usuario. Frente al crecimiento, las autoridades vieron la necesidad de que exista una regulación. En la Asamblea se tramita la Ley de Atracción de Inversiones, que incluye el tema de las ‘fintech’. En la región, solo México tiene una norma.

México es uno de los países donde la desigualdad de género se revela en muchos aspectos. En principio, la participación laboral femenina es significativamente menor a la masculina: 41% de mujeres frente a 73% de los varones; las mujeres ganan 25% menos que el hombre en las mismas posiciones y en los mismos cargos; y aparte aún es proporcionalmente bajo el número de las empresas lideradas por mujeres: sólo 28% de las pequeñas empresas son lideradas por una mujer, porcentaje que se reduce a 9% en las empresas grandes.

La empresa social Pro Mujer esté extendiéndose ampliamente y a gran velocidad por el territorio mexicano. Es una empresa originada en Bolivia en los años 90 con la misión de empoderar a mujeres de escasos recursos para que alcancen su potencial máximo. Su visión es: Una América Latina donde todas las mujeres prosperan. Y trabaja en forma integral centrando sus apoyos en dos pilares: brindando acceso a servicios de salud y buscando la inclusión financiera dando microcréditos, asesoría y herramientas relevantes para el emprendimiento de las mujeres.

Acciones de prevención

El componente de salud Promujer se enfoca en dar acceso, con un enfoque sobretodo preventivo principalmente de cáncer de mama, cáncer cervicouterino y enfermedades crónico degenerativas como diabetes mellitus, hipertensión arterial y obesidad, enfermedades que aquejan sobremanera a las latinoamericanas; también sus servicios abarcan la salud sexual y planificación familiar. En su segundo gran pilar, precisa, la inclusión financiera, Pro Mujer busca que las mujeres logren insertarse y acceder al financiamiento para llevar adelante sus emprendimientos.

Un tercer pilar es la capacitación y educación financiera, así como manejo digital enfocado al emprendimiento, donde mediante una plataforma llamada Emprende Promujer les hacen llegar herramientas que les faciliten el manejo del crédito entregado por la misma organización.

Confirman el rol de la mujer como agente de cambio

A través de un dispositivo como un celular se apoya a las mujeres para que sean capaces de vender sus productos y acceder a servicios que les faciliten sacar adelante su negocio. Al mejorar la condición de vida de una mujer, se ayuda a toda una familia y a una comunidad. Con ello es claro que las mujeres pueden ser agentes de cambio.

Coloca 18 millones de dólares anuales en microcréditos

Promujer tiene hoy 134 empleados en México, donde en 2021 desembolsó más de 18 millones de dólares (mdd) en créditos con montos promedio de 400 dólares cada uno. Su apoyo financiero llega a 15,000 mujeres por año, y su capitana Carmen Correa confía en elevar el apoyo a 25,000 mujeres en este 2022. Su objetivo es enfocarse en zonas indígenas, brindando servicios financieros, trabajando los temas de inclusión digital y capacitación y buscando acortar las brechas de la desigualdad.

Latinoamérica es una de las promesas para la industria fintech. Si pensamos en la inversión en este segmento, tenemos que en la actualidad existen 35 unicornios en la región, mientras que hace cuatro años eran solo dos. Esto ayuda a crear un ecosistema fintech y de emprendimiento importante. Además, se destaca la presencia de más de 1500 instituciones que ofrecen servicios financieros en distintas verticales. Entre ellos figuran pagos, seguros, préstamos e inversiones.

Sabemos que la pandemia por Covid-19 fue un catalizador para la transformación digital. Cada país destacó en un aspecto distinto. En Colombia y Argentina se aceleró el estado de las fintech y se mejoraron procesos internos, enfocando en innovación de servicios y productos financieros. México y Brasil lideraron el desarrollo, con 23 unicornios. En Colombia las fintech ampliaron su base de clientes, gracias al auge de las billeteras digitales, y canalizaron la dispersión digital de la ayuda gubernamental, el Ingreso Solidario.

En la actualidad las finanzas embebidas son una gran oportunidad para Latinoamérica, especialmente en Brasil, México, Colombia y Argentina. Mientras el sector de pagos tiene proyecciones para el 2027 de 1,500 millones de dólares, el sector de créditos o préstamos lo hace en alrededor de 2,500 millones de dólares. Las finanzas embebidas generan beneficios para todos. Los consumidores acceden a experiencias bancarias y de pago simplificadas, utilizando sus marcas favoritas para acceder a créditos. Y las marcas están ingresando a un mundo completamente nuevo: el mundo financiero.

Cuando la regulación decante en cada país, lo importante será estar preparados para utilizar la tecnología y los servicios disponibles para personalizar la atención a los usuarios y brindar una experiencia ágil y sencilla, que permita una ventaja competitiva sobre el resto. Es fundamental pensar en marcos más amigables entre los nuevos actores de la industria y la regulación de cada país y la región, para así asentar la madurez del ecosistema fintech ante la mirada internacional.

De acuerdo con el Banco Mundial, a nivel internacional existen cerca de 2,500 millones de personas que no utilizan los servicios financieros y el 75% de las personas que viven en situación de pobreza, no cuentan con acceso a un instrumento bancario, como puede ser una simple cuenta de ahorro, lo cual debe ser preocupante sobre todo si volteamos a ver la realidad mexicana en donde poco más del 50% de la población vive esa realidad.

Para comprender cuál es la problemática, se debe tener claro que la inclusión financiera implica la posibilidad de que personas físicas y morales, tengan acceso a diversos productos financieros que les permitan, realizar pagos, generar ahorro, obtener un crédito o un seguro, entre otros, es decir, una persona que tiene acceso a los servicios financieros, tiene la posibilidad de optimizar el uso de sus recursos para la satisfacción de sus necesidades. Por tal motivo, la inclusión financiera se ha convertido en una prioridad para muchos gobiernos a nivel internacional e incluso, la Organización de las Naciones Unidas ha expresado que, la existencia de la inclusión financiera es un factor que permite el cumplimiento de 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible, cuyo objetivo principal es mejorar la calidad de vida de las personas.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el momento más crítico de la pandemia se registró un incremento en el número de transacciones y transferencias electrónicas y al mismo tiempo una disminución significativa en el nivel de crédito que se otorgó, lo cual genera una duda: ¿qué relación existe entre hacer más transacciones, la disminución en el nivel de créditos otorgados y la inclusión financiera?

La respuesta es muy sencilla, al centro de todo hay un término común: educación financiera. Desafortunadamente, en nuestro país existen dos problemas: primero, el nivel de pobreza que impide a una gran cantidad de personas acceder a educación y a instrumentos financieros que podrían ayudar a mejorar su calidad de vida y en segundo lugar, la gran ignorancia respecto del uso de esos instrumentos, aún hay quienes siguen creyendo que el uso del crédito es malo, que financiar ciertas actividades a través de instrumentos financieros es malo, ideas que poco abonan al aumento de la inclusión financiera y que en realidad, pueden solucionarse con un poco de educación en el tema.

Rapidez para moverse, agilidad para cambiar, data para tomar decisiones, tecnología sin contacto, compras online y conocimiento del usuario hacen de las fintech un nuevo player muy relevante para la economía. Centradas un 100% en el usuario y con el objetivo de brindar servicios financieros a partir del uso de nuevas tecnologías, las fintech ofrecen soluciones ágiles, simples, transparentes y a medida.

Uno de los grandes desafíos es generar herramientas para conocer a esas personas que se encuentran fuera del sistema y poder ayudarlas en un doble propósito: que puedan realizar sus operaciones económicas y que puedan aprender a comprar directamente a través de un ecommerce.

Masivo y a medida

La pandemia cambió las reglas y el mundo entero se tuvo que adaptar rápidamente a las nuevas tendencias. Esta fue una gran oportunidad para las fintech que capitalizaron la crisis innovando en procesos rápidos y seguros con respuestas que cambiaron la forma en que las personas se manejan y vinculan con el dinero.

En este contexto las personas tuvieron que volcarse a la tecnología para administrar su vida. La digitalización, que de a poco comenzaba a instalarse en algunos rubros, tomó un impulso inesperado y comenzó a colarse en todo tipo de actividades económicas: soluciones contables, préstamos, compra de productos, pagos, transferencias, financiamiento colectivo, inversiones, Crypto y Blockchain, finanzas personales y más.

En Ecuador existen 55 empresas ‘fintech’, según el Radar Tech Startup 13.0 de BuenTrip Hub, incubadora de emprendimientos tecnológicos. Eso representa un crecimiento de 243% en comparación con 2018, cuando se empezó a hacer el reporte. Rohon renuncia a la Asamblea durante debate de Ley de Inversiones Las ‘fintech’ son empresas que utilizan la tecnología para proveer productos y servicios financieros innovadores.

Según el estudio, Un panorama de las Fintech en América Latina y Ecuador, publicado por el Banco Central del Ecuador, en febrero de 2022, el escenario local es el siguiente:

Finanzas

En el país, el 38% de las ‘fintech’ se dedica a la gestión de finanzas empresariales. Son empresas que ofrecen innovaciones tecnológicas en materia de desarrollo empresarial, que se dedican, sobre todo, al reemplazo de facturas de papel por facturación móvil. En la lista, siguen las ‘fintech’ que hacen pagos digitales, que representan el 15%. El 11% de las ‘fintech’ en el país son fondos colaborativos, también denominados ‘crowdfunding‘.

El crecimiento y éxito de las ‘fintech’ se explica, entre otras acosas, porque son empresas que atienden a la población excluida del sector financiero tradicional, afirma el Banco Central. ¿Por qué? Porque las ‘fintech’ encuentran oportunidades de negocios al ofrecer servicios digitales, como pagos y préstamos, a quienes realizan operaciones en efectivo. Las ‘fintech’ de préstamos, por ejemplo, han permitido reducir la brecha de acceso al crédito mediante un financiamiento accesible y más económico para las personas y las empresas.

1. La tramitología.
2. Tasas de interés elevadas.
3. No tener historial crediticio.
4. Alta dependencia de fuentes de financiación no tradicionales (pedir prestado a amigos, familiares y prestamistas informales).

En el caso de los servicios de pago, las ‘fintech’ se diferencian de los de las entidades financieras tradicionales porque tienen mejor velocidad, menos costos de las transacciones, son más fáciles de usar y no necesitan contacto físico. Las ‘fintech’ también han tomado impulso al ser un aliado estratégico de la banca tradicional.

Aliada Digital llegó a México como un reto más para la familia NanoPay, la primera solución Fintech en el país con una plataforma de crédito de múltiples productos, tiene el objetivo de ser más que un medio de pago y convertirse en una aliada para utilizarse en el día a día de las mujeres, durante sus diferentes etapas y momentos de vida.

La Tarjeta de Crédito Aliada Digital está disponible a partir de hoy para todas las mujeres mayores de 18 años que quieran iniciar o mejorar su historial de crédito, o bien seguir explorando nuevas formas de financiamiento con múltiples beneficios. Además de ser un producto 100% digital que se solicita a través de una App, su oferta de valor brinda una serie de asistencias esenciales sin costo para lograr un balance entre lo personal, lo financiero y lo digital, tales como: médico online 24 horas, servicio de ambulancia, consultas ilimitadas online con psicólogos, asesoría legal, one-click concierge, además de todos los beneficios que brinda Mastercard Gold.

Finalmente y en palabras del equipo de mujeres que construyó Aliada Digital, lo que las impulsó a crear este producto fue cuestionarse cómo lograr que todas las mujeres alcancen un balance entre lo personal, lo financiero y lo digital. “Queremos cuidarnos, consentirnos, acompañarnos y sentir que nuestras acciones impactan al mundo”, concluyen.

Acerca de NanoPay

NanoPay es una Tarjeta de Crédito que resuelve las necesidades de consumo de los mexicanos. Es parte del grupo Oplay, el nuevo jugador del mercado mexicano en el sector de los servicios financieros digitales. ¡NanoPay es la Tarjeta para todos y para todo! que puede solicitarse en cuestión de minutos a través de una App y puede activarse de la misma manera para hacer compras en línea, además de recibir una Tarjeta física a domicilio. La Tarjeta de Crédito de NanoPay es segura, confiable, fácil de usar y cuenta con el respaldo de Mastercard Gold.

Los hábitos financieros y el acceso al sistema financiero presentan diferencias por género. En términos generales las mujeres enfrentan más retos para ser sujetos de crédito y otros instrumentos financieros formales, lo que las empuja a utilizar otros tipos de financiamiento informal como préstamos familiares o de amigos.

En México las mujeres piden más créditos informales que los hombres, 65% ha solicitado algún préstamo a familiares, amigos o conocidos, de acuerdo con cifras de la ENIGH 2019.

Las tarjetas de crédito que ofrecen las tiendas departamentales, en comparación de las emitidas por bancos, también son más comunes en las mujeres; adicionalmente también contratan más créditos grupales que los hombres. Estas cifras reflejan la necesidad de introducir la perspectiva de género en las políticas relacionadas con la inclusión financiera.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en su Panorama anual de inclusión financiera 2021, con cifras al cierre de 2020, este segmento de la población ha mejorado su panorama en el uso y adquisición de diversos productos financieros. Tener cuentas de captación y tarjetas de débito son sólo algunos productos que las mujeres han logrado usar cada vez con mayor frecuencia.

En 2020 se registró una brecha de género de distribución en cuentas de captación de 2.7 puntos porcentuales a favor de las mujeres, con 65.9%. El documento refiere también que, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018, elaborada por el Inegi, el nivel escolar de licenciatura o más registró el mayor porcentaje de la población que ahorró en una cuenta, con 46% para hombres y 37% para mujeres, así como también para el caso del porcentaje de la población que usa su tarjeta de crédito, con 92% para hombres y 88% para mujeres.

De acuerdo con la revista Proteja su dinero de la Condusef, la adquisición y uso adecuado de productos y servicios financieros, además del fomento de la educación financiera, son herramientas que ayudan a reducir la brecha de género.

Seguros

Algunos de los que existen en el mercado para mujeres son, en cobertura de gastos médicos, Protección Médica Mujer, de Santander, y Protégela, de Mapre México. Como parte de sus beneficios, ambos ofrecen indemnización por cáncer, un mal muy recurrente entre las mujeres.

La igualdad de género sigue siendo una de las principales tareas pendientes de América Latina y el Caribe. Los frentes de trabajo son muchos, muy amplios y complejos, y van desde garantizar la seguridad física de las mujeres hasta promover una participación más equitativa en la economía, garantizar sus derechos y fomentar su autonomía financiera y su capacidad para tomar decisiones de manera autónoma.

El manejo de las finanzas en los hogares es uno de los puntos álgidos en el camino de la igualdad de género. Según un nuevo informe de CAF, actualmente las mujeres toman menos decisiones financieras que los hombres en los hogares latinoamericanos. Tras analizar los casos de Brasil, Colombia, Ecuador y Perú, la investigación asegura que, en los hogares de los cuatro países analizados, el 33% de las mujeres toman las decisiones financieras por su propia cuenta, en comparación con el 48% de los hombres.

Esta realidad refleja la necesidad de mejorar el acceso de la mujer al sector financiero, para lo que se necesita, según los expertos, una mayor educación financiera para mejorar los niveles de ahorro, la gestión del dinero, el acceso al sistema crediticio, la autoconfianza y las capacidades digitales y de negociación. En primer lugar, parece evidente que para formar parte del sistema financiero formal es necesario tener una cuenta bancaria o en alguna institución financiera. Pero según las cifras del Global Findex, 57,4% de los hombres tiene una cuenta, en comparación con 51,4% de las mujeres, lo que implica que alrededor de 160 millones de mujeres en América Latina y el Caribe no tienen una cuenta.

En el uso de productos financieros también existen grandes brechas. Según estudios recientes, aunque existen diferentes segmentos en función de perfiles y necesidades, las mujeres suelen tener menos confianza en temas financieros y más aversión al riesgo. Por ejemplo, tienden a recortar gastos en eventos adversos y a ahorrar de manera informal.

El estudio, denominado Capacidades financieras de las mujeres, evidencia las brechas de género existentes en Brasil, Colombia, Ecuador y Perú y la necesidad de crear sistemas de indicadores de género para mejorar el acceso de la mujer al sector financiero y así poder diseñar políticas que reduzcan las desigualdades. En este sentido, la educación financiera debe abarcar el manejo del riesgo, la gestión del dinero, el acceso responsable e informado al sistema crediticio, la autoconfianza de las mujeres y las capacidades digitales y de negociación. También se destaca que para conseguir la igualdad financiera en los programas o medidas que se pongan en marcha es fundamental involucrar también a los hombres.

Según las encuestas realizadas en Brasil, Colombia, Ecuador y Perú, menos mujeres afirman que toman personalmente las decisiones sobre la gestión de las finanzas, lo que representa una brecha de género de 15 puntos porcentuales. Además, más mujeres (67%) que hombres (52%) requieren de otras personas para decidir sobre las finanzas. Uno de los motivos, apunta el estudio, es la menor autonomía de la mujer, pues su participación en las decisiones financieras aumenta cuando contribuyen al ingreso del hogar y tienen mayores niveles de educación financiera.

La publicación también refleja la brecha de género en el uso de medios digitales para el manejo de las finanzas, muy bajo en los 4 países tanto en hombres como en mujeres. De media, solo el 24% de los hombres y el 17% de las mujeres usan una aplicación bancaria. Los niveles de ahorro son bajos en los cuatro países, y las mujeres tienden a ahorrar menos que los hombres. Brasil tiene la brecha más alta (11 puntos porcentuales de diferencia) y Perú cuenta con el mayor porcentaje de hombres (51%) y mujeres (42%) que ahorran. El hecho de que las mujeres ahorren menos, según el estudio, podría deberse a su menor participación en el mercado laboral y a las brechas salariales entre hombres y mujeres.

Como en el resto del mundo, muchas familias en Latinoamérica se vieron especialmente afectadas por la llegada de la pandemia. Las condiciones políticas, económicas y estructurales agravaron su situación, llevando al cierre de muchos negocios y comercios familiares. Joelma Vieira fue una de esas emprendedoras que vio peligrar seriamente su negocio durante lo peor del coronavirus. No obstante, gracias a PROSPERA de Banco Santander, consiguió acceder a un crédito que no solo le permitió reabrirlo, sino también expandirlo gracias también, por supuesto, a su talento y perseverancia.

América Latina, centro de las miradas

América Latina es uno de los territorios que más preocupa a los expertos cuando hablamos de exclusión financiera. Antes de la pandemia, en países como Perú el 60% de la población adulta carecía de una cuenta bancaria, y alrededor de 300 millones de personas se encontraban en situación de exclusión financiera en este continente.

Tras el estallido de la Covid, muchas personas decidieron apostar por la bancarización para proteger sus negocios y propiedades. De hecho, Colombia logró un máximo histórico, llegando al 87,1% de la población con cuenta bancaria.

El 31% de la población mundial, sin cuenta bancaria

Pedir préstamos, financiar gastos, acceder a una vivienda o, simplemente, realizar operaciones tan sencillas como pagar con una tarjeta o teléfono móvil son algunas de las muchas ventajas que ofrece, a día de hoy, la bancarización. No obstante, sigue habiendo un porcentaje de la población que se encuentra en situación de exclusión financiera. Según el último informe elaborado por el Banco Mundial (BM) en 2017, se pone de manifiesto que el 31% de la población adulta mundial no disponía de una cuenta bancaria. En el caso de los países más avanzados, el porcentaje de las personas que son clientes de bancos era del 94%, una cifra muy diferente si la comparamos con los países en desarrollo, que presentaban un 63%.

José Antonio Ponce, Vicepresidente Ejecutivo-CEO de Nobis, en el marco de su participación en el evento Asobanca Future Forums, reflexionó sobre la importancia del ecosistema financiero en el desarrollo de la empresa privada. El empresario aseguró que la pandemia fue impulsora de los procesos de digitalización y automatización de las empresas; así se redujeron varias brechas que existían con países vecinos más avanzados en este sentido.

Muchas de ellas notaron lo práctico de usar las nuevas tecnologías en su día a día y comprobaron que no era una necesidad solo en ese momento, sino para el futuro porque ahorran mucho tiempo, costos y es ambientalmente sustentable. Aunque el número de usuarios que usan plataformas digitales ha crecido, todavía los niveles son bajos en el país porque existe una “desconfianza” por el comercio electrónico.

Asimismo, se piensa que hace falta un cambio de cultura para que la gente y el empresariado apuesten por el incremento del uso de herramientas transaccionales disponibles en el sistema financiero y eso solo se logrará con un trabajo arduo de educación y concienciación sobre los amplios beneficios que se tienen.

Las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) de la Ciudad de México contarán con capacitación en materia de inclusión financiera y podrían tener acceso a financiamiento bancario. De acuerdo con la ABM, este convenio beneficiará a las Mipymes con capacitación en línea mediante webinars sobre medios de pago digitales como el CoDi, y el uso de terminales punto de venta (TPV), entre otras herramientas de gran utilidad que facilitan la cobranza, impulsan las ventas, brindan mayor seguridad y sirven para dar elementos a la banca para una posible oferta de crédito.

El acuerdo también contempla el acceso a las ferias de financiamiento, en las que se darán a conocer los productos de captación y de crédito, la importancia de un buen historial de crédito y cómo obtener el reporte especial de las sociedades de información crediticia.

Acompañado del titular de la Sedeco, Fadlala Akabani, el presidente de la ABM explicó que a partir del tercer trimestre del 2021, la cartera al sector muestra signos de recuperación y resaltó el apoyo estratégico de la banca de desarrollo, en especial de Nacional Financiera (Nafin), que al cierre de febrero pasado tuvo una derrama de 2,951 millones de pesos en la Ciudad de México.

Lineru, una plataforma que desde el año 2012 ofrece soluciones de crédito 100% en línea, es una de estas alternativas. Su oferta consiste en cupos de crédito rotativos que oscilan entre los $150.000 y $1.200.000 pesos que las personas pueden pedir desde cualquier lugar de Colombia. Para tener un cupo de crédito los interesados solo deben entrar a http://www.lineru.com, hacer una solicitud sin papeleos que puede tomar alrededor de 10 minutos y esperar una respuesta que tarda menos de 15 minutos. Si la solicitud es aprobada, la persona puede tener el dinero en su cuenta bancaria en menos de un día hábil.

¿Cómo funciona Lineru?

Una vez las personas envían su aplicación los algoritmos de Lineru estudian cerca de 500 variables para determinar si la solicitud puede o no ser aprobada y definir un monto responsable según la capacidad de pago y de endeudamiento de cada persona. Con el crédito aprobado puede hacer uso de este las veces que quiera, a medida que va pidiendo desembolsos, pagándolos a tiempo y liberando de nuevo su cupo. De esta manera, los usuarios pueden obtener reportes positivos, que progresivamente construyen su historial y mejoran su puntaje de crédito.

En un comunicado de prensa, la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Secretaría de Desarrollo Económico de la Ciudad de México (Sedeco), firmaron un convenio que permitirá implementar acciones que impulsen la inclusión financiera y faciliten el acceso a financiamiento para las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES), ubicadas en la Ciudad de México (CDMX).

El convenio contempla el acceso a las ferias de financiamiento, en las que se darán a conocer los productos de captación y de crédito, la importancia de un buen historial de crédito y cómo obtener el reporte especial de las sociedades de información crediticia. Además, se dará acceso a información para las MIPYMES a través del portal http://mundopymeabm.org.mx/

Este trabajo de colaboración beneficiará a este nivel de empresas con capacitación en línea mediante Webinars sobre medios de pago digitales como CODI y el uso de terminales punto de venta (TPV), entre otras herramientas de gran utilidad que facilitan la cobranza, impulsan las ventas, brindan mayor seguridad y sirven para dar elementos a la banca para una posible oferta de crédito.

La inclusión financiera, uno de los termómetros del desarrollo social y económico, está creciendo en América Latina en tiempos de COVID-19. Los bancos han visto cómo se abren cada vez más cuentas de forma digital, las ‘fintech’ y las entidades de microfinanzas se afianzan como un actor crucial en la región. Analizamos esta tendencia en crecimiento.

Según la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), la región de América Latina y Caribe desacelerará su ritmo de crecimiento en 2022 a 2,1%, tras crecer 6,2% promedio el año pasado. Pero de la pandemia también puede extraerse una luz de optimismo: la inclusión financiera en la región aumenta y cada vez más personas tienen una cuenta corriente y acceso a servicios bancarios.

Uno de los principales motivos detrás de esta aceleración es que los millones de personas que han solicitado ayudas estatales, en países como Colombia, Argentina, Perú o Brasil, han tenido que abrir una cuenta para recibir los subsidios. Gracias a la transformación digital de los bancos en la región y a los desarrollos ‘fintech’, personas alejadas de la banca han accedido a una cuenta a través de su ‘smartphone’.

La labor en Colombia de la FMBBVA

En Colombia, según datos de Asobancaria, se logró bancarizar a 1,5 millones de personas (75% a través de canales digitales y 25% de forma presencial) durante el 2020. De hecho, organizaciones como la Fundación Microfinanzas BBVA ha tenido un papel destacado en la distribución de las ayudas estatales en Colombia, bancarizando a 270.000 personas. Además, BBVA registró un aumento del 60% en su actividad y ventas a través de canales digitales en Perú, Colombia y México, sus principales mercados en la región.

Banca tradicional, ‘fintech’ y las Microfinanzas: parte de la solución

La banca tradicional y las innovaciones ‘fintech’, junto con las entidades de microfinanzas, tienen la clave para conseguir aumentar la bancarización. A finales de 2020, según datos citados por Herrera, del BID, se identificaron un total de 2301 empresas ‘fintech’ en la región, casi el doble de las 1.166 existentes en 2018. Además, esta cifra representa el 33% de las 7.000 identificadas a nivel global. Los nuevos actores apuestan por nichos muy concretos, como los pagos y remesas (595 empresas, un 25% del total), seguido por los pequeños préstamos (487 empresas, un 21% del total).

BBVA y la inclusión financiera en América Latina

Desde 2017, BBVA ha apostado por acercar las finanzas a las personas que no tienen acceso. Una fórmula ha sido a través de los llamados corresponsales o agentes bancarios en México, Perú y Colombia. Se trata de personas que llevan las soluciones bancarias a zonas rurales. También la creación de espacios físicos en droguerías, farmacias o tiendas en las que los no bancarizados pueden realizar operaciones.

Silvia Noriega, gerente de sostenibilidad de Grupo Credicorp, analiza en una entrevista los resultados del nuevo Índice de Inclusión Financiera (IFF) de Credicorp, 'Brechas de género: un enfoque interseccional', elaborado por Ipsos; se trata de un documento en el que reposan los indicadores que evidencian las brechas de género en materia de inclusión financiera en Panamá y el resto de América Latina.

Temas como la pobreza, la educación, el estrato social, el acceso a la tecnología, y el desempleo se mantienen como condicionantes en este tema y es menester, según explica la ejecutiva, lograr acuerdos entre los gobiernos y el sector privado para revertir esta realidad socioeconómica. De acuerdo con el informe, el 51% de la población latinoamericana se ubica en un nivel bajo en el IIF. Existe un 34% de ciudadanos que se encuentran en progreso y solo un 16% que reporta un óptimo nivel de inclusión. Por otra parte, las mujeres muestran desventajas en todas las dimensiones: solo el 11% de estas se encuentra en el nivel logrado u óptimo de inclusión en comparación con el 21% encontrado en los hombres; además, más de la mitad de las mujeres ocupa el nivel bajo, a diferencia de los hombres cuyo porcentaje alcanza el 45%.

El tema de la inclusión es un desafío grande en la región y debe ser abordado desde muchos frentes; las personas no están insertas en el sistema financiero formal y si lo están, tienen a lo mejor un producto que no terminan de entender o utilizar plenamente; no usan los servicios financieros a su favor para mejorar su calidad de vida. Esto se debe en general a una cultura de informalidad en nuestros países; hay un desconocimiento respecto al sector financiero y sus beneficios y esto nos muestra que el reto es grande y que somos muchos actores los que tenemos que trabajar para mejorar esta situación y que cada vez más personas lleguen a un nivel deseado de inclusión.

Una bancarización “a medias”, ¿cómo nos afecta?

Estar bancarizado, te permite tener productos financieros de forma segura y transaccionar digitalmente lo cual también es más seguro, flexible y permeable; puedes transaccionar en cualquier momento y lugar, esto te da más versatilidad incluso sin moverte de tu casa; también puedes tener productos relevantes como los seguros inclusivos, que es algo que se está trabajando desde Pacífico en Perú, y sirven para que pequeños emprendedores puedan asegurar sus negocios ante eventuales temas como un incendio, un sismo o que una familia que no tenga muchos recursos económicos se pueda asegurar por muy poco dinero mensual.

¿Cómo alteró la pandemia la brecha de género y falta de acceso a la banca?

Ese fue uno de los aspectos interesantes de la pandemia, que ha permitido que se masifique la digitalización a una velocidad mayor a la que sin pandemia hubiese ocurrido, porque muchas personas se han visto obligadas a transaccionar digitalmente. Esto ha funcionado tanto para hombres como para mujeres, sin embargo, la brecha de género es preexistente y tenemos que trabajarla entendiendo qué la genera, mirando dónde están las diferencias y una vez que las encuentras, indagar y ver qué le preocupa a las mujeres y qué necesidades tienen que no se están cubriendo a través de los productos que hoy existen.

¿De qué manera pueden el sector público y privado y la academia, sumarse a una estrategia de sostenibilidad que además contemple la ruptura de la brecha de género?

Hay muchas organizaciones financieras que ya trabajan proactivamente por la inclusión. Por ejemplo, en Bolivia, el Estado exige a las entidades financieras que eduquen, es decir, se convirtió en un rol normado. Hay distintas mixes que pueden lograr que esto se dé y es importante ver qué es lo mejor para un país con tal de que estas brechas se identifiquen y atiendan. Esos temas hay que irlos trabajando en la dinámica familiar y se muestren ejemplos de mujeres exitosas y cómo eso hace feliz al esposo e hijos, lo que hace que la familia prospere como una unidad económica.

El Grupo Credicorp, holding financiero líder en el Perú con presencia en la región, presentó un estudio sobre las brechas de género en la inclusión financiera en Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador, México, Panamá y Perú. En la investigación se analizaron los resultados del Índice de Inclusión Financiera de Credicorp que elaboró Ipsos Perú, desde una perspectiva de género para Colombia y los otros seis países.

De acuerdo con el estudio de Credicorp, mientras que el 18 % de los hombres colombianos alcanza el ‘nivel logrado’ de inclusión, solo 12 % de mujeres lo hace. Una de cada diez mujeres colombianas está plenamente incluida en el sistema financiero, lo que significa que posee diversos productos y servicios financieros, los cuales usa de manera intensiva. Además, recibe ingresos por canales formales y tiene una evaluación informada y positiva de las entidades financieras y sus atributos.

¿Cómo le fue a la región?

Según el Índice de Inclusión Financiera de Credicorp, Chile y Panamá son los países que tienen mayor porcentaje de mujeres con nivel ‘logrado’ en inclusión financiera (33 %). Le siguen Ecuador (20 %), Colombia, Bolivia y Perú (los tres con 12 %) y México (6 %).

El nivel de inclusión financiera promedio de los siete países evaluados es 38,3 en una escala de cero a 100. Sin embargo, más de la mitad de las mujeres (56 %) se encuentra en el nivel bajo de inclusión financiera, en contraste con los hombres que alcanzan un 45 %. Al analizar las brechas de género por país se encuentran diferencias notorias en el ‘nivel logrado’ de inclusión financiera. Ecuador es el país con la brecha más grande, pues mientras el 34 % de hombres se ubica en el nivel logrado, solo el 20 % de las mujeres lo alcanza. México apenas el 6 % de las mujeres alcanza el ‘nivel logrado’ y los hombres casi triplican esta cifra (17 %).

En cuanto al acceso, las mujeres que viven en zonas urbanas de nivel socioeconómico alto, menores de 43 años y con trabajos fuera del hogar, aseguran mejores condiciones para el acceso a productos financieros. En todos los países de la muestra, excepto en México, más de la mitad de las mujeres de nivel socioeconómico alto tienen cuentas de ahorro o corrientes. Cabe resaltar que en Panamá, Colombia y Ecuador ese porcentaje supera el 85 %.

La pandemia causada por el covid-19 ha traído una serie de claroscuros en materia de inclusión financiera en México. Nuestro país ocupa un lugar poco decoroso en cuanto a inclusión financiera se refiere, en comparación con otras economías de la región. Esto ha motivado a las autoridades financieras a plantearse una serie de metas para democratizar y expandir los servicios financieros a todos los mexicanos.

De acuerdo con el reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) sobre el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2021 (con datos al cierre del 2020), el mayor incremento durante la pandemia se presentó en la sumatoria de las terminales punto de venta (TPV), las Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP) y los agregadores (corresponsales), con un aumento del 26 por ciento.

En cuanto a género refiere, los datos muestran que hay más mujeres con cuentas de captación y con créditos de las EACP. Asimismo, hay más hombres que cuentan con créditos hipotecarios y tarjetas de crédito bancarias. En lo que se refiere al ecosistema de pagos, el número de transacciones y transferencias electrónicas per cápita pasó de 37 en el 2018 a 44 en el 2020. Esto nos habla de un incremento anual promedio de 4 por ciento.

Según la Política Nacional de Inclusión Financiera, los indicadores que se vieron más afectados por la pandemia fueron el número de contratos de crédito, el cual sufrió un decremento del 9% en el 2020, cuando a mediados de marzo, la pandemia frenó la actividad económica. De igual manera, las cuentas de las afores retrocedieron su ritmo de crecimiento en un 34%, quedando con una expansión marginal igual a 2%. Finalmente, el número de transacciones que se llevaron a cabo en TPV pasaron de crecer 14% en el 2019 a sólo 4% en el 2020.

Bayer México, en colaboración con WEConnect International, lanza el programa Gran IDEA (por las siglas de Inclusión, Diversidad, Equidad y Acceso), que busca mejorar la visibilidad y detonar el potencial de empresas mexicanas creadas y lideradas por mujeres. Esta iniciativa contribuye al desarrollo estratégico de dichas organizaciones y mejora sus prospectos comerciales como proveedores de grandes compradores, particularmente corporativos locales y globales.

A través de Gran IDEA las participantes tendrán acceso a capacitación de alto nivel y la oportunidad de participar en un programa de mentoría liderado por altos ejecutivos de Bayer para adquirir conocimientos y habilidades en cinco áreas clave para el desarrollo de sus negocios: estrategia de negocio, ventas, finanzas, operaciones y recursos humanos.

El programa comprende un entrenamiento asincrónico que puede ser completado al ritmo de las empresarias y al que se podrá acceder desde de una plataforma en línea. Los temas incluidos en el entrenamiento dan conocimiento valioso y práctico en las siguientes áreas:

1. Estrategia: Definición de indicadores clave de desempeño.
2. Ventas: Automatización de ventas y procesos de marketing.
3. Finanzas: Manejo del flujo de efectivo para perseguir oportunidades de mercado.
4. Operaciones: Evaluación de procesos e integración para el crecimiento.
5. Recursos humanos: Diseño de una estructura organizacional efectiva.

Una vez concluida esta primera etapa, diez empresarias serán escogidas para ser parte de un programa de mentoría liderado por ejecutivos y talento de Bayer. El objetivo no es solo ofrecer guía de expertos a las empresarias, sino también involucrar a empleados de Bayer para que se familiaricen con los programas de inclusión y diversidad y se conviertan en agentes de cambio dentro y fuera de Bayer.

En un estudio reciente, publicado por la revista Review of Behavioral Finance, en coautoría con los profesores Florina Arredondo y José Carlos Vázquez del Tecnológico de Monterrey, analizamos el nivel de penetración que ha tenido la banca digital en México incluyendo o excluyendo a diferentes tipos de poblaciones, considerando los datos más recientes de la Encuesta Nacional de Educación Financiera (ENIF, 2018).

En cuanto al género, a pesar de que en México la población que tiene mayor acceso a un teléfono móvil es la femenina, las cifras de inclusión financiera a través de la banca digital muestran una menor participación de las mujeres. En términos de la edad, es la generación Millennial (nacidos entre 1980-1995) la que tiene el mayor acceso y uso de la banca digital, mientras que es la generación de los Baby Boomers (nacidos entre 1945-1965) la que tiene el mayor rezago, principalmente por temas de desconfianza y resistencia al uso de la tecnología.

El tema geográfico también es relevante a la hora de proponer estrategias para promover la inclusión financiera. En contextos rurales o ciudades pequeñas, más del 80% de los participantes informan no tener banca digital. En la Ciudad de México el uso de la banca digital está más desarrollado y ampliamente utilizado.

Si bien, el acceso a la banca digital no es la única variable necesaria para mejorar la inclusión financiera, reducir la pobreza y promover el emprendimiento; el acceso a ella abriría nuevas posibilidades para las mujeres, personas mayores y poblaciones rurales. Es claro entonces que las instituciones bancarias y los gobiernos deben atender con programas diferenciados de educación financiera a estas poblaciones, para disminuir la resistencia a la adopción de la banca móvil, fortalecer la confianza en los pagos digitales y promover que estas personas puedan aprovechar los beneficios que ofrece el participar plena y libremente en la vida económica.

García es cliente de Financiera Confianza, la entidad con la que la Fundación Microfinanzas BBVA opera en Perú. Es la mayor entidad sin ánimo de lucro de América Latina, donde tiene 2,87 millones de clientes; la mayoría son personas en situación de vulnerabilidad a quienes adelanta capital para que saquen adelante sus negocios. Los préstamos suelen oscilar entre los 200 y los 1.000 euros: suficiente para despegar. Los beneficios que generan sus pequeños negocios crecen en torno a un 20% anual en promedio y, a los dos años, un tercio de ellos ha logrado salir de la pobreza y no requiere de nuevos préstamos, según datos de la entidad.

Los intereses varían en función de los productos y de los países que regulan las tasas, pero son un promedio de un 20% menor que los tipos de interés en esos mercados. La atención a los clientes es costosa pues se les brinda acompañamiento, digitalización y formación, y porque muchos de ellos viven en zonas remotas, adonde se desplazan personalmente los asesores. La entidad les ofrece también formación y digitalización. En Perú, donde el 70% del mercado laboral es informal los microcréditos son una realidad muy extendida. La entidad peruana atiende a más de 730.000 personas.

En esta localidad el comercio funciona, además, cuentan con una conexión a internet. Gracias a una antena satelital, ofrece cobertura en un kilómetro a la redonda. Buendía vende paquetes de conexión a la red desde dos soles (50 céntimos) y recibe a las clientas que, desde aquí, hacen los pagos de sus préstamos y otras gestiones: retiradas de efectivo, consulta de saldo, pago de cuotas, transferencias. También es el lugar donde se reúnen con su asesor. Evitan así desplazarse varias horas en coche hasta el pueblo más cercano.

Sentadas en círculo junto a su asesor, Robert Ita, una decena de mujeres explica que la covid-19 les ha puesto las cosas aún más complicadas. Pero dicen que han sabido salir adelante, buscarse la vida, reinventarse. La presidenta del grupo, cuya meta es que sus cuatro hijos estudien. Ita opina que los microcréditos funcionan mejor con mujeres porque ponen su empeño en sacar adelante a su familia.

A pesar de los déficits del país, sobre todo por la existencia de una corrupción generalizada y de una “clase política disfuncional” Perú avanza: ha reducido la pobreza en dos décadas (del 56 al 20%) y, tras las reformas de los años noventa en política fiscal y monetaria y con una inflación moderada, asegura que goza de la confianza de los mercados. Los emprendedores, se beneficiaron de ese marco porque les daba más perspectivas de futuro.

Las mujeres emprendedoras, aquellas que tienen un micro negocio o buscan capacitarse para tratar de vender sus productos y servicios, tienen una opción en internet y en aplicación telefónica totalmente gratuita: se llama “App Proyecto Minera”. Esta aplicación se puede descargar de manera gratuita en teléfonos inteligentes con sistema operativo Android o IOS, en Google Play o bien en Apple Store, además que en internet está disponible la página https://minervaeducacionfinanciera.mx.

El proyecto está dirigido a mujeres, sin embargo, es una herramienta digital que puede aprovechar cualquier persona con deseos de aprender sobre cómo emprender un nuevo negocio, cómo hacerlo redituable y cómo utilizar las líneas de crédito disponibles.

El objetivo es “buscar brindar a las mujeres, herramientas financieras con perspectiva de género que las ayude a fortalecer sus capacidades financieras, para permitirles una mayor participación en actividades económicas y una toma de decisiones que las lleve a lograr su empoderamiento y beneficiar su desarrollo”, señala la Condusef.

De acuerdo con el estudio titulado “Instituciones de Tecnología Financiera, Ley Fintech y propuestas para su reforma”, elaborado por la investigadora de la Dirección General de Análisis Legislativo del Instituto Belisario Domínguez (IBD), Carla Angélica Gómez Macfarland, las Fintech han logrado la conexión y transacciones financieras de millones de personas. En ese sentido, el análisis destacó que en 2021 se identificaron 512 startups Fintech mexicanas, lo que significa un crecimiento del 16% respecto al año anterior, lo cual se explicaría por los efectos de la pandemia que dieron pie al confinamiento y temor al contacto físico.

Se tiene como objetivo regular los servicios financieros que prestan esas instituciones, su organización, operación y funcionamiento, además de los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores mediante las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE), Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC), Activos Virtuales, etc.

Por lo anterior, Gómez Macfarland apunto en el documento del IBD que es necesario dar seguimiento a nuevos modelos y operaciones de tecnología financiera “para reformar, adicionar, o crear lo legalmente posible”, para una mayor inclusión financiera y reconocimiento de México como país innovador en el sector.

Con el fin de ser un aporte en potenciar la participación femenina en el sector de finanzas tecnológicas, recientemente fue lanzada la comunidad Women in Fintech (WIF), la cual se posiciona como la primera de su tipo en Chile. Impulsada por FinteChile, el proyecto entrega distintas herramientas prácticas y teóricas fundamentales para que las mujeres se puedan integrar y desarrollar en el rubro de forma exitosa.

El proyecto cuenta con cuatro focos de trabajo: red de apoyo a mujeres, sistema de mentorías, capacitación, desarrollo y oportunidades laborales. Uno de los puntos novedosos de esta iniciativa es una plataforma laboral destinada a conectar a las mujeres con las empresas de tecnología financiera que buscan atraer talento. Las interesadas en sumarse podrán completar un formulario en el sitio de WIF y su información será pública para las 110 empresas asociadas.

Además de abrir nuevos espacios para las mujeres en las fintech, el proyecto apunta a aumentar el networking a través de ciclos de charlas, capacitaciones y cursos de diferentes temáticas, como, por ejemplo, regulación o finanzas digitales y descentralizadas.

Thais Starling es directora de operaciones de la fintech Nubank en México y le preocupa la relación que sostienen gran parte de las mujeres con el dinero, pues considera que reciben menos información respecto a finanzas personales, lo que provoca una menor confianza en su gestión financiera y un inicio más tardío a buscar asesoría financiera.

Para Starling, esa perspectiva tiene un impacto que deja a las mujeres como blancos fáciles para la pobreza y la inestabilidad, ya que les impide tomar buenas decisiones a futuro. Para cambiar ello, se ha puesto como objetivo romper paradigmas importantes desde el espacio en que se ha desenvuelto desde hace siete años: una fintech.

Con base en las necesidades de un nuevo mercado, ¿qué elementos han sido su diferenciador entre el resto de las fintechs?

Sin duda, uno de nuestros principales diferenciadores es que somos una empresa centrada 100% en el cliente. Estamos obsesionados con la verdadera satisfacción de nuestros clientes y esto en realidad es algo nuevo en el mercado de servicios financieros. Por esto, tenemos una calificación de satisfacción de cliente (net promoter score o NPS) de 94 puntos en México.

De forma personal, ¿cómo vives la ruptura de techo de cristal en Nubank y en la industria financiera?

La diversidad ha sido uno de los valores fundamentales de Nu desde el día uno y eso lo hemos reflejado en diferentes acciones y compromisos que hemos hecho públicos a través de nuestros ocho años en el mercado latinoamericano. A nivel global, el año pasado nos comprometimos a contratar a 3,300 mujeres entre 2021 y 2026 y que al menos la mitad de los puestos de liderazgo fueran ocupados por mujeres. En la operación de México específicamente, más de 40% de las contrataciones que hicimos en 2021 fueron mujeres.

¿Cómo ha incidido el crecimiento de Nubank en la inclusión de mujeres en el uso de servicios financieros?

Alrededor de la mitad de nuestros clientes a nivel regional son mujeres (48%). De acuerdo con un estudio que comisionamos a BSD Consulting - Elevate , las clientas se beneficiaron en tres dimensiones: sintieron un aumento en la autopercepción de control financiero personal, ven una clara contribución a su independencia financiera en el acceso a los servicios y, en el caso de las mujeres emprendedoras, casi la mitad de los clientes corporativos accedieron por primera vez a servicios financieros para sus negocios, lo que ha contribuido a su crecimiento.

¿Qué pendientes le quedan a Nubank para incrementar la demanda y oferta de productos financieros a mujeres?

Sin duda todavía tenemos muchas áreas de oportunidad en relación a la inclusión de más y más mujeres, mexicanas y latinoamericanas, en el sistema financiero. En Nu tenemos la convicción de que nuestro producto es para todas y todos, por eso trabajamos muy de la mano con nuestros clientes, oyendo sus necesidades y mejorando en función de ellas. A medida que aumentamos nuestra presencia en el país, buscaremos estar más y más cerca de ciertos grupos, como las mujeres, para poder asegurarnos de ofrecerles productos y servicios financieros que hayan tenido en cuenta lo que realmente quieren y necesitan cuando fueron creados.

La educación financiera es uno de los recursos de aprendizaje más importantes para las personas ya que eso les permite cuidar su patrimonio, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), solo el 30% de los adultos con una actividad económica activa cuentan con nociones de educación financiera.

Lo anterior es preocupante cuando los problemas de dinero incrementan al punto de afectar la vida de las personas incluso a nivel mental. Al respecto, Lucía Quiroga, fundadora de Finanzas en Tacones, reconoció que en México el 45% de las mujeres tiene el hábito del ahorro como una actividad recurrente, y solo cuatro de cada 10 cuentan con un medio de ahorro formal, mientras que el 37.2% tienen un presupuesto y registro de sus ingresos y gastos.

Recomendaciones para controlar gastos

Es importante poner límites, fijar metas y seguir las recomendaciones, por ejemplo:

1. Establecer límites hacia lo que estás dispuesto a invertir/ahorrar
2. Definir metas
3. No gastar más de los que tienes
4. Hacer un guardadito, comenzar a ahorrar
5. Hacer un presupuesto mensual y respetarlo
6. valorar la compra y tomarse al menos 24 horas antes de hacer el pago

Lograr el bienestar financiero es una tarea que involucra una gran convicción y compromiso, así como la adopción de hábitos que ayuden a cumplir las metas marcadas, lo que significa que no solo se trata de accionar bajo un pensamiento crítico, sino también involucra la gestión de las emociones.

Gestionar emociones para cuidar el dinero

La inteligencia emocional brinda la capacidad de tomar mejores decisiones, sobre todo cuando de nuestras finanzas se trata, en ese aspecto, Regina Athié, cofundadora de Cuéntame, recomendó que para evitar gastos innecesarios hacer lo siguiente:

1. Escribir el motivador por el cual realizas un ahorro (ejemplo hacer un viaje, comprar un coche, etc.)
2. Darle seguimiento
3. Cambiar tus hábitos
4. Poner foco en la salud
5. Acepta los bajones de emociones que surgen
6. No compararse con otros
7. Buscar apoyo profesional en caso de ser necesario

Cuidar nuestro dinero es un trabajo de todos los días que requiere de mucha disciplina y que puede apoyarse de otros elementos, la CONDUSEF, por ejemplo, cuenta con instrumentos de educación financiera como “Proyecto Minerva”, que brinda conocimientos sobre el ahorro, financiamientos e incluso el emprendimiento que permiten a las mujeres desarrollar habilidades financieras.

Este mes de febrero será el lanzamiento de una aplicación tecnológica que tiene como fin el fortalecimiento de mujeres tanto a nivel personal como empresarial. Este fortalecimiento se dará a través de una serie de talleres que apuntan al crecimiento financiero y de liderazgo.
Ana Margarita Velásquez, directora ejecutiva de la Fundación Rofé, explicó que hay distintos tipos de talleres que están encaminados a potenciar las capacidades de las mujeres para que de este modo puedan desenvolverse en el mundo de los emprendimientos.

La aplicación está dirigida a mujeres cabezas de hogar, pero no solo de madres o esposas, sino también mujeres que tienen la responsabilidad económica en su núcleo familiar, ya sea desde el rol de hermanas, primas, sobrinas, hijas, etc. La idea es que sean mujeres que necesiten estar activas económicamente y ser autosuficientes.

“Hay un frente de apoyo emocional donde pueden recibir asesorías psicológicas. Si están pasando por un momento difícil también tienen acceso y conexión con otras mujeres. Esto es como un espacio de sororidad, un espacio de contención donde ellas pueden conectar con otras mujeres con vivencias parecidas”, indicó Ana María Velásquez.

Carolina Yazmín López García, Representante en Chile y Coordinadora de Capacitaciones a nivel mundial de UNEP FI, presenta un exhaustivo análisis sobre el avance que están teniendo las Finanzas Sostenibles en América Latina y el Caribe en los últimos 2 años, los cuales han sido atravesados por el contexto de pandemia.

Brasil

Brasil es el país pionero en Finanzas Sostenibles en la región, que cuenta desde 1995 (actualizado en 2009) con un Protocolo Verde, es decir, un acuerdo voluntario entre la banca y gobierno abordando tres áreas principales: 1) Análisis de Riesgos Ambientales y Sociales (ARAS); 2) Ecoeficiencia Corporativa en la Institución Financiera (ECIF); y 3) Financiación de productos y servicios sostenibles.

En 2020, se realizó el lanzamiento de la “Dimensión de Sustentabilidad” de la agenda estratégica del Banco Central de Brasil, que sirvió como base para que, en 2021, el Banco Central lanzara la Consulta Pública núm. 85, la cual ya finalizó, con el fin de revisar su regulación existente. En esta misma línea, desde el 2023, los bancos estarán obligados a reportar sobre temas climáticos, es decir, ya no solo en aspectos sociales y ambientales (SA), sino también en climáticos (SAC), estando todas estas directrices alineadas completamente con el Task Force on Climate Related Financial Disclosures (TCFD).

Colombia

En Colombia, donde hay un Protocolo Verde de la banca desde 2012, ha tenido muchos progresos en Finanzas Sostenibles estos últimos dos años. La Superintendencia Financiera (SFC) hace escenarios de análisis y tests de estrés de las carteras de los fondos de pensiones para mitigar el riesgo, y está realizando un análisis de la vulnerabilidad de la banca en relación con el clima y los riesgos de transición con el fin de fundamentar las orientaciones normativas que se prevén en cuanto a la gestión y divulgación de este tipo de riesgos climáticos. La Asobancaria, la cual se está preparando para la evolución de la agenda regulatoria del riesgo climático, está incluyendo elementos de gestión del riesgo climático como parte de la actualización de 2021 del Protocolo Verde, que busca crear capacidades del sector financiero en torno a prácticas y normas.

México

En 2020, la Asociación de Bancos de México (ABM) lideró el 1er Informe de Desarrollo Sostenible del Sector Bancario alineado a la Agenda 2030, y también realizó el 1er Informe de avance del Protocolo de Sustentabilidad de México. El Banco Central de México (Banxico) y el PNUD realizaron el lanzamiento del Informe sobre “Riesgos y oportunidades climáticas y ambientales en el sistema financiero de México: del diagnóstico a la acción”. En 2021, el país realizó la segunda emisión de Bono Soberano ODS (1.477 millones USD). En 2021, el Banco Central de México (Banxico) creó internamente una nueva dirección de Análisis y Políticas de Riesgos Ambientales y Sociales.

Paraguay

En Paraguay, en 2021 se creó la Alianza Público-Privada de Finanzas Sostenibles, conformada por la Mesa de Finanzas Sostenibles (MFS) que incluye a casi todo el sector bancario desde el 2012, y al sector gubernamental (Ministerio del Ambiente y Desarrollo Sostenible, Superintendencia de Bancos del Banco Central del Paraguay y el Instituto Forestal Nacional). En 2020, la Comisión Nacional de Valores (CNV) realizó el lanzamiento del marco regulatorio y pautas relacionadas con los bonos ODS (bonos verdes, sociales y sostenibles), con el apoyo de WWF Paraguay y UNEP FI.

Perú

En Perú, a finales de 2020, la Asociación de Bancos (Asbanc), la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (Asomif), la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac), y el Ministerio del Ambiente (Minam) suscribieron los compromisos del “Protocolo Verde” con el fin de promover proyectos sostenibles que prioricen el componente ambiental en sus operaciones, en el marco de la reactivación económica del país. Perú cuenta con un “Reglamento para la Gestión del Riesgo Social y Ambiental” desde el 2016, emitido por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Chile

En el Plan de Taxonomía de Actividades lanzado en mayo de 2021, se tienen en cuenta las experiencias internacionales en la materia, se analiza la ecuación costo-beneficio de desarrollar dicha taxonomía para el país, se discute cuáles podrían ser las mejores opciones para desarrollarla, balanceando la adopción de estándares internacionales con la necesidad de adaptarlos al contexto país. En enero de 2022 el Ministerio de Hacienda anunció la creación de un Comité preparatorio para el desarrollo de una Taxonomía Verde en Chile, además de la creación de una Oficina de Finanzas Verdes. El país cuenta con una estrategia de hidrógeno verde, busca posicionarse como líder mundial en la materia, y se ha estado impulsando el financiamiento a través de instituciones como CORFO.
Ecuador

Ecuador, que cuenta ya con un Protocolo de Finanzas Sostenibles desde el 2016, en el 2020 se creó la “Iniciativa de Finanzas Sostenibles (IFS)”. La IFS es una alianza público-privado-academia, que cuenta con el apoyo de organismos internacionales, con el objetivo de catalizar el impacto favorable que las finanzas sostenibles y la inversión de impacto pueden traer a la economía ecuatoriana en un contexto de recuperación económica post-pandemia y la necesaria transición a un modelo de desarrollo sostenible.

En 2020, la Bolsa de Valores de Quito publicó las Guías sobre Bonos Verdes, Sociales y Sostenibles. Ese mismo año, Ecuador emitió el primer Bono Soberano Social del mundo, con apoyo de una garantía del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). La emisión de 400 millones de USD con garantía de 300 millones de USD del BID, tenía como objetivo dar acceso a vivienda digna y asequible a más de 24.000 familias y movilizar cerca de 1.350 millones de USD en inversiones en el sector vivienda. Por otro lado, se ha dado también un incremento de emisiones de bonos verdes/sociales/sostenibles del sector privado en Ecuador.
Argentina

En Argentina, tras el lanzamiento en 2019 del Protocolo de Finanzas Sostenibles junto con 18 bancos con los que se fundó, hubo avances como el proyecto denominado “Enverdecimiento de las finanzas en Argentina para combatir el cambio climático y promover la inclusión” que nació en 2021. Dicho proyecto busca crear capacidades específicas para apoyar al enverdecimiento del sistema financiero argentino para mitigar las emisiones de gases de efecto invernadero (GEI) con foco en la agroindustria, y promoviendo la mejora en el acceso de las PYMES a la financiación sostenible.
Bolivia

En Bolivia, la Red del Pacto Global Bolivia con el apoyo del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) y la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (ASOBAN), crearon la primera Mesa de Finanzas Sostenibles en Bolivia a mediados de 2020 con el objetivo de iniciar el diálogo alrededor de las finanzas sostenibles en el país. Iniciando actividades bajo el liderazgo empresarial de Capital+ SAFI y BancoSol, la Mesa de Finanzas sostenibles en su etapa inicial enfocó sus esfuerzos en la promoción y sensibilización sobre la materia dentro del sector financiero en el país con webinars y capacitaciones generales captando un primer amplio espectro del sector financiero para luego iniciar con la sensibilización y capacitación específica por sectores, incluyendo en estos a: I) La banca, II) seguros y III) mercado de capitales.
Panamá

Panamá, que cuenta con un Protocolo de Finanzas Sostenibles, así como con un Grupo de Trabajo sobre Finanzas Sostenibles desde 2018, y regulación del riesgo ambiental y social de la Superintendencia de Bancos de Panamá desde 2017, ha iniciado gestiones para empezar a desarrollar una Taxonomía en Finanzas Sostenibles. Además, en 2020, la Bolsa de Valores de Panamá publicó las Directrices para Reporte Voluntario y Divulgación de factores ASG.
Costa Rica

BAC Credomatic (Regional), Banco Promerica (Costa Rica) y Coopeservidores firmaron en 2021 la adhesión al Net Zero Banking Alliance de UNEP FI para apoyar la implementación de estrategias de descarbonización y se adhirieron también a los Principios de Banca Responsable de UNEP F con el fin de alinear su estrategia con los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) y el Acuerdo de Cambio Climático de París.
El Salvador

El Salvador es el único país de la región donde existen dos Protocolos. Uno de ellos es para bancos privados miembros de la Asociación de Bancos Salvadoreños (ABANSA), con el apoyo de BID Invest. El Protocolo Verde para bancos públicos que tiene como contraparte al Ministerio de Medio Ambiente, cuenta con un Informe de Desempeño del Protocolo con datos al cierre 2020 y el informe de 2021 se trabajará próximamente.
Honduras

Honduras se incluye al mapa de Finanzas Sostenibles al publicar en el año 2020 la “Norma para la Gestión del Riesgo Ambiental y Social aplicable a las instituciones del Sistema Financiero”

República Dominicana

En la República Dominicana, país en el que existe un Protocolo Verde que fue establecido en 2018 por la Corporación Financiera Internacional (IFC), brazo privado del Banco Mundial, y la Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA), también ha visto progresos en Finanzas Sostenibles. La Superintendencia del Mercado de Valores creó las guías de bonos verdes para estandarizar las buenas prácticas para emisores, y el IFC junto con la Superintendencia del Mercado de Valores de la República Dominicana (SIMV) están desarrollando una Taxonomía Verde desde 2020 y se busca que dicha metodología tenga base en las mejores prácticas de la Unión Europea.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (Amis) desarrollaron la app Proyecto Minerva, una aplicación móvil que tiene como finalidad facilitar a las mujeres el desarrollo de los cursos sobre educación financiera. Con esta aplicación se busca una mayor participación de las mujeres en las actividades económicas y una toma de decisiones que las lleve a lograr su empoderamiento y beneficiar su desarrollo personal, familiar, profesional y de su comunidad.
A esta iniciativa se sumó el Instituto Nacional de las Mujeres (Inmujeres), con un curso para destacar la importancia de la igualdad de género, la contribución de las mujeres a la economía con su trabajo remunerado y no remunerado y cómo la inclusión financiera es clave para que las mujeres tengan autonomía económica y puedan contrarrestar la pobreza y cerrar muchas de las brechas históricas de desigualdad.

¿Dónde está disponible la aplicación?

La app totalmente gratuita, está disponible en Google Play: https://bit.ly/3fSZDom y en App Store: https://apple.co/3Aub27. También se encuentra en la página: http://www.minervaeducacionfinanciera.mx o bien a través de un buscador como “Proyecto Minerva”.

¿Qué puedo aprender en los cursos de la app Minerva?

1. ¿Dónde estoy parada? (Presupuesto, ingresos y gastos)

2. ¿Qué quiero lograr? (Ahorro)

3. ¿Son aliados o enemigos? (Crédito)

4. ¿Estoy preparada ante imprevistos? (Seguros)

5. ¿Cómo participan las mujeres en la economía? (Empoderamiento de la mujer)

Cada módulo cuenta con herramientas digitales y materiales como videos por curso, guía digital y glosario de términos, actividades de aprendizaje, material descargable, Encuesta de entrada y salida para medir aprendizaje, así como Videos de introducción y cierre al curso completo. Al finalizar todos los módulos, se obtendrá un reconocimiento.

La Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA) ofrece la oportunidad a siete jóvenes universitarios de grado o máster de conocer de primera mano el día a día de la Fundación en América Latina. Estos estudiantes, que podrán inscribirse hasta el 16 de febrero en la web de la Fundación Microfinanzas, se unirán a otros 12 que ya fueron seleccionados en la III edición de las Becas DIME (Desarrollo, Inclusión, Microfinanzas y Emprendimiento).

Los 19 nuevos becados viajarán este verano a uno de los cinco países de América Latina en los que trabaja la Fundación (Colombia, Perú, Chile, República Dominicana y Panamá) para conocer la realidad de algunas de las 2,8 millones de personas a las que atiende la FMBBVA con una metodología propia (las finanzas productivas) que impulsa el desarrollo económico y social de las personas en vulnerabilidad.

Salir adelante a pesar de las dificultades

A pesar de las grandes dificultades, el empeño y la dedicación de los asesores de la FMBBVA por ofrecer servicios y productos financieros adaptados a las necesidades de los emprendedores, que en muchas ocasiones viven en zonas remotas de difícil acceso, hace que el esfuerzo para que sus pequeños negocios prosperen sea la mejor herramienta para mejorar sus vidas.

La vitoriana Jaione Antoñana, estudiante de Administración y Dirección de Empresas e Ingeniería en Tecnologías Industriales, resume así su experiencia: “Las microfinanzas no son solo una modalidad de las finanzas. También engloban un componente muy fuerte de emprendimiento. Por humildes que fueran sus negocios, todos los clientes de la fundación son emprendedores. Un emprendedor conoce lo que es el sacrificio, esfuerzo y dedicación de primera mano, además de la valentía y convencimiento necesarios para abrir un negocio”.

Una oportunidad enriquecedora

Míkel Pedrosa, estudiante de Administración y Dirección de Empresas de Bilbao, otro de los becados que pudo viajar a Chile con la FMBBVA, señala que “los emprendedores nos han dado una lección de humanidad, de cómo sobreponerse a los problemas, de intentar mejorar día a día, de luchar por tener una vida digna y por conseguir tus metas”.

Ahora se abre esta oportunidad a otros jóvenes, para que vivan en primera persona la experiencia de conocer la parte más social del sector financiero, y el valor de las microfinanzas para cambiar vidas, a través de la labor de la Fundación Microfinanzas BBVA, que cumple 15 años dedicados al desarrollo inclusivo y sostenible, y acaba de volver a ser reconocida por la OCDE como la institución que más aporta al desarrollo en la región y la primera del mundo en contribución a la igualdad de género.

Empoderar a las mujeres para que participen plenamente en la vida económica en todos los sectores es esencial para construir economías más fuertes. En este territorio, 180 mujeres emprendedoras fueron capacitadas y certificadas en cursos de formación en Artes y Oficios que les ofreció la Alcaldía Distrital, a través de la Secretaría de Desarrollo Económico y Competitividad y la Corporación para el Desarrollo Social del Magdalena (CODESMAG).

"Los cursos dirigidos a mujeres de estratos uno y dos, madres cabeza de hogar, adultas mayores, desplazadas y de las localidades 1 y 2 tuvieron una intensidad de 200 horas cada uno, en especialidades como Bisutería, Cocina Típica, Elaboración de Mochilas, Modistería, Muñequería y Panadería. También se constituyeron legalmente con su plan semilla seis unidades productivas por temática y se les brindó formación como eje transversal en Marketing Digital, Bioseguridad y acompañamiento psicosocial", mencionó la Alcaldía.

Mujeres satisfechas

Por su parte, Edith Redondo, beneficiaria de la formación, se siente satisfecha con el conocimiento aprendido.

“Me capacité en el programa de emprendimiento en cocina, un convenio de capacitación excelente. Estamos muy agradecidas con la Alcaldía, yo creo que en Santa Marta las mujeres nunca habíamos tenido esta oportunidad tan buena de emprender, nosotras las mujeres somos el eje en la familia, con este curso nos capacitamos y estamos sacando adelante a nuestras familias.”, dijo una de las beneficiarias.

Incentivos económicos

Adicionalmente, la Alcaldesa, junto al secretario de Desarrollo Económico, Iván Calderón, entregó incentivos económicos y tecnológicos a emprendedores que participaron durante las ferias empresariales realizadas durante el 2021.

An-Nisa Ecuador Fundación es una entidad dedicada a que la mujer emprenda, sea independiente, luchadora y empoderada y así ser artífice de su propio destino, ubicada en Latacunga no tiene fines de lucro. En este sentido entre diciembre de 2021 y enero de este año vienen también trabajando en el territorio rural del cantón Pujilí.

An-Niza Fundación se enfoca en tres ejes de trabajo: fortalecimiento, desarrollo comunitario y cajas de ahorro para las mujeres campesinas e indígenas de la provincia de Cotopaxi, es decir, apoyarlas desde un enfoque socioeconómico y de derechos humanos y así mejorar la calidad de vida de cada una de ellas y sus familias.

En varios comunicados exponen las acciones que vienen tomando. Primer taller de educación financiera con las mujeres de la caja de ahorro ‘LLankay Warmikuna’ An-Nisa Ecuador Fundación, se siente gustosa de trabajar con las mujeres de esta comuna, la cual ya está operando.

Visitaron la comuna Pasobullo, donde se abordaron temas trascendentales del proyecto en el cual se encamina la Fundación, entre ellos, las cajas de ahorro las mismas que están orientadas a las mujeres de las comunas, para que así puedan empoderarse de su rol. También estuvieron en la comuna Apahua, donde se trataron temas muy importantes enfocados en el desarrollo comunitario, emprendimiento y fortalecimiento organizativo.

La tecnología y la ciencia de datos se han convertido en promotores del desarrollo en distintos sectores. El sistema financiero no escapa de esta realidad, permitiéndole diversificar y adaptar sus productos a las necesidades de sus clientes.

Además de estas bondades, la inteligencia artificial y el “machine learning” están permitiendo que el sector bancario pueda ser más inclusivo al momento de aprobar productos financieros.

Las empresas financieras de tecnología (fintech), que tienen un mayor “apetito de riesgo”, han aprovechado esta limitación del sistema, apoyándose en las nuevas tecnologías para obtener informaciones más detalladas de personas que, de una forma u otra, han sido descartadas al momento de requerir un producto financiero y brindarles una opción que se adapta a sus capacidades de pago.

El ejecutivo precisó que consultar diferentes fuentes de datos puede ser una opción viable y efectiva al momento de evaluar un posible cliente.

Tecnología

Recomienda apoyarse en las plataformas digitales para brindar más oportunidades de crédito a los ciudadanos. Para ello, será necesario combinar tecnologías que permitan consultar en tiempo real los datos y las proyecciones del solicitante.

El segundo elemento que se necesita para hacer que los bancos sean más inclusivos es tener múltiples fuentes de datos, a los cuales “se les aplican modelos de inteligencia artificial”.

Oportunidad

La implementación de las fintech en América Latina representa una oportunidad. En años recientes, se ha observado que esta tendencia ha comenzado a materializarse con el surgimiento de innumerables fintechs, especialmente en Brasil y México, que están preparando el terreno para otros mercados.

Diversidad de información

Los bancos y las entidades de crédito pueden ayudar a mitigar la brecha de género mediante el uso de datos alternativos y el aprendizaje automático para apoyar a las empresas dirigidas por mujeres, analizando los comportamientos más allá de los puntos de datos tradicionales para evaluar su verdadero potencial como clientes.

El Gobierno ecuatoriano busca cerrar la brecha digital con una política inclusiva y que impulse un nuevo modelo económico y financiero a través de la red, en una estrategia en la que trata de involucrar al sector privado con todo tipo de incentivos.

Como primer paso hacia esa "transformación" está la ampliación de la conectividad a todo el territorio nacional, destacó la ministra de Telecomunicaciones, Vianna Maino, que en su Agenda para 2025 busca reposicionar a Ecuador en el concierto internacional porque "un país desconectado, y tecnológicamente no estandarizado, es un país no competitivo”.

CONECTANDO LA RURALIDAD

La conectividad en Ecuador ronda el 70 %, dos puntos más que en 2020, pero un cambio más notorio se ha registrado en la cobertura 4G, que ha saltado de "un 60 % hace un año, al 76 %", para incluir a otros "2,8 millones de personas".

En esta ampliación ha sido determinante la empresa privada, que ha prolongado su fibra óptica a zonas distantes como la Amazonía, donde han sido conectadas desde mayo 47 parroquias con 335.000 habitantes y 1,3 millones de personas han accedido a 4G. Wifi gratuito en comunidades rurales y programas de tarifas sociales son otras medidas que están siendo introducidas para alentar la equidad digital e impulsar proyectos económicos y comerciales por internet.

REFORMAS REGULATORIAS

El plan incluye una fuerte reforma regulatoria proyectada a través de la "Ley Orgánica para el Desarrollo Económico y Sostenibilidad Fiscal", el cual anulará, entre otros, el Impuesto de cuota de mercado, el impuesto a consumos especiales (ICE), que cargaban con un 10 % y un 15 % respectivamente los planes celulares de personas y empresas. Y facilitará que las empresas deriven hasta un 50 % del Impuesto de espectro a planes de inversión rurales.

El proceso requerirá meter mano a una asignatura pendiente en Ecuador, la inclusión financiera, ya que cinco de cada diez ecuatorianos siguen fuera del sistema financiero.

CIBERSEGURIDAD

En 2020, tenía una puntuación de 26,3 en el Índice Global de Ciberseguridad (GCI) de la Unión Internacional de Telecomunicaciones (ITU), al finalizar 2021 se registraba un incremento, aún no oficializado, de 3,7 puntos. El objetivo: 51,3 en 2024. El nuevo Gobierno ha constituido un Comité Nacional de Ciberseguridad para la protección de datos con representantes de varios ministerios y expertos, que define las pautas y políticas en este campo.

A mediados de los años 70, el catedrático de Economía y Premio Nobel de la Paz Mohammad Yunus, también conocido como el banquero de los pobres, era solo un voluntarioso profesor universitario. Ante las inundaciones que habían devastado Jobra, en Bangladés, Yunus puso en marcha una iniciativa inédita hasta ese momento: el préstamo de pequeñas cantidades de dinero a mujeres pobres sin exigir ningún aval o garantía a cambio.

Así nacieron los microcréditos que, a día de hoy, son una de las herramientas fundamentales para la lucha contra el desempleo y la exclusión financiera, social y laboral. Es algo que afecta sobre todo a las mujeres y es la principal inspiración de la Fundación Nantik Lum y su Programa Crea.

El Programa Crea es una realidad gracias al apoyo de la Fundación "la Caixa", el Ayuntamiento y la Comunidad de Madrid, pensado para ofrecer una segunda oportunidad a usuarias como María Ángeles García López, una artista plástica de 73 años tan resuelta y espontánea como tenaz. "Llevaba mucho tiempo pintando óleos, pero no conseguía sacar las ventas adelante. Al participar en el programa me ayudaron a entender mi situación financiera y a poner en práctica un método para poder ahorrar e invertir esos ahorros.

Es algo en lo que también insiste Vicky Rodríguez, otra de las participantes en los grupos de salud financiera y emprendimiento. "Siempre he sido emprendedora y en 2020 estaba a punto de inaugurar una clínica de fisioterapia y estética. Una semana antes de la apertura llegó el confinamiento y aquello fue terrible y en Nantik Lum encontré un soporte emocional fundamental en ese momento.

El Covid también ha sido el causante de una sostenida crisis financiera en los hogares, con grandes tasas de endeudamiento e imposibilidad de ahorrar. Por eso, programas como Crea se antojan imprescindibles para que muchas mujeres puedan afrontar el futuro con ciertas garantías.

Institución financiera y la Corporación Financiera Internacional (IFC, por su sigla en inglés), miembro del Grupo Banco Mundial, llevarán a cabo el miércoles 19 y jueves 20 de enero un programa de capacitación para mujeres propietarias de PYMEs con el fin de incrementar las operaciones de comercio internacional entre mujeres importadoras y exportadoras.

Las emprendedoras, propietarias de PYMEs, están cambiando el panorama de la economía global creando puestos de trabajo sostenibles y crecimiento económico. Un 20% de las empresas exportadoras son propiedad de mujeres; su participación económica supone una importante oportunidad de desarrollo que puede acelerarse con un mejor acceso a financiamiento.

La institución financiera es la primera entidad en el Ecuador en apoyar el comercio exterior para las PYME lideradas por mujeres en conjunto con IFC. De esta forma contribuye activamente a que estas puedan llevar su negocio al siguiente nivel y abrir sus fronteras de negocio al mercado internacional.

IFC es la mayor institución a nivel global focalizada en el sector privado en países en desarrollo. Gracias a programas como Banking on Women se asocia con instituciones financieras que han construido una sólida trayectoria de financiación para PYMEs y mujeres emprendedoras. En 2021, IFC comprometió una cifra récord de USD 31 500 millones para empresas privadas e instituciones financieras en los países en desarrollo, aprovechando la capacidad del sector privado para ayudar a poner fin a la pobreza extrema e impulsar la prosperidad compartida cuando las economías abordan los impactos de la pandemia de covid 19.

El presidente del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), Mauricio Claver-Carone, ha resaltado a Perú como uno de los líderes en la recuperación económica de Latinoamérica y el Caribe, gracias en buena parte a la gestión económica "encomiable" de la Administración de Pedro Castillo.

Señala que se observa un crecimiento económico más rápido en América Latina y El Caribe y (en el caso de Perú) del 13% en el 2021 y se tiene un déficit de casi el 2,6% del PIB, según lo conversado con el ministro de Economía y Finanzas

Ha subrayado también que los ingresos tributarios del país andino son los más altos en los últimos nueve años y un 20% más altos que en 2019. En esta línea, los pronósticos para este año son conservadores, con proyecciones de crecimiento económico en el entorno del 3%.

Se están enfocando en cerrar las brechas socioeconómicas del país en educación, infraestructura en salud, medianas y pequeñas empresas, entre otros. Para alcanzar estos objetivos, Claver-Carone ha advertido de que el crecimiento deberá ser superior al 3%, por lo que la institución ha reforzado su compromiso con el país.

Sin duda, la tecnología llegó al mundo de las finanzas para quedarse de manera definitiva. Eso es algo positivo, ya que así es posible hacer que las operaciones se concreten de una manera más fácil y sin complicaciones. Los bancos y demás entidades financieras, desde hace algunos años vienen realizando importantes cambios para lograr adaptarse con versatilidad a la tecnología, y una novedad relevante es la de la inteligencia artificial a la hora de otorgar préstamo.

Sectores no bancarizados: primer objetivo de las nuevas tecnologías

Recientemente nacieron en Colombia fintechs que se encargan de brindar soluciones crediticias. Estas entidades se enfocan en aquellas personas que trabajan en la informalidad y que no se encuentran bancarizadas, a los fines de que, con inteligencia artificial, puedan tener certezas acerca de su puntaje crediticio y posteriormente, poder brindarles un crédito con las sumas adecuadas.

Procedimiento ágil: en busca del score correcto

Hay una realidad en el país y es que millones de colombianos no pueden acceder a un préstamo de libre inversión en un banco, a raíz de eso es que estas financieras utilizan lo que se conoce como machine-learning, a los fines de que el mismo sistema proporcione de cada usuario un score crediticio, que será lo más preciso posible. Esto puede ser utilizado por los bancos también a los fines de poder hacer un constante y pertinente monitoreo de sus préstamos otorgados, para mantener la salud de la cartera.

Fintechs como democratización: la situación actual

El mundo tradicional de las finanzas prácticamente ya es cosa del pasado. Hoy en día los mismos usuarios se volvieron mucho más exigentes, ya que necesitan respuestas más rápidas y ágiles. Con el paso de los días, quienes pudieron satisfacer esas necesidades de manera óptima y eficiente fueron las fintechs, que son financieras digitales que ofrecen múltiples servicios vía online, sin que el cliente tenga que acudir a una oficina. Eso las diferenció de los bancos, democratizando el acceso a servicios que antes sólo se podían tener en los bancos.

Morosidad sostenida: lo clave para mantener la oferta crediticia

Todas las tecnologías que puedan utilizar las entidades financieras pueden acceder a mejor y mayor información para brindar créditos a los usuarios, pero claro, algo importante para que dicha oferta esté vigente es que la morosidad se mantenga estable y no crezca. De acuerdo con el Indicador de la Industria de Crédito (IIC), para los últimos meses del 2021, la mora de los préstamos creció levemente, a excepción de un tipo de crédito, que es el de libranza.

En el 2021, en comparación con el 2020 en términos generales, se puede decir que la salud de la cartera crediticia fue mejor, más allá de la pandemia del Covid 19, que hizo que muchas personas tuviesen reducciones de ingresos y por lo tanto, más complicaciones para afrontar los pagos de los créditos solicitados.

La revolución de los pagos: mayor eficiencia y seguridad

El futuro inmediato de las finanzas va a estar sumamente caracterizado por la presencia de la tecnología en todas sus variantes, lo que hará que las operaciones puedan seguir siendo eficientes, ágiles, gratuitas, entre otras ventajas. A su vez, que más personas puedan acceder al sistema financiero, hará que este pueda crecer exponencialmente, y por lo tanto, también lo pueda hacer la economía colombiana.El futuro inmediato de las finanzas va a estar sumamente caracterizado por la presencia de la tecnología en todas sus variantes, lo que hará que las operaciones puedan seguir siendo eficientes, ágiles, gratuitas, entre otras ventajas. A su vez, que más personas puedan acceder al sistema financiero, hará que este pueda crecer exponencialmente, y por lo tanto, también lo pueda hacer la economía colombiana.

Con el repunte de la economía en el último año las personas decidieron adquirir nuevos productos financieros y apostarle a obtener créditos que fueron un “gana y gana” tanto para ellos mismos como para diferentes sectores entre los que se pueden mencionar banca, construcción, educativo y otros tantos. El último reporte presentado por Banca de las Oportunidades, mostró que en marzo del año pasado, 32,7 millones de adultos tenían al menos un producto de ahorro o de crédito.

Una encuesta realizada por TransUnion en el segundo semestre de 2021 indicaba que el 65% de los encuestados consideraba que el acceso al crédito era importante para poder alcanzar sus objetivos financieros: desarrollar un emprendimiento, comprar una casa o un auto, e incluso invertir en la educación de sus hijos. Sin embargo, tan solo el 29% afirmó que tenía suficiente acceso a productos de crédito y el 42% preveía solicitar un crédito o refinanciar el existente durante el 2022.

En medio del avance de la inclusión financiera y para poder apoyar en las necesidades de tantos colombianos, desde hace dos años la Fintech Enbanca, desarrolló una plataforma para que se pueda conocer de manera gratuita, segura y en menos de tres minutos el historial crediticio, con el fin, de que sirva para luego conectar a estas personas con entidades bancarias o Fintechs que se ajusten a sus necesidades.

TransUnion reveló en otro de sus estudios, que en Colombia cada año más de 1,5 millones de personas obtienen su primer puntaje crediticio, de este porcentaje, los jóvenes entre los 18 y 29 años representan el 42%, mientras que más del 36% son mayores de 40 años, es decir una tercera parte de la población adquieren su primer producto financiero a esa edad.

También se da a conocer que más del 80% de quienes sacan por primera vez un crédito se encuentra en la categoría Near Prime, es decir un riesgo Medio-Alto, y luego de 12 meses de tener su obligación financiera, el 34% de las personas mejora su calificación. Dato que también destaca la CEO de Enbanca, y que le permite decir con certeza que gracias al acceso a la información las personas mejoran sus finanzas, pueden ahorrar, invertir o mejorar su toma de decisiones a la hora de obtener un crédito.

Y, por otro lado, señaló que están trabajando en un proceso que va a ayudar a millones de personas a empezar su vida crediticia, gracias a la obtención de información alternativa y a la validación de datos que podrán llegar a tener en cuenta factores biométricos.

ONU Mujeres ha destacado en su último informe 'Finanzas para Todas. Experiencias e iniciativas innovadoras para la inclusión financiera de las mujeres y una recuperación con lentes de género en América Latina', la estrategia de empoderamiento de la mujer y el sistema de medición de impacto social de la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), y las buenas prácticas de inclusión financiera de su entidad en Colombia.

La FMBBVA cuenta con un sistema de medición de impacto social desagregado por género, para medir su actividad en tres dimensiones: desarrollo del negocio, salud financiera y bienestar. La combinación de estos factores desempeña un rol transformador para las mujeres y en sus negocios ayudándolas a superar limitaciones, mejorar sus medios de vida y sus circunstancias.

Productos financieros con enfoque de género

El informe de ONU Mujeres destaca una serie de productos con enfoque de género desarrollados por la Fundación en los últimos años. Como las asistencias de salud específicas para las mujeres en Panamá y Colombia, apoyo psicológico y legal telefónico, consultas pediátricas o apoyo telefónico en las tareas escolares de sus hijos, el seguro “Mi Maternidad Protegida” que ofrece una renta durante el periodo de lactancia, así como auxilio para el pago de sus microcréditos y asistencias.

Productos que se complementan con formación financiera digital, en Perú a través de la Academia Palabra de Mujer con la prestigiosa escuela de negocios Centrum-PCUP, o en Chile con un programa de alfabetización y firma digital con el gobierno. De la institución colombiana de la FMBBVA, el informe destaca su propuesta integral y a medida, a través del programa Nosotros con ellas, con productos de crédito, ahorro, inversión, seguros y capacitaciones para microempresarias.

El impacto de la pandemia en las mujeres y sus pequeños negocios

La participación de la mujer en el sector financiero está directamente ligada a su participación en la economía productiva, la cual históricamente ha estado relegada a sectores de menor productividad, pequeños negocios e informalidad, y altamente condicionada por la sobrecarga de trabajo no remunerado que realizan las mujeres, limitando su posibilidad de crecimiento e independencia económica.

ONU mujeres defiende en el informe que la inclusión financiera de las mujeres es un factor clave para promover su empoderamiento y autonomía económica y es fundamental para su inserción en el ecosistema productivo, para acelerar el proceso de recuperación económica y social y la salida de la crisis post COVID-19.

En México, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, sólo 42% de las mujeres tiene acceso a servicios financieros en una institución bancaria, en comparación con 55% de los hombres. Según datos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), a nivel regional, sólo 1% de las emprendedoras ha tenido acceso a capital semilla y fondos de capital de riesgo, mientras que 7% de los hombres ha utilizado en sus negocios alguna de estas fuentes de financiamiento.

La inclusión financiera es un mecanismo de empoderamiento de la mujer, pero también es un motor de desarrollo económico. La inclusión promueve el ahorro, reduce la informalidad, aumenta la capacidad de resistencia de los hogares ante algún tipo de siniestro, aumenta la productividad de los negocios, genera una base de depósitos sostenida y fortalece el sistema financiero.

En los últimos años, las mujeres han encontrado en el ecosistema fintech una oportunidad para lograr la independencia financiera y desarrollar proyectos que permitan un balance entre su vida personal y profesional.

En México, existen dos bancos digitales, Jefa y Stori, con el objetivo de reducir la brecha de mujeres infrabancarizadas, así como generar un efecto multiplicador que les permita tomar el control de sus finanzas. Además, es el primer país a nivel mundial con una ley para regular a las instituciones de tecnología financiera, estableciendo un marco seguro para la competencia justa entre las compañías de este ecosistema y las instituciones bancarias tradicionales.

Según el informe Fintech en América Latina: Crecimiento y Consolidación del BID, las mujeres han tenido un rol más activo que en otras regiones, al crear 35% de las startups, de las cuales 49% están enfocadas en soluciones de inclusión financiera para sectores vulnerables.

Las mujeres trabajando en las finanzas digitales tienen consecuencias positivas en el cierre de la brecha de género en el ámbito económico, ya que se trata de una forma de impulsar el empoderamiento femenino.

Se lanzó la convocatoria ‘Somos Campo, Soy Mujer Rural’ por $8.000 millones para financiar iniciativas productivas para mujeres en condición de vulnerabilidad. “Las iniciativas lideradas por la cartera agropecuaria a favor de la mujer rural es muestra del compromiso del Gobierno Nacional de trabajar juntos por el cierre de brechas de género en el campo colombiano.

Según cifras, ya son 186.898 mujeres que se han beneficiado mediante de diversos programas que ofrece el Ministerio. Por ejemplo, 4.272 familias con jefatura femenina han logrado la formalización de tierras, 1.013 mujeres en Proyectos Integrales de Desarrollo Agropecuario y Rural- PIDAR; a través del Campo Emprende, Alianzas Productivas y extensión agropecuaria, 9.055 mujeres han sido atendidas. También se ha impartido educación económica y financiera para 2.429 mujeres rurales graduadas con la estrategia Mis Finanzas Cuentan.

Con cada uno de estos programas, se han beneficiado a 662.893 mujeres rurales, las cuales ahora tienen mejores oportunidades de comercialización, más impulso a sus negocios y emprendimientos.

Además, con la cooperación del Fondo Emprender del SENA, se lanzó la convocatoria ‘Somos Campo, Soy Mujer Rural’ por $8.000 millones, para financiar iniciativas productivas rurales de mujeres en condición de vulnerabilidad.

Respecto al programa de ‘Oportunidades Pacíficas’, se dio inicio a la implementación de los planes de fortalecimiento de las 45 organizaciones de mujeres productoras rurales beneficiadas, en 22 municipios de cuatro departamentos de la región del pacífico colombiano (Cauca, Chocó, Nariño y Valle del Cauca) llegando a 1.536 mujeres y 190 hombres.

El crecimiento acelerado de la conexión digital ha permitido, en los últimos años, que la estructura tradicional de la industria financiera experimente cambios notables con la incorporación de nuevos procesos y modelos de negocio basados en la tecnología.

Reduce costos

El documento “El rol del Indecopi y los principales desafíos en la industria fintech del Perú”, elaborado por la oficina de estudios económicos de la entidad pública considera, que las fintech promueven la inclusión financiera y mejoran la eficiencia de la industria y, con ello, el crecimiento de la economía y la reducción de la pobreza.

Oportunidad

Un documento referido por la oficina de estudios económicos del Indecopi señala que un importante grupo de países muestra que la descarga de aplicaciones móviles financieras aumentó 24%, en promedio, desde el inicio de las cuarentenas obligatorias por el covid-19, en comparación con tendencias anteriores.

Mipymes

El uso de la tecnología financiera por parte de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) permitirá contribuir a una mejor gestión del capital de trabajo y de financiamiento. El principal factor que limita a las mipymes su acceso al crédito está relacionado con su informalidad en el manejo corporativo. En ese sentido, las fintech, gracias al uso de la tecnología y desarrollo de algoritmos para el procesamiento de datos, están en capacidad de manejar un flujo continuo de información disponible y automatizar los procesos de análisis de estas empresas.

Impacto

Con el uso de la tecnología, las fintech logran reducir los costos de búsquedas de información y elevan las oportunidades de inclusión financiera de este segmento de empresas. Además, considera que en la medida en que las mipymes acepten pagos electrónicos las fintech dispondrán de mejor información sobre el volumen de transacciones e ingresos para períodos específicos.

Estudio

El estudio “El rol del Indecopi y los principales desafíos en la industria fintech del Perú” tiene presente algunas recomendaciones, regulatorias y no regulatorias, que podrían aplicarse en materia de protección al consumidor, la promoción de la competencia y propiedad intelectual.

Espacios idóneos

La inclusión financiera, por medio de las fintech, podría mejorar, siempre que se cuente con espacios idóneos, es decir, una infraestructura digital adecuada que brinde un espacio de confianza para los usuarios, incluyéndose un marco de supervisión y regulación.

El acceso de la población a productos y servicios financieros de calidad es bajo. Bolivia reprobó con 38,3 puntos sobre 100 en inclusión financiera, esto se debe a la falta de acceso a tecnología, educación e incluso “exclusión” de género.

El grupo Credicorp, matriz del Banco BCP, encomendó una encuesta sobre el uso de los servicios bancarios a nivel de transacciones, pagos online, ahorros y uso de tarjetas de débito o aplicaciones. Ese diagnóstico se lo realizó en Bolivia, Colombia, Chile, Ecuador, Panamá, Perú y México.

Estudio

En cada país se aplicaron 1.200 encuestas con un margen de error de más o menos el 2%. Las áreas que se abarco en este estudio fueron: acceso, uso y calidad de los servicios financieros, cuyos resultados revelan que los siete países de América Latina reprobaron, con 38,3 puntos sobre 100.

Panamá tiene 52,2 puntos de aprobación, en tanto que Chile califica con 51,6, Ecuador con 46,9, Bolivia tiene 38,3, Perú llega a 37,9 y México alcanza a apenas 35,0 puntos sobre 100, Bolivia tiene el 45% de su población con un nivel bajo de inclusión financiera, 41% en progreso y apenas el 13% un nivel logrado.

Barreras

Los principales impedimentos para una mayor inclusión financiera son: la lejanía hacia el sistema, el desinterés y la percepción que el público tiene en sentido de que sus ingresos no son suficientes para ser parte del sistema financiero.

Dinero

Una de cada 10 personas usa productos o servicios bancarios en Latinoamérica, mientras que en Bolivia llega a 0,8 junto con Perú y México, es decir, la gente prefiere pagar sus operaciones en efectivo, y el aplicativo celular todavía no es utilizado. En utilidad de los medios digitales, en promedio, tienen una calificación de 3,5, en la que 5 es muy bueno. Bolivia tiene una calificación de 3,5; se evaluaron la billetera móvil y aplicativos celulares.

Banca

El estudio de Ipsos muestra que el 64% de la población nacional no usa ningún producto financiero y que solo el 36% utiliza algún medio bancarizado de pago y por la plataforma de pagos electrónicos se realizan 5.000.000 de transacciones por mes en la banca, cifra que creció enormemente a raíz de la pandemia, que fue algo positivo desde ese punto de vista y de esa cifra.

Dinero en efectivo o medios de pago electrónicos

Lograr que las personas dejen de usar dinero en efectivo es uno de los principales desafíos que tiene la banca, por lo que deben brindar mayor educación y concientizar a las personas sobre los beneficios del uso de la tecnología en sus operaciones financieras, especialmente a las mujeres, personas mayores de 60 años, en el ámbito rural de niveles socioeconómicos y educativos bajos, que son los grupos más excluidos financieramente.

A pesar de representar al 49.5% de la población a nivel global, las mujeres solo contribuyen al 37% del producto interno bruto (PIB) mundial, lo que entre otros factores se debe a su baja participación en el comercio internacional. Según el Banco Mundial solo 1 de cada 3 empresas están dirigidas por mujeres. En el caso de aquellas que logran ingresar a los mercados internacionales participan con una proporción más baja, donde solo 1 de cada 5 empresas que exporta es liderada y/o propiedad de mujeres.

Debido a esto, oficinas de promoción gubernamentales, organismos internacionales e instancias privadas han impulsado medidas y programas con el fin de apoyar la internacionalización de estas empresas

Programas en Latinoamérica

Un ejemplo es el Programa de Mujeres Exportadoras de la empresa de logística estadounidense United Parcel Service (UPS), que apoyado en su Fundación UPS y en alianza con el International Trade Center (ITC) She Trades proporciona a las emprendedoras dueñas de pequeñas y medianas empresas herramientas, recursos y capacitación que les ayuden acceder a nuevos mercados internacionales.

Mujeres que exportan

Un caso de éxito es el de la empresa mexicana Ibee Products, que produce y distribuye miel gourmet la cuál realizó exportaciones a países como Catar, para lo que se apoyó en el Programa Mujeres Exportadoras de UPS, lo que le permitió simplificar el proceso de envíos y los requisitos de aduanas, entre otras facilidades.

El emprendimiento de Jacqueline García fue nombrado caso de éxito en Latinoamérica por UPS y por el programa She Trades, alentando a las mujeres a perseverar para hacerse su espacio en un mundo de los negocios que aún los dominan los hombres.

Los clientes de entidades bancarias demandan, cada vez más, una banca menos formal y más flexible, razón por la cual ha surgido el “Tie-less” o el “Banco sin Corbata”. Una encuesta realizada, a finales del 2020 e inicios del 2021, por la firma Temenos a 400 personas en Panamá, Costa Rica, República Dominicana, Ecuador, Argentina, Chile y México, detalló que al menos el 59,6 % de latinoamericanos eligió la accesibilidad digital y la atención 24/7 como principal necesidad por parte de su banco.

Los encuestados consideran que la microfinanciación para emprendedores, las cuentas para los no bancarizados y los préstamos responsables a las poblaciones poco bancarizadas son las principales acciones para promover la inclusión financiera y el empoderamiento.

El estudio también reveló que, en muchos casos, las generaciones mayores se están adaptando mejor que sus contrapartes más jóvenes a este estilo de banca. Los gobiernos que se vean interesados por reinventarse apostarán por la tendencia de implementar avanzadas tecnologías digitales para optimizar las actividades del sector financiero.

Otro aspecto a considerar, y que surge del estudio realizado, es la demanda de ayuda para los pequeños negocios. En ese sentido, dos tercios de los encuestados (66%) de Brasil, Chile y Ecuador citan dicho servicio como prioritario, en comparación con menos de una quinta parte (14.2%) en Argentina, Costa Rica y Panamá.

El emprendimiento femenino es un factor importante dado que contribuye a la economía y ayuda a erradicar la brecha de género en el campo laboral. Según IPSOS, el 75% de las mujeres son emprendedoras en el Perú. Por tal motivo, es importante que las mujeres tengan la oportunidad de crecer y desarrollarse mediante capacitaciones que les brinde las herramientas necesarias para tener mayor participación como independientes formales en el campo empresarial.

AWE (Academy for Women Entrepreneurs) Academia para Mujeres Emprendedoras liderada por la Casa Blanca de los Estados Unidos de Norteamérica, en conjunto con el Centro de Emprendimiento e Innovación de la Universidad del Pacífico – Emprende UP realizaron en febrero de este año el AWE 2.0 – Amazonía, obteniendo buenos resultados.

Este año AWE 3.0 se llevará a cabo nuevamente, a petición de la Embajada de Estados Unidos en Perú, con el Centro de Emprendimiento e Innovación de la Universidad del Pacífico – Emprende UP. La convocatoria está dirigida a mujeres de población vulnerable: mujeres con discapacidad, víctimas de violencia, migrantes y comunidad LGBTIQ+.

El programa tiene como objetivo beneficiar a 300 mujeres en todo el país. Se emitirá la certificación del programa, habrá ganadoras que recibirán un capital semilla (AWE Creativa) o capital de trabajo (AWE Empoderada). Además, los 16 primeros puestos (AWE Creativa) podrán recibir asesorías personalizadas con equipos de alumnos de la Universidad del Pacífico.

Por otro lado, todas las participantes tendrán la oportunidad de presentar sus planes de negocio frente a un panel de expertos y se les dará visibilidad de sus emprendimientos en un showroom virtual de Inspira Mujer. AWE tiene la finalidad de esta institución es empoderar a las mujeres emprendedoras de todo el mundo.

Los hábitos de consumo cambiaron para siempre tras la pandemia. Para muestra basta un botón: cifras de la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE) provistas a iProUP indican que el ecommerce facturó $631.788 millones, el doble que en el mismo período de 2020.

En este proceso de innovación las marcas se renovaron: no solo importa la tienda online tradicional, sino que ganan protagonismo nuevos formatos y tecnologías para crecer en ventas vía web.

Live Shopping

Patricio Cossio, cofundador y CEO de GoJiraf, que ofrece la primera herramienta de live shopping en la región, señala a iProUP que esta tendencia "humaniza el ecommerce y potencia tiendas online o presenciales".

Según el directivo, "el contenido responde a distintos formatos, como entretenimiento, ficción, humor y talk-show. Durante la transmisión hay promociones, descuentos y ofertas especiales que aceleran la venta y redireccionan a la web".

"Un formato innovador que combina entretenimiento y shopping. Se puede atraer audiencias al contenido, mantenerlos durante la transmisión, seguirlos y conectar con ellos nuevamente", revela.

Social Selling

Se trata de otra tendencia relacionada al social-commerce, pero en un sentido más amplio que el habitual.

Para el ejecutivo de R/GA, "cada red social tiene el potencial de convertirse en plataforma de retail con funciones específicas, pero lo que creció y evolucionó a gran velocidad fueron las dinámicas comerciales sumando herramientas de comunicación, como WhatsApp, Facebook Messenger o Instagram Direct Messenger; con medios de pagos digitales y remotos tipo Mercado Pago".

Además, Diego Gorischnik, CEO y fundador de e. Tres, indica a iProUP que "usar el social selling es una buena estrategia para romper la barrera de la falta de confianza del usuario".

Las necesidades de energía limpia pueden dar lugar a un período de muchos años de carestía del cobre, el níquel, el cobalto y el litio en un escenario de cero emisiones netas.

El histórico giro mundial hacia la disminución de las emisiones probablemente desencadenará una demanda sin precedentes de algunos de los metales más importantes que se usan para generar y almacenar energía renovable en un escenario de cero emisiones netas de aquí a 2050.

Los precios de los metales industriales, fundamentales para la economía mundial, ya han registrado un importante repunte pos pandémico conforme se han ido reabriendo las economías. Los últimos estudios, entre ellos la edición de octubre de Perspectivas de la economía mundial (informe WEO, por sus siglas en inglés) y un nuevo informe del personal técnico del FMI, ahondan sobre los probables efectos de la transición energética en los mercados de metales y sobre el impacto económico para productores e importadores.

Importancia macroeconómica

En un escenario de cero emisiones netas, solo el auge de la demanda de los cuatro metales necesarios para la transición energética sextuplicaría el valor de su producción, a USD 12,9 billones a lo largo de dos décadas. Esta cifra podría aproximarse al valor estimado de la producción de petróleo en un escenario de cero emisiones netas en ese período. Los cuatro metales podrían incidir en la economía a través de la inflación, el comercio y el producto, y generarían importantes ingresos excepcionales para los productores de estas materias primas.

La concentración de la oferta de metales significa que algunos de los principales productores pueden salir beneficiados. Por lo general, los países que son los mayores productores poseen las mayores reservas, y tenderán a ser los principales productores prospectivos. La República Democrática del Congo, por ejemplo, representa alrededor de 70% de la producción mundial de cobalto y la mitad de las reservas. Otros casos destacables son Australia, por su litio, cobalto y níquel; Chile, por cobre y litio; junto con Perú, Rusia, Indonesia y Sudáfrica.

La Fundación Microfinanzas BBVA ha celebrado el acto ‘Conectados por la oportunidad digital’, para hablar de cómo se puede impulsar una economía más innovadora e inclusiva, a través de una tecnología que no deje a nadie atrás.

En este encuentro, presidido por S.M. la Reina, han participado el presidente de BBVA, Carlos Torres Vila; la subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado; y el director general de la FMBBVA, Javier M. Flores, además de otras organizaciones líderes en tecnología y desarrollo como GSMA, OneWeb y la Fundación Bill & Melinda Gates. También ha asistido la ministra de Ciencia e Innovación, Diana Morant.

Por su parte, el presidente de BBVA ha asegurado: “Los bancos tenemos una responsabilidad con la sociedad, debemos generar un impacto positivo en la vida de las personas. Por eso trabajamos por un desarrollo inclusivo que no deje a nadie atrás”. Durante su intervención, Carlos Torres Vila ha hecho hincapié en la labor de la Fundación Microfinanzas BBVA, “que acompaña a millones de personas de pocos recursos en América Latina, para impulsar la productividad de sus pequeños negocios a través de formación empresarial y en habilidades digitales, así como educación financiera, para promover un crecimiento económico y social verdaderamente inclusivo”.

LA OPORTUNIDAD DIGITAL PARA NO DEJAR A NADIE ATRÁS

“A pesar de que el 94% de la población mundial vive en zonas con cobertura, el 43% todavía no accede a internet. El reto hoy es cerrar la brecha digital de uso, que es siete veces más grande que la de cobertura”, ha señalado el director general de GSMA, Mats Granryd. Según ha dicho, “el analfabetismo y la falta de habilidades digitales, junto con el coste, siguen siendo las principales barreras para acceder a internet”.

Esos obstáculos son los que dificultan la digitalización de los 2,7 millones de personas de pocos recursos a las que atiende la Fundación Microfinanzas BBVA en cinco países de América Latina (Colombia, Perú, República Dominicana, Chile y Panamá). El director general de la FMBBVA, Javier M. Flores, ha hablado de los avances conseguidos a pesar de esas limitaciones: “Hemos desarrollado soluciones tecnológicas para llevar los servicios financieros y la formación hasta nuestros emprendedores, para que se sumen a la transformación digital y que, tanto ellos como sus familias, aprovechen todas sus ventajas”.

Por su parte, la subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, ha asegurado: “No podemos olvidar los riesgos que la digitalización y los nuevos productos como los criptoactivos llevan aparejados”. Además, ha reiterado el papel de la digitalización en el crecimiento y sobre todo en la recuperación a raíz de la pandemia: “el COVID-19 ha acelerado una tendencia global que era inevitable y de la que ya depende la supervivencia de las empresas”.

En las entradas de las tiendas en Brasil, sea en sus vitrinas o puertas, están pegados stickers que señalan que se aceptan procesadores de pagos Visa, MasterCard o American Express. Antes estos carteles eran esenciales, ya que el consumidor debía estar atento a si el local tenía habilitado el terminal de punto de venta (POS) que aceptara su marca de la tarjeta o si tenía varias máquinas para cada una de las banderas.

Varios años después, estos stickers comenzaron a pasar desapercibidos, ya que las redes de procesamiento de pagos se volvieron interoperables y los dispositivos se habilitaron para todas las tarjetas. Pero las tiendas comenzaron a colgar otros tipos de carteles, ahora con distintos códigos QR que señalan qué marcas de pagos por transferencias aceptan, como PicPay, Mercado Pago o Banco Inter. Si entre la veintena de cartones de código QR presentados en la caja no estaba la marca de billetera electrónica del consumidor, este no tenía capacidad de pagar.

Pero, una vez más, esta situación ha cambiado desde la entrada en vigor del Sistema de Pagos Instantáneos, o más conocido como Pix, en octubre de 2020. Gracias a esta infraestructura de pagos creada por el Banco Central de Brasil (BCB), las tiendas necesitan una placa con solo un código QR, ya que puede ser leído por todas las aplicaciones de sus clientes, sean cuentas bancarias o billeteras electrónicas.

El sistema no solo permite transferencias directas a los comercios, sino también entre las cuentas bancarias o virtuales de los usuarios de forma gratuita, en 15 segundos y durante las 24 horas al día y siete días de la semana, sin importar qué banco o qué billetera electrónica sea.

Según una investigación del Observatorio Federación Brasileña de Bancos (Febraban) publicada en diciembre de 2020, cerca de 10 millones de usuarios entraron al servicio bancario digital desde marzo de ese año y el 84% de los encuestados afirmaron tener cuenta bancaria, mientras que en el Global Findex del Banco Mundial publicado en 2017, el nivel de bancarización en Brasil era del 70%.

Además, ha habilitado un método de cobro a los negocios mucho más barato y eficiente. Por ejemplo, actualmente los comercios tardan hasta dos días en recibir los pagos a través de tarjetas de débito. Mientras que, con tarjeta de crédito, el comerciante recibe solo en 30 días y, si quiere anticipar el pago, debe pedir prestado el dinero a su institución financiera con una tasa de interés de 5% a 6% al mes. Con Pix, el comercio recibe la transferencia en 15 segundos y es gratuita para personas físicas y emprendedores individuales, mientras que las personas jurídicas pagan entre 0,99% a 1,4% del valor, dependiendo de su banco, o nada si está asociado a una fintech.

El ecosistema fintech en Colombia es una realidad. Según cifras de Finnovista, Colombia se ubica como el tercer país con más fintech de Latinoamérica, con 279 startups, solo superado por Brasil y México. Además, estos tres países componen el 75 % de las fintech de la región.

En Colombia no solo ha crecido el número de compañías de soluciones financieras a través de la tecnología; a la par de las nuevas en el mercado, también se han consolidado las ya existentes. De este modo, el 71 % de las fintech del país están en fase de escalabilidad o de crecimiento y expansión, según las últimas dos etapas registradas por Fintech Innovation Radar Colombia 2020.

El número de empleos generados por el sector se ha incrementado en comparación con años anteriores, alcanzando en 2020 más de 7.000 puestos de trabajo con un promedio de 34 empleados por startup. Esta estadística es parecida a la de México, que tiene un promedio de 32 empleados. Esto refleja el papel clave que juegan actualmente las fintech en Colombia.

Es el caso de compañías como RapiCredit, una fintech de lending con cerca de ocho años de operaciones en Colombia, que no solo mantuvo el mismo número de empleados durante el 2020, sino que aumentó casi en un 50 % la cantidad de puestos de trabajo que creó.

“La pandemia puso en aprietos a muchos sectores, incluido el fintech. Pero RapiCredit es una muestra de que la industria ha madurado, de que tiene una buena curva de aprendizaje y se puede adaptar fácilmente a las circunstancias. Esto hace parte de nuestra esencia. En tan solo ocho meses del 2021, aun sintiendo la crisis, creamos 25 empleos”, argumenta Daniel Materón, CEO de RapiCredit.

RapiCredit pertenece al 8% de las fintech del país que cuentan con más de cien empleados en su nómina, lo cual la ubica como una de las más grandes en Colombia.RapiCredit pertenece al 8% de las fintech del país que cuentan con más de cien empleados en su nómina, lo cual la ubica como una de las más grandes en Colombia.

Por otra parte, cerca del 52 % de las fintech del país tiene entre 1 y 10 empleados.

Mentorías con expertos internacionales, hasta 35.000 dólares y visibilización de sus proyectos son algunos de los beneficios que tendrán empresas fintech y de tecnología lideradas por mujeres. Inscripciones hasta el 23 de noviembre.

Solo el uno por ciento de las mujeres emprendedoras de América Latina y el Caribe tiene acceso a ángeles inversionistas, capital semilla y fondos de capital de riesgo. Mientras tanto, el 7 por ciento de los hombres sí puede acceder a estas tres fuentes de financiación, claves para que una idea empresarial se convierta en realidad, de acuerdo con un estudio realizado por el BID.

Este es solo uno de los datos que evidencian por qué es importante crear programas y herramientas específicamente para mujeres emprendedoras que impulsen el crecimiento de sus empresas.

Start Path Empodera ya abrió su tercera edición, en la cual se puede concursar hasta el próximo 23 de noviembre, a través de http://www.startpathempodera.com, donde se encuentran los requisitos y el formulario para inscribirse. Antes de esto, las emprendedoras deben tener en cuenta estos mínimos requisitos:

• La empresa debe ser fundada por al menos una mujer, estar en etapa inicial y encontrarse en Colombia o en Perú.
• La empresa debe demostrar viabilidad financiera, factibilidad técnica y un modelo empresarial escalable.
• Su mercado objetivo debe ser amplio y con potencial de alto crecimiento en una de las siguientes áreas:
Tecnologías financieras. Apalancando soluciones innovadoras que faciliten el acceso y el uso de servicios financieros.

Los emprendimientos seleccionados obtendrán hasta 35.000 dólares, mentorías con especialistas de primer nivel, ejecutivos de Mastercard y otros socios del programa; acceso a clientes potenciales, aliados y fuentes de financiación; herramientas y contenido para ayudar a escalar sus empresas, contacto con redes relevantes y especializadas, visibilidad y apoyo para levantar su capital, entre otros beneficios.

Se escogerán máximo 30 emprendimientos para que participen en una competencia de pitch, con base en una evaluación muy rigurosa de las aplicaciones recibidas. Vale recordar, que una competencia pitch es un formato de presentación de corta duración durante el cual, la participante debe convencer a un tercero de su idea o emprendimiento.

Luego, se escogerá hasta 10 finalistas para que participen en Start Path Empodera, el programa de escalamiento empresarial de compañías lideradas por mujeres.

Esta es la tercera edición que se hace del programa en Colombia y la primera en Perú. Para las dos iniciales se postularon 845 mujeres. De la primera, las 10 empresas ganadoras ya culminaron su proceso de aceleración a la medida y en la segunda versión, el jurado escogió seis emprendimientos que están siendo acelerados actualmente.

La Comisión de Régimen Económico y Tributario de la Asamblea Nacional, este 6 de noviembre, comenzó el trámite de la proforma presupuestaria del 2022 y la programación cuatrianual 2022-2025, en su primera sesión aprobó el cronograma de comparecencias y fijó para el 12 de noviembre la aprobación del informe para conocimiento del pleno.

El oficialismo propone al Parlamento la aprobación de una proforma que se ubica en $ 33.899,73 millones, que representa un incremento de $ 2.438,57 millones en relación con el presupuesto general del Estado codificado al 31 de agosto pasado.

Según el planteamiento del gobierno de Guillermo Lasso, los ingresos de la proforma para el próximo año estarían por los $ 24.114,62 millones y los gastos proyectados son de $ 27.898,12 millones, con lo cual existiría un déficit global de $ 3.783,50 millones; esto es, 3,45 % del producto interno bruto (PIB).

En el segundo día de comparecencias, fijado para el 9 de noviembre, se prevé la asistencia a partir de las 09:00 del secretario nacional de Planificación, Jairon Merchán; luego el gerente general del Banco Central del Ecuador, Guillermo Avellán; la directora del Servicio de Rentas Internas, Marisol Andrade; la directora del Servicio Nacional de Aduana del Ecuador, Carola Ríos; Alejandro Ribadeneira, secretario de la Senescyt; y las comparecencias se cerrarán con el ministro de Economía y Finanzas, Simón Cueva Armijos.

El 52% de los peruanos no cuenta con ningún producto financiero para el ahorro, reveló el Índice de Inclusión Financiera (IIF) de Credicorp. De los que sí ahorran, el 32% tiene una cuenta de ahorro o corriente y el 29%, una tarjeta de débito.

Dicho estudio es el primero en la región en medir la inclusión financiera desde la perspectiva de los usuarios, con el fin de contribuir a la creación de economías más sostenibles e inclusivas. Para la construcción del IIF se consideraron tres dimensiones: acceso, uso y calidad percibida.

Dimensión acceso

De acuerdo al IIF, en Perú el 87% conoce, al menos, un producto financiero formal y el 83% señala tener, al menos, un producto de ahorro o seguro. Asimismo, mientras que el 70% de peruanos asegura que no cuenta con ningún producto de crédito, el 26% manifiesta que no cuenta con ningún seguro.

¿Por qué sucede esto? El 72% de los peruanos percibe al menos una barrera para tener productos financieros de depósito o ahorros. Entre las principales se encuentran el no tener ingresos insuficientes, falta de interés y altos costos. “La percepción de que ‘no se necesita’ está ligada a la falta de conocimiento. Tanto el Estado como el sector privado tienen una tarea importante a realizar en ese aspecto”, afirma Enrique Pasquel, gerente de la División de Asuntos Corporativos de Credicorp.

El despegue de foodtechs latinoamericanas viene concitando el interés de los inversionistas de capital de riesgo, sobre todo en el último año de pandemia. De acuerdo con el estudio “The Foodtech Landscape in Latin America”, realizado por Endeavor y PepsiCo, desde 2011 las startups de esta industria -que emplea a más de 29.000 personas- han recaudado US$ 1.700 millones a través de 206 rondas de inversión de venture capital. De este monto, el 64%, es decir US$ 1.088 millones, se dio entre 2020 y 2021.

Según este análisis (cuyos montos de capital no incluye startups de reparto de comida, como Glovo o Rappi), a pesar de que Brasil es el más grande receptor de capital, nuevas oportunidades con innovadores propuestas de valor han llamado la atención de los inversores extranjeros que conducen a un crecimiento exponencial y distribuyen capital entre países como Chile, México y Colombia.

El reporte refiere que, dado el impulso de la industria, la inversión de capital riesgo en las startups y scaleups foodtech seguirá creciendo. También destaca que el tamaño de las rondas de inversión de Serie A ha aumentado, al igual que el interés de inversores extranjeros en la región. Muestra de esto es que mientras en 2016 la startup brasileña de transporte Cargo X recaudó US$ 4 millones en su serie A, en 2020 Frubana, la plataforma colombiana que provee de insumos a pequeños restaurantes levantó US$ 25 millones en su ronda de inversión de la misma serie.

“Los emprendedores encabezan la innovación en toda la cadena de suministro y ofrecen sistemas y productos alimentarios creativos y disruptivos. La pandemia de COVID-19 aceleró el aumento de nuevas tecnologías están irrumpiendo en la industria alimentaria, destacando la insuficiencia de los modelos de sistemas alimentarios heredados que aún utilizan muchos actores regionales. Este retraso en la innovación local hace que el sector esté listo para la disrupción”, dice Paula Santilli, CEO de PepsiCo Latinoamérica. “A nivel mundial, la industria foodtech está en auge. Las startups y scaleups globales están estableciendo el estándar para la innovación foodtech que startups y scaleups latinoamericanas pueden replicar con modelos de negocio y propuestas de valor relevantes a nivel local”.

La industria foodtech y de alimentos en general, además de la necesidad de invertir en innovación enfrenta otros grandes retos. Y es que con una población que llegaría a 750 millones en 2030, América Latina registrará un fuerte aumento de la demanda de alimentos en las próximas décadas, por lo que tener la capacidad de satisfacer esa demanda en una forma eficiente y sostenible es clave. No obstante, las implicaciones de la producción de alimentos en la región no se limitan a esta.

NACIONES FOODTECH

Son varios los países latinoamericanos que lideran la revolución foodtech. Es el caso de Argentina, Brasil, Chile, Colombia y México, que agrupan un total de 323 empresas. El gigante brasileño es el país que concentra la mayor cantidad de startups y scaleups foodtech: 123. La logística y la gestión de datos es la categoría más representada en el país (33%) y el 54% de las empresas ha tenido acceso a financiamiento. En tanto, desde 2011, las foodtechs brasileñas han recaudado US$ 828 millones y el 15% de ellas se han expandido a mercados internacionales.

El Congreso Internacional Online de Finanzas para Emprendedores busca apoyar a los emprendedores con herramientas y conocimientos para fortalecer sus emprendimientos. Ecuador cuenta con la tasa de emprendimientos más alta de la región andina: 29,6%, esto de acuerdo al informe “Emprendimiento: 10 años sin evolución sustancial” de la Escuela de Negocios ESPAE.

El evento se desarrollará de manera online desde el 15 al 20 de noviembre, es completamente gratuito y se puede realizar la inscripción en el sitio web. El congreso contará con varias entrevistas y masterclass didácticas dirigidas por expertos financieros de Ecuador, Venezuela, Argentina, España, Nicaragua, El Salvador, Estados Unidos, Colombia.

CGAP lanzó un proceso de solicitud de expresión de interés para colaborar con las instituciones microfinancieras (IMFs) en sus esfuerzos de digitalizar el financiamiento de las micro y pequeñas empresas (Mipymes).

CGAP apoyará hasta cinco IMFs en dos líneas de trabajo:

Medición: con la finalidad de evaluar el impacto que las soluciones digitales de las IMF están teniendo en el comportamiento de los clientes y el rendimiento comercial de las IMF (por ejemplo, una aplicación para clientes, una aplicación para oficiales de campo, la digitalización del proceso de solicitud de crédito).

Para apoyar las líneas de trabajo indicadas, CGAP proporcionará asistencia técnica a medida en diversas áreas, incluida la práctica de análisis de datos, el desarrollo de productos (automatización de préstamos repetidos), las pruebas / iteraciones, el marketing y la entrega. Las IMF seleccionadas también serán invitadas a participar en una nueva comunidad de práctica de CGAP (CoP) centrada en la digitalización en microfinanzas. La CoP organizará las IMFs a lo largo de temas seleccionados relacionados con la digitalización de las microfinanzas.

Criterios de selección

Respecto a la medición, CGAP busca asociarse con IMFs que hayan implementado una solución digital (por ejemplo, una aplicación para clientes, una aplicación para oficiales de campo, digitalización del proceso de solicitud de crédito) y desean medir su impacto en el comportamiento de sus clientes (y, por extensión, en el rendimiento comercial de la IMFs).

Línea de tiempoLínea de tiempo

• Convocatoria de expresiones de interés | octubre 29, 2021 - noviembre 15, 2021
• Selección, evaluación y selección | diciembre 1, 2021
• Apoyo a la implementación | 1 de enero de 2022 en adelante

Santander y Rappi lanzaron en conjunto un programa de inclusión social y financiera, para que las personas de barrios populares puedan generar ingresos de forma inmediata, conectándose como usuarias y usuarios repartidores en la app.

El objetivo del programa es ofrecer distintas opciones de financiamiento para adquirir motos, bicicletas y otros artículos para el desarrollo de la actividad, promoviendo la bancarización y la educación financiera.

El programa permite acreditar los pagos de las entregas en Santander y disfrutar del servicio de cuenta gratis. Además, adhiriendo el pago de monotributo al débito automático de la cuenta obtienen un reintegro. Asimismo, acceden a beneficios en sus compras en comercios adheridos.

A través de un microcrédito brindado por Santander, las personas mayores de 18 años podrán contar con la financiación de una bicicleta o moto, para que puedan realizar la actividad de reparto. Adicionalmente, tendrán acompañamiento y facilidades para recibir educación en seguridad vial y el respectivo kit de elementos: caja transportadora de alimentos, chaleco reflectivo y casco. A su vez, Santander los acompañará con educación financiera, para que conozcan las posibilidades de bancarizarse y tengan mayores herramientas para optimizar sus decisiones.

“Este programa busca facilitar y visibilizar la posibilidad de acceder a una fuente de ingresos como usuario repartidor a través de Rappi, y otorga recursos y herramientas financieras para ayudar y transformar la realidad de miles de personas”, afirmó Astrid Mirkin, gerenta general de Rappi Argentina.

Los interesados podrán acceder al programa a través de la web de Santander Argentina. Para acceder al microcrédito, es necesario ser mayor de 18 años, no registrar deudas en Cendeu (Central de Deudores) en diciembre 2020, poseer DNI, contar con inscripción en AFIP (o constancia de trámite) y contar con ingresos del titular o grupo familiar por un monto igual o mayor a $2.000.