mayo, 2021 | ASOMIF Ecuador

Informe Especial QR | qué es, cómo se usa, descuentos que aplica y por qué revoluciona los sistemas de pago

Por Federico McDougall, iProUP| Abril 30, 2021

Nacieron hace casi tres décadas, pero parece algo de los últimos años. La idea se le ocurrió en 1994 a Masahiro Hara, un técnico de la compañía japonesa Denso Wave, principal autopartista de Japón creada dentro del holding de Toyota.

Los bautizó QR por las siglas de Quick Response (rápida respuesta) en la búsqueda de un mecanismo que permitiera guardar una gran cantidad de información en una pequeña superficie y así lograr mayor eficiencia que el código de barras. Lo consiguió: ese simple cuadradito puede contener datos de gran extensión y, además, caracteres alfanuméricos y kanji (utilizados en la escritura oriental) en lugar de sólo números.

Hace una década, el QR salió de las empresas y empezó a estar a la vista de todos. Al escanear uno de estos códigos, los usuarios podían ingresar a sitios web impresos en un packaging y agendar en el teléfono los datos de contacto de un colega, entre otras acciones.

¿Cómo se usa el QR?

La llegada del QR al país fue a principios de 2018, cuando Mercado Pago lo lanzó oficialmente. Desde entonces, más de 4,7 millones de personas usan la billetera del unicornio y 1,3 millones de comercios implementaron la modalidad, desde estaciones de servicio y supermercados, hasta cadenas gastronómicas, autoservicios chinos y comercios barriales.

Pero también lo implementaron varias aplicaciones más: ValePEI, TodoPago, Naranja X, Bimo, Yacaré, CuentaDNI, BNA+ y MODO son algunas de ellas. A grandes rasgos, su uso es el siguiente:

El comercio despliega el código en un lugar visible
El usuario escanea el QR con la app
Dependiendo del sistema del local, el importe aparecerá automáticamente o habrá que ingresarlo a mano
El usuario elige uno de los medios de pago: saldo en cuenta, tarjeta de crédito o débito
Al confirmar la operación, el comercio recibe una notificación en su cuenta de Mercado Pago

«Los usuarios triplicaron los pagos con QR en 2020 respecto al año anterior. Los principales rubros fueron veterinaria, supermercados, servicios, hogar y recreación y farmacia«, confían a iProUP desde Mercado Pago, evidenciando el buen momento de esta modalidad recargada por la pandemia.

¿Cuáles son las billeteras más usadas?

En el ámbito local, existen al menos 23 billeteras digitales, repartidas entre plataformas de empresas y de bancos estatales y privados. Pero, de ese amplio universo, un puñado se destaca sobre el resto por la cantidad de usuarios.

«Entre el 80% y 90% de los movimientos registrados están distribuidos entre apenas cuatro: Mercado Pago, Ualá, cuenta DNI y ValePEI«, destacan a iProUP desde la consultora Brain Network:

La perteneciente al unicornio de Marcos Galperin acapara alrededor de 3,7 millones de usuarios
La fundada por Pierpaolo Barbieri ronda los 2,7 millones
Cerrando el podio se ubica la app de Banco Provincia, que ya superó los 3 millones
MODO y BNA+ tienen más de 1 millón
ValePEI ostenta unos 800.000

Según la Cámara Fintech Argentina, los usuarios del país ya abrieron 8 millones de cuentas en aplicaciones de pago móvil.

¿Todos los QR son iguales?

Los códigos que utilizan las billeteras digitales son provistos por las propias empresas, por lo que una aplicación necesitariamente no es compatible con el QR generado por una de sus competidoras.

Leo Elduayen, COO y cofundador de Koibanx, afirma a iProUP que este programa «favorece al ecosistema de pagos digitales, ya que todos los usuarios pueden utilizar la red independientemente de la billetera que prefieran».

Mercado Pago, el líder: tiene 4,7 millones de usuarios

«Con esto lo que se busca es que la infraestructura sea lo más grande posible y promover la adopción de este medio transaccional. Las billeteras digitales más favorecidas fueron las pequeñas ya que, sin costo de inversión, se hicieron de la red de las más grandes como Mercado Pago«, señala el ejecutivo.

Grandes, como cadenas de supermercados: 75% para el emisor del QR y 25% para la billetera
Chicos, como locales barriales: 25% para quien proveyó el código y el resto para la app

¿Cuánta gente paga con QR?

Los pagos móviles son uno de los grandes ganadores de la pandemia. Según la Cámara Compensadora COELSA, sólo en enero de este año se registraron

Casi 14.000.000 de operaciones
Esto supone un aumento interanual de casi 20 veces respecto al mismo mes de 2020
Durante todo el año pasado se movieron más de $930.000 millones de manera electrónica

En diálogo con iProUP, Dominique Croce, experto en billeteras digitales y fundador de Benko Pay, destaca que han aparecido muchos nuevos actores; empresas de diversos sectores que empezaron a desarrollar o promocionar sus propias alternativas.

¿Hay descuentos para pagar con QR?

Al igual que lo ocurre con las tarjetas de crédito, los usuarios se van «moviendo» de una billetera a otra buscando las mejores ofertas. De esta forma, las aplicaciones fueron buscando aprovechar las promociones en base a las oportunidades.

De este modo, hay que añadir dos clases de descuentos:

Fintech: las billeteras como Mercado Pago, Ualá o similares ofrecen descuentos en comercios adheridos, como supermercados, estaciones de servicio y apps de delivery. Suelen estar alrededor del 20%
Bancos: las plataformas que se basan en los adquirientes Prisma y Fiserv (Bimo, TodoPago, MODO, Cuenta DNI y BNA+) aprovechan las promos de las tarjetas y bancos. Se aplican a casi todos los rubros de consumo masivo y van hasta el 35%

En este sentido, Bimo además añade la posibilidad de acumular las rebajas de Clarín 365 para no llevar la credencial, ni los plásticos de crédito o débito encima.

Bimo integra las promos de los bancos con los descuentos de Clarín 365

«Este producto combina el valor de AGEA (división editorial del multimedio) y los beneficios de Clarín365, con más de 20.000 comercios. Vimos una gran oportunidad en el mundo fintech y nos encontramos con Prisma que estaba invirtiendo en un desarrollo digital», asegura a iProUP Giménez Zapiola, quien espera sumar promos de otros 30.000 comercios en 2021.

¿Qué QR conviene más a los locales?

Esta misma distinción de descuentos aplica a los costos que tiene que afrontar el local. Como Fiserv (ex First Data) y Prisma son adquirientes, no necesitan de un tercero, mientras que otras billeteras sí. Por lo tanto, las comisiones cambian según el método de pago que elija el usuario al abonar con QR

En Mercado Libre son:

Débito: 0,99% por acreditación inmediata
Crédito: 5,79% para recibir fondos en el momento o 2,99% a los 14 días
Saldo en cuenta: 0,8%

En las billeteras socias de Fiserv o Prisma:

Débito: 0,8% por acreditación inmediata
Crédito: 1,8% con disponibibilidad de fondos a las 48 horas

El futuro del QR está más que asegurado. Más con el crecimiento de Transferencias 3.0: en este marco, los QR de Mercado Libre y MODO serán interoperables desde junio, haciendo converger al principal jugador fintech con los bancos más importantes del país.

Ignacio E. Carballo, director del Programa Fintech de la UCA, remarca que se tratará de «un gran cambio para el mercado» y añade «que agregará mejores opciones a usuarios finales y comerciantes«.

«Responde a una masiva bancarización digital por el lado del consumidor que generó que los comercios comiencen a aceptar los pagos y que los players respondan a esta demanda», concluye.

Fuente: https://www.iproup.com/finanzas/22105-codigo-qr-que-es-como-se-usa-y-que-descuentos-ofrece

COVID-19: Mamás en situación de emergencia

Por Kristalina Georgieva, Stefania Fabrizio, Diego B. P. Gomes, Marina M. Tavares

(English)

Hace un año, el mundo cambió, y si bien los efectos de la pandemia sobre los trabajadores han sido desiguales según la región, la nueva realidad ha supuesto una lucha para muchas madres. El cierre de colegios y guarderías obligó a muchas de ellas a dejar su trabajo o reducir su jornada laboral. Nuevas estimaciones del FMI confirman que este hecho ha tenido consecuencias muy importantes para las madres trabajadoras y el conjunto de la economía. En pocas palabras, en el ámbito laboral, las mujeres con niños pequeños han sido una de las principales víctimas del cese de la actividad económica.

Tres países —Estados Unidos, el Reino Unido y España— permiten ilustrar las diferentes repercusiones de la pandemia sobre los trabajadores. Estos tres países se encuentran entre los más afectados por el virus a nivel mundial, pero Estados Unidos es el que registró una mayor pérdida de puestos de trabajo. En comparación, los trabajadores británicos sufrieron el mayor recorte de horas de trabajo, mientras que, en España, los trabajadores enfrentaron una mezcla de pérdida de empleo y reducción de jornada.

Estas diferencias fueron especialmente pronunciadas durante los primeros meses de la crisis y se deben en parte a las diferencias en las políticas aplicadas por cada gobierno. Estados Unidos prefirió prestar apoyo a los trabajadores desocupados con un aumento de las prestaciones por desempleo, y durante un período más largo, mientras que el Reino Unido y España optaron por sistemas de retención para preservar los vínculos entre trabajadores y empleadores.

Las madres, las más afectadas

Las divergencias en cuanto a experiencias de los trabajadores no solo varían en función del país, sino también del género. Como muestra un estudio del FMI, en Estados Unidos las mujeres se vieron más afectadas que los hombres, mientras que en el Reino Unido fue todo lo contrario, y en España el nivel de sufrimiento de ambos géneros fue similar.

A pesar de estas diferencias, los tres países tienen algo en común: el confinamiento y las consiguientes medidas de contención han afectado de forma desproporcionada a las madres de niños pequeños. El cierre de los colegios y la puesta en marcha del aprendizaje a distancia obligaron a los padres, y particularmente a las madres, a asumir responsabilidades adicionales en el cuidado de los hijos.

A raíz de ello, muchas mujeres —que ya venían cargando con el grueso del cuidado de los hijos y las tareas del hogar incluso antes de la pandemia— dejaron su trabajo o redujeron su jornada laboral.

Las mujeres con hijos más pequeños han sufrido mayores pérdidas de empleo y/o mayor disminución de las horas trabajadas que otras mujeres y hombres en esos tres países. En Estados Unidos, por ejemplo, entre abril y diciembre de 2020, ser madre de por lo menos un hijo menor de 12 años reducía la probabilidad de estar empleada en 3 puntos porcentuales respecto a un hombre con un contexto familiar parecido.

Mayores desigualdades de género e ingreso

En nuestro estudio, analizamos detalladamente el mercado laboral de Estados Unidos y concluimos que la carga que asumen las madres de niños pequeños representa un 45% del incremento del total de la brecha de género en materia de empleo. Además, se calcula que esta carga provocó pérdidas económicas por valor de casi el 0,4% del producto entre abril y noviembre de 2020.

Es posible que la pandemia termine agravando no solo la desigualdad de género, sino también la del ingreso. Al profundizar, vemos que un mayor número de madres sin estudios universitarios y de madres de color perdieron su trabajo durante las primeras fases de la pandemia, y que su reincorporación al mercado laboral sigue un ritmo mucho más lento que el de otros grupos de trabajadores.

Apoyo a las madres

Ante los efectos desproporcionados que los confinamientos y las medidas de contención tienen para las madres, en especial las que tienen hijos pequeños, se requieren medidas focalizadas que faciliten su vuelta al trabajo.

Apoyo financiero: Es fundamental ayudar a las madres que han perdido su trabajo y luchan por sobrevivir y mantener a sus familias. Esto puede hacerse a través de medidas como créditos tributarios a los hogares de bajo ingreso con niños, prórrogas de la prestación de desempleo y ayudas para el cuidado de los hijos.
Guarderías y colegios: Asimismo, los gobiernos deben incluir la reapertura de los colegios en las listas de vacunación prioritaria. La disponibilidad de guarderías es fundamental para que las madres puedan participar en el mercado laboral. Los gobiernos deben dar prioridad a la reapertura de colegios y servicios de guardería, y reducir la probabilidad de que los colegios vuelvan a cerrar en el futuro. Para ello, deberán invertir en infraestructura y procedimientos, con el fin de asegurar una reapertura segura y sostenible de los colegios.
Políticas de redistribución: Las madres, así como las mujeres en general, tienen mayor probabilidad de ocupar puestos de trabajo que requieren la interacción presencial. La COVID-19 ha destruido un gran número de estos empleos, y muchos de ellos no volverán. Por tanto, los gobiernos deben ayudar a los trabajadores a buscar otros empleos, minimizando a la vez la pérdida de capital humano, mediante bonificaciones a la contratación y programas de capacitación, también en tecnología.
Acceso al financiamiento: Ampliar el acceso a servicios financieros sería una muy buena forma de ayudar a las mujeres a montar o mantener un negocio. En este sentido, es esencial sacar todo el provecho posible de las tecnologías financieras para alcanzar una mayor inclusión financiera, en especial en los países en desarrollo. El acceso igualitario a la infraestructura digital, como por ejemplo el acceso a cobertura móvil y de Internet —así como una mayor cultura financiera y digital—, puede marcar un antes y un después para las mujeres.

Durante la pandemia, las madres han sido fundamentales: se han ocupado de los hijos y han asumido muchos de los costos asociados a las medidas de contención introducidas para detener la expansión del virus. Las recomendaciones esbozadas anteriormente son incluso más imperiosas teniendo en cuenta que la economía mundial sigue lidiando para recuperarse de la pandemia. Para que esta recuperación sea completa, la economía mundial debe reintegrar plenamente a las mujeres en la fuerza laboral.

Fuente: https://blog-dialogoafondo.imf.org/?p=15629