|
|
La profundización del microcrédito: una tarea pendiente para la inclusión y el desarrollo
Autor: Patricio Chanabá | Julio 19, 2023
|
|
|
Nuestro director ejecutivo Patricio Chanabá realizó un artículo titulado "La profundización del microcrédito: una tarea pendiente para la inclusión y el desarrollo" en la cuarta edición de la Revista Horizonte 2025: Desafíos y Oportunidades para la Inclusión Financiera auspiciado por el Clúster Financiero del Ecuador.
|
|
|
|
‘Una política de techos de las tasas de interés es muy bienintencionada, pero con muchos efectos perversos no intencionales’: Michael Chu
Autor: El Universo | Junio 19, 2023
|
|
|
Michael Chu, cofundador y socio emérito del fondo Ignia, profesor de Harvard Business School y presidente ejecutivo de Acción Internacional, estuvo en Quito el viernes, en el evento denominado “Una mirada diferente a la inclusión financiera y el desarrollo”. En la actividad, que fue organizado por Asobanca, RFD, Icored, Asomif y Asopifse, participaron expertos, académicos, miembros del Banco Central, entre otros actores.
¿Por qué es importante la inclusión financiera para América Latina?
Hay un 20 % de la pirámide social que está bien servido en todo, en bienes y servicios; el otro 70 % que le sigue, la gran mayoría de la población, tiene grandes problemas en acceder a los bienes y servicios. La inclusión financiera es importante para potenciar la vida de esa mayoría. Así resulta urgente discutir las razones por las cuales es importante involucrar al sector privado, que no es normalmente visto como un jugador clave.
Sobre la regulación, actualmente se aplica en Ecuador, hay quejas del sector financiero sobre los techos de tasas, no se cumplen las normas de Basilea. ¿Cómo evalúa esta regulación?
Yo creo que una política de techos de las tasas de interés es muy bienintencionada, pero con muchos efectos perversos no intencionales. Hay dos formas de regular: la una es poner las normas y luego ir a los destalles. La otra forma es establecer las normas ajustadas a prioridades nacionales y luego dejo que los jugadores jueguen bajo esas reglas.
Usted también se ha especializado en la creación de fondos para emprendedores, ¿en Ecuador puede funcionar una iniciativa así?
Sí. Es un tema complejo. Yo soy uno de los cofundadores del fondo Ignia, el cual ha sido pionero de capital emprendedor en México y en la región. Esto depende de las personas que tienen el interés y la vocación para formar capital es un ramo diferente.
|
|
|
|
Propuestas Económicas para el Nuevo Gobierno.
|
|
|
ASOMIF Ecuador fue invitada a la entrevista de ECNoticias donde el Director Ejecutivo, Patricio Chanabá, topó temas a cerca de cómo la elección de Guillermo Lasso abre expectativas positivas en el mundo financiero, dando una propuesta económica que puede sacar adelante al país.
Los principales puntos de su propuesta fueron:
- El nuevo gobierno anuncia un sistema simplificado de impuestos para el microempresario. Eso es lo que ha faltado para el desarrollo de la microempresa que requiere acceso al crédito.
- Pese a los discursos políticos contra la banca, la ciudadanía no ha disminuido su confianza en el sistema financiero. Ejemplo de ello fue la dinámica de la pandemia.
- El nuevo gobierno debe intervenir directamente en la banca pública para generar crédito empresarial, también debe profundizar líneas de segundo piso para impulsar la microempresa.
Patricio Chanabá resaltó la confianza del público en la banca pese a las versiones peyorativas que circularon en la campaña electoral.
|
|
|
|
Avances en estrategia de inclusión financiera.
|
|
|
En noviembre de 2019, la ASOMIF fue invitada a la presentación del Banco Mundial sobre un pre diagnóstico de la situación de la inclusión financiera en el Ecuador, y sobre los avances del plan de trabajo para la elaboración de una estrategia nacional que genere avances en el sector, proceso en el que la ASOMIF viene participando, junto a otros gremios, aportando con criterios y análisis sobre el problema de la inclusión.
El diagnóstico presentado es bastante completo, cuyos principales componentes, son:
- Entorno de políticas.
- Proveedores de servicios financieros.
- Sostenibilidad.
- Puntos de atención.
- Infraestructura y conectividad.
- Diversidad de productos.
- Protección al consumidor y educación financiera, entre otros.
Patricio Chanabá resaltó la confianza del público en la banca pese a las versiones peyorativas que circularon en la campaña electoral.
|
|
|
|
Alianza "Construyendo el futuro por la inclusión".
|
|
|
La Alianza “Construyendo el Futuro de la Inclusión Financiera en Ecuador”, conformada por la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ASOBANCA), Asociación de Organismos de Integración del Sector Financiero Popular y Solidario (ASOFIPSE), la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (ASOMIF) y la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), presentará a las autoridades públicas, el 18 de diciembre de 2019, una sistematización de los avances alcanzados en las mesas de trabajo en el 2019, y su hoja de ruta sobre los retos y perspectivas del 2020.
|
|
|
|
El sistema de información de la ASOMIF avanza.
|
|
|
El Sistema de Información SIMIF de la ASOMIF avanza. El módulo 1, actualmente en uso y que está a disposición del público, da acceso a información sistematizada a nivel consolidado e individual, de cooperativas de ahorro y crédito y de los bancos privados y públicos del Ecuador (segmentados según su especialidad, especialmente al microcrédito), así como sobre la evolución de sus estados financieros, volumen de crédito y de indicadores de calidad y de eficiencia en la gestión, desde el año 2008. La data es exportable a Excel. Actualizamos este módulo con nuevas funcionalidades y datos a octubre 2019, como filtros dinámicos para gráficos y datos del monto promedio de crédito por grupos de entidades.
Estamos trabajando n el módulo 2, el cual vendrá con datos de Global Findex, Microscopio Global, uso de servicios financieros en el Ecuador, de tarjetas de crédito, débito, etc.
|
|
|
|
Compromiso con la sostenibilidad y la educación financiera.
|
|
|
La ASOMIF, cumpliendo con su compromiso con la sostenibilidad de la actividad microcrediticia y la educación financiera, suscribió un convenio con ELEVATE GLOBAL, empresa educativa multinacional incubada en la Universidad Stanford (y con profesores e investigadores de la Universidad Cornell), y con el INSTITUTO SUPERIOR TECNOLÓGICO ESPÍRITU SANTO – TES, de la ciudad de Guayaquil, para que, a través de un proceso de intervención educativa, de investigación, capacitación, asistencia técnica y entrenamiento financiero a los clientes micoempresarios de los bancos miembros, se desarrollen en ellos prácticas sanas de gestión en sus negocios y finanzas personales, de tal forma que sus capacidades se incrementen en beneficio de su actividad y la de su núcleo familiar.
|
|
|
|
Microscopio Global señala las diferencias de Ecuador en inclusión.
|
|
|
En el ranking general del Microscopio Global 2019 -estudio de The Economist para evaluar el entorno de negocios para las microfinanzas en 55 países del mundo- el Ecuador se ubica a la mitad de la tabla (puesto 26). Frente a países con mayor similitud, es decir de América del Sur, estamos a la cola de la medición.
Desde el 2009, la calificación del país se ha venido degradando. Nuestras mayores barreras están en la ausencia de una estrategia nacional para la inclusión financiera, falta de incentivos para la digitalización y tecnologías emergentes, baja calificación en la capacidad de supervisión del sector, falta de independencia e influencia política en la regulación, y al riesgo del entorno político como barrera para la prestación de servicios financieros asequibles y de calidad.
|
|
|
|
El congreso sobre sostenibilidad e inclusión financiera reitera los retos del Ecuador.
|
|
|
El Congreso Latinoamericano de Felaban (Federación Latinoamericana de Bancos) realizado en Quito en días pasados, sobre inclusión, educación financiera y sostenibilidad, ha reflejado los retos que reiteradamente se han puesto al debate público en el Ecuador los dos últimos años, en relación al urgente mejoramiento de las condiciones para permitir la inclusión de amplios sectores de la población.
A continuación los retos más importantes que se derivan del foro, desde la perspectiva ASOMIF:
- Instituir una Estrategia Nacional para la Inclusión Financiera.
- Acompañar el proceso de inclusión con normativa moderna y de mejores prácticas.
- Generar alternativas novedosas de canales para el ahorro de la población excluida.
- Impulsar la creación de historial crediticio de segmentos desatendidos.
- Evitar controles a las tasas de interés que limitan el crédito a la base de la pirámide.
- Innovación tecnológica y desarrollo de canales alternativos para la prestación de los servicios financieros.
- Desarrollo de medios de pago digitales.
- Contar con una Estrategia Nacional de Educación Financiera.
- Promover acciones transversales y estructurales de educación financiera a través de la malla curricular de estudios formales.
- Generar estructuras de datos estadísticos para la medición de resultados de IF.
|
|
|
|
La ASOMIF participó en el taller sobre la gestión de riesgos ambientales y sociales en IFIS.
|
|
|
Este 11 de diciembre de 2019, la Vicepresidencia de la República, en alianza con organismos multilaterales y Asobanca, organizó el taller “SISTEMA DE GESTIÓN DE RIESGOS AMBIENTALES Y SOCIALES EN ENTIDADES FINANCIERAS DEL ECUADOR”, cuya aplicación todavía no se ha extendido en el país pero que es una tendencia internacional y una necesidad para la adecuada gestión de esos aspectos.
La ASOMIF fue cordialmente invitada al evento, en el cual pudo manifestar los retos que en la materia subsisten para las entidades que se dedican a la actividad microcrediticia, razones que fueron muy bien asumidas por los organizadores y que serán ampliadas en las siguientes mesas a organizarse al respecto.
|
|
|
|
Análisis de microscopio Global 2019.
|
|
|
En 3 períodos comparables de análisis de Microscopio Global, a 55 países del mundo, el Ecuador, de una posición destacada en el 2009 (6to) ha caído al puesto 26 en el 2019. Lea en el informe preparado por la ASOMIF los retos del país para mejorar el entorno de las microfinanzas y la inclusión financiera.
En lo principal, la investigación de The Economist se basa en la realización de encuestas y entrevistas a actores especializados del sector, así como en el análisis documental de información relevante en la materia. Hasta el 2013, el estudio permite comparar las condiciones que presentan los países para el desarrollo de las microfinanzas, en categorías como: marco regulatorio y clima de inversión, en el que se examina las condiciones regulatorias y de ingreso a mercados, y marco institucional, en el que se evalúan las prácticas de negocios y de interacción con los clientes.
|
|
|
|
Alianza por la inclusión financiera.
|
|
|
La “Alianza por la Inclusión Financiera”, formada por la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ASOBANCA), la Asociación de Organismos de Integración del Sector Financiero Popular y Solidario (ASOFIPSE), la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (ASOMIF) y la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), viene impulsando un diálogo abierto y constructivo con las autoridades de varios organismos públicos a fin de generar acciones y compromisos que permitan mejorar las condiciones de acceso, uso y profundización de los servicios financieros formales en la población, en especial, de los segmentos de menores recursos.
Los resultados de los talleres realizados al efecto han determinado la necesidad de trabajar articuladamente entre todos los actores, en ejes de una estrategia global de inclusión financiera, enfocados en: normativa especializada, educación financiera, productos digitales/innovación tecnológica e indicadores sobre la situación actual de la inclusión y su futuro desempeño.
Esperamos que esta iniciativa siga fortaleciéndose, especialmente a partir del compromiso que ha demostrado el gobierno nacional en esta materia, por ejemplo, a través de la organización del foro INCLUSIÓN FINANCIERA: CAMINO A LAS OPORTUNIDADES, efectuada el 16 de julio de 2019, en el marco de la Reunión Anual de la Asamblea de Gobernadores del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) que se desarrolla esta semana en Guayaquil, en el que hemos colaborado para su éxito.
|
|
|
|
Diagnóstico y Recomendaciones para Promover la Inclusión Financiera en Ecuador.
|
|
|
Beatriz Marulanda, de Marulanda & Consultores, expertos en materia de inclusión financiera en la región, realizó un diagnóstico al respecto en el Ecuador y desarrolló recomendaciones para eliminar las barreras que limitan el acceso de la población a los servicios financieros formales, mejorando su posibilidad de enfrentar problemas económicos y su productividad. En su exposición, Marulanda explica que una herramienta importante para facilitar el acceso al sistema financiero a quienes nunca lo han tenido, ha sido la cuenta básica
|
|
|
|
ASOMIF participó en Foromic que abordó nuevas formas de reinventar la inclusión.
|
|
|
Foromic 2018, evento organizado por el Grupo BID en el mes de octubre, sobre inclusión financiera y desarrollo empresarial más importante de América Latina, tuvo lugar Barranquilla-Colombia bajo el lema “Reinventando la inclusión”, a través de la inclusión financiera, la economía naranja y las habilidades para el futuro del trabajo.
El evento reunió a instituciones financieras, tomadores de decisiones, empresas, creativos e innovadores de toda la región que analizaron cómo la innovación, impulsada por tecnologías emergentes y por modelos de negocios disruptivos, lo cual está transformando la inclusión en los servicios financieros, el emprendimiento y el futuro laboral.
Dentro de este marco, la Asomif firmó un convenio con sus pares de Perú, Bolivia y Colombia para trabajar en procesos de cooperación que fortalezcan un sector poco atendido en el país.
|
|
|
|
Foro Inclusión Financiera: Un desafío nacional.
|
|
|
Más de 180 personas de todos los sectores económicos del país acudieron al Foro “Inclusión Financiera: Un Desafío Nacional”, organizado por la Asociación de Instituciones de Microfinanzas -ASOMIF[1]– generando el espacio propicio para fomentar el diálogo, sacar las mejores conclusiones y trazar el camino a seguir en esta tarea: la inclusión financiera de todos los ecuatorianos.
La participación del Ministerio de Economía y Finanzas, del Ministerio de Industrias y Productividad, Banco Central del Ecuador, Superintendencia de Bancos, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, Junta de Política de Regulación Monetaria y Financiera, Cosede, Conafips y otros, desde el ámbito público, demostró la trascendencia del tema a tratar, así como también contar con los principales ejecutivos de organizaciones privadas y gremiales, como Asobanca, Banco de Desarrollo de América Latina – CAF, Comité Empresarial Ecuatoriano – CEE, Cámara de Comercio de Quito, Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio, ICORED, Red de instituciones financieras de desarrollo RFD, empresas relacionadas con el sector, la academia y profesionales que hacen opinión especializada.
A continuación, las conclusiones resumidas por Alberto Acosta-Burneo, moderador del encuentro:
- Los niveles de inclusión financiera que presenta el Ecuador son bajos comparados con los países de la región.
- La mayor inclusión financiera de la población de menores ingresos es una necesidad para promover alternativas de fortalecimiento y formalización de la economía.
- Existen debilidades en la regulación y en las políticas públicas, articuladas e integrales que otorguen servicios financieros y no financieros hechos a la medida; y en la calidad de supervisión a la actividad y a los operadores de microfinanzas.
- La regulación diferenciada entre el sector cooperativo y el sector bancario genera asimetrías de información para el mercado y clientes.
- Las tasas de interés y el microcrédito son asuntos que deben ser tratados desde el ámbito técnico y no político. Cuando no cubren los procesos especializados de gestión, las colocaciones a los microempresarios más pequeños disminuyen, lo cual promueve el chulco.
- El microcrédito requiere de procesos especializados para un mejor control del riesgo, su sostenibilidad y profundización.
- Espacios de mejora para los procesos de educación financiera y de protección al consumidor financiero.
Retos:
- Trabajar en una estrategia nacional de inclusión financiera, articulada entre el sector público y el sector privado.
- Desarrollar normativa y políticas públicas que incentiven a clientes y a operadores el fomento de la inclusión.
- Mejorar la calidad de los procesos de supervisión.
- Evitar discriminación regulatoria y anti técnica dentro del sistema financiero.
- Desarrollar un sistema técnico de administración de tasas de interés.
|
|
|
|
|
