Microfinanzas, una herramienta esencial para la recuperación de los pobres

Microfinanzas, una herramienta esencial para la recuperación de los pobres

Por Dr. Jaime Aristóteles B. Alip | Enero 25, 2021

A mediados de la década de 1980, en un momento en que los pobres clamaban por cambios y transformaciones, las instituciones de microfinanzas (IMF) comenzaron a ofrecer microcréditos para capital con bajas tasas de interés, plazos de préstamo flexibles y sin garantía. Esto brindó al sector de bajos ingresos la oportunidad de establecer microempresas para aumentar los ingresos de su familia hacia un futuro más sostenible.

Si bien muchos han dudado de la capacidad de los pobres para devolver sus préstamos, las IMF hicieron todo lo posible para brindarles su confianza. El crédito se combina con la educación, lo que luego resultó en una disciplina crediticia firme entre sus clientes. Como efecto, se consolida la confianza mutua entre las IMF y sus clientes. La tasa de repago de estos clientes de microfinanzas ha sido encomiable desde entonces.

Ahora, otro desafío para el sector de bajos ingresos se presentó ante nuestros ojos. Los clientes de las IMF, la mayoría de los cuales pertenecen a los márgenes de la sociedad, sintieron el efecto inquietante de la cuarentena comunitaria en sus medios de vida y sus fuentes de vida debido a los movimientos restringidos para contener la propagación del virus. A medida que los municipios y las ciudades avancen hacia la cuarentena comunitaria general con restricciones más relajadas en junio de 2020, las mipymes pueden comenzar sus negocios nuevamente.

Este 2020, nuevamente fuimos testigos de cómo los pobres claman por un cambio.

Un resultado inesperado

En cumplimiento de la Ley Bayanihan para sanar como una sola, las IMF de todo el país implementaron un período de gracia de 30 días para todos los pagos de préstamos durante el segundo trimestre de 2020. Sin embargo, sucedió algo inesperado.

CARD Instituciones de Reforzamiento Mutuo (CARD IRM), un grupo de organizaciones que brindan microfinanzas, microseguros y otros servicios de desarrollo comunitario, abrió la mayoría de sus sucursales y unidades en todo el país tras el reconocimiento de las microfinanzas como un servicio esencial bajo las Directrices Ómnibus en la Implementación de Cuarentena comunitaria. Nuestras sucursales reabrieron en las áreas de Cuarentena Comunitaria General (CCG) y Cuarentena Comunitaria Mejorada Modificada (CCMM) particularmente para brindar lo que anticipamos que sería esencial para ellas durante este tiempo: retiros de ahorros, depósitos y remesas.

Debido a que entendemos que nuestros clientes MIPYMES enfrentan una escasa liquidez debido al enorme impacto de COVID-19, la menor de nuestras expectativas es que prioricen el pago de sus préstamos. Cuando nuestros bancos abrieron, los clientes empezaron a preguntar si podían liquidar el saldo restante de sus préstamos. En respuesta, les dimos la discreción de acelerar la liquidación de sus préstamos sin obligar a quienes aún no tienen capacidad de pago. El resultado es abrumador.

Tomemos el caso de Lalaine Cabusas, miembro de CARD Bank Pasay desde 2015. Ella ha estado vendiendo diferentes variedades de banano en un carrito. A medida que su negocio crecía, pudo construir un puesto frente a su casa alquilada, al mismo tiempo vendiendo los plátanos en consignación a través de tres magkakariton (hombre de la carretilla de mano), incluido su esposo, mientras atendía la tienda y cuidaba de sus clientes. hijo joven. La Cuarentena Comunitaria Mejorada (ECQ), la cuarentena comunitaria con más restricciones, no les impidió continuar con el negocio, ya que la demanda continuó siendo fuerte. Sin saber que puede pagar la amortización de su préstamo incluso con ECQ, sin embargo, fue al CARD Bank todas las semanas para depositar sus ganancias. Por lo tanto, cuando más tarde se enteró de que podía devolver el saldo de su préstamo en su totalidad, lo hizo voluntariamente con la expectativa de un próximo préstamo mayor. Aunque ya tiene una furgoneta Kia Vista de segunda mano para recoger un cargamento de plátanos del puerto de Manila, ella y su marido están pensando en otra furgoneta. Planean expandir su mercado a través de la entrega al por mayor a Laguna y Cavite. Como muchos migrantes llegan a la ciudad (Lalaine es de Sultan Kudarat mientras que su esposo es de Agusan), ambos sostienen que a pesar de la congestión y la contaminación, es donde encontraron su olla de oro.

Cuando reanudamos nuestras operaciones en mayo, más de 1,67 millones de clientes, que es el 25% del total de nuestros clientes en todo el país, se ofrecieron como voluntarios para pagar sus cuotas de préstamos, que ascendieron a casi PHP2.1B. Esto aumentó aún más en junio cuando nuestras cobranzas de préstamos mensuales aumentaron a PHP5.2B. En julio, nuestros cobros de préstamos aumentaron continuamente a PHP6.1 B.

Cuando algunas de las áreas vuelven a una cuarentena más estricta debido al creciente número de pacientes con COVID-19, nuestra colección de préstamos en agosto es bastante baja con una colección de préstamos de casi PHP4.6 B.

Uno de los factores críticos que afectan el comportamiento de nuestros clientes hacia su préstamo es que CARD MRI mantuvo con éxito su sólida cultura crediticia. Antes de que ocurrieran bloqueos en marzo, manteníamos una tasa de reembolso saludable del 99,01%.

Desde sus inicios, CARD MRI construyó una buena cultura empresarial y disciplina crediticia entre su personal y clientes. Brindamos capacitación imperativa sobre formación de valor, administración de proyectos, administración de ahorros y crédito y otros temas socioeconómicos a través de nuestro servicio semanal Crédito con educación (CwE) que se lleva a cabo durante las reuniones del centro. Con su disposición a pagar su obligación semanal incluso enfrentando una crisis, esto demostró que nuestras décadas de educación financiera han sido efectivas ya que la disciplina crediticia de nuestros clientes es fuerte y evidente.

Historias de recuperación

Si bien la moratoria y los pagos de préstamos de forma voluntaria han sido útiles para los microempresarios durante los bloqueos, el acceso a capital para impulsar la recuperación de sus negocios es esencialmente necesario a medida que avanzamos hacia GCQ. En un artículo de Dumlao-Abadilla de Inquirer.net, se describe a las IMF como “críticas en el proceso de rehabilitación poscrisis”. En respuesta a esto, CARD MRI comenzó a otorgar préstamos a sus clientes objetivo para que tuvieran los medios para reiniciar sus actividades de generación de ingresos. Aquellos en los negocios relacionados con la agricultura, las empresas relacionadas con la salud, las tiendas sari-sari y otros pequeños empresarios son las principales prioridades.

La reanudación de las operaciones de las IMF generó esperanzas para muchos microempresarios. Para Florenda Tamayo, cliente de CARD SME Bank, reanudar las liberaciones de préstamos es un avance positivo para su familia. Han sido vendedores ambulantes de pescado, mariscos, pollo y carnes durante 20 años. Ahora que los triciclos no pueden llevar a un jinete, su esposo hace las rondas del suki solo. Puede vender entre 80 y 100 kg de pescado y marisco al día, ya que más personas tienden a esperar en casa a los vendedores en lugar de evitar el intenso calor y la larga cola en el mercado. Su tienda de sari-sari también ha funcionado bien, ya que otras tiendas están ubicadas lejos del centro de su comunidad. Comparten su buena suerte con la familia, incluso como dijo Nanay Flor, “hindi naman kami makatiis na kumakain nang husto at masarap, samantalang ang ibang kamag-anak ay wala ng makain”. (No podemos permitirnos comer bien mientras nuestros otros parientes no tienen nada para comer). Ni siquiera la pandemia puede acabar con el espíritu empresarial, el trabajo duro y el espíritu familiar de los filipinos.

Lo mismo ocurre con Mildred Diniega. Su familia se dedica a la agricultura desde que tiene uso de razón. Su madre se unió a CARD, Inc. (una ONG de microfinanzas) y pudo enviar a una hija a la universidad, la única entre sus hermanos que obtuvo un diploma. Ingeniera agrícola, trabaja en el Departamento de Agricultura de Bacarra. Ella es una fuente de orgullo y apoyo económico para su familia.

Antes del encierro, Mildred estaba criando 4 cebaderos. Pudieron cosechar su cosecha de arroz, pero optaron por mantenerlos para el consumo. Los 48.000 pesos filipinos de la venta de los cerdos, el arroz elaborado, el salario de su hermana, los 400 pesos diarios de ingresos del kuliglig (tractor de mano) y la ayuda (ayuda) de LGU hicieron que su familia de 10 miembros atravesara los momentos más difíciles durante la ECQ. Incluso pudieron brindar ayuda a familiares que no tenían qué comer.

Cuando el bloqueo continuó durante meses, comenzó a preocuparse de cómo podrían comprar los insumos para su cosecha de arroz. No quería pedir prestado a prestamistas. Ella sabe que los exorbitantes intereses cobrados afectarán profundamente sus ganancias. Por lo tanto, cuando CARD, Inc. reabrió sus puertas en mayo y pudo obtener un préstamo de 33.000 pesos filipinos, dejó escapar un suspiro de alivio. Inmediatamente, compró fertilizantes y químicos necesarios en la granja. Su hija, con la ayuda de Dios, podrá continuar sus estudios en la Universidad Estatal Mariano Marcos. La ONG de microfinanzas CARD reavivó su esperanza de que, a pesar de la pandemia, su hija pronto se convierta en maestra.

Para las partes interesadas de CARD MRI, especialmente los clientes, la reanudación de las operaciones de CARD MRI se considera las refrescantes primeras gotas de lluvia (Agua de Mayo) después de un bloqueo prolongado. Se desembolsaron préstamos por más de PHP32.7B a 2.842.772 clientes para el período de mayo a noviembre de 2020. También se ha informado que estos clientes están pagando sus préstamos semanalmente de manera voluntaria y diligente.

Recuperarse como uno

Con la promulgación de Bayanihan to Recover as One o conocida como la Ley Bayanihan 2 en septiembre para ayudar a la nación filipina y su gente a “acelerar la recuperación y reforzar la resiliencia de la economía filipina”, se implementa un período de gracia obligatorio para todos los préstamos.

En conformidad con la ley, informamos a nuestros clientes sobre la Ley Bayanihan 2 existente y les dimos la discreción de continuar pagando sus cuotas semanales o aprovechar el período de gracia cubierto por la Ley. Sorprendentemente, muchos de nuestros clientes todavía optan por pagar sus cuotas semanales de préstamos de forma voluntaria. De la recaudación de PHP4.6B en agosto, nuestra recaudación de préstamos aumentó en un 6%, reuniendo la recaudación de préstamos voluntarios de PHP4.9. Esto aumentó aún más los siguientes dos meses recaudando un total de PHP36.7B pagos de préstamos voluntarios desde que abrimos nuestra operación en mayo hasta noviembre de 2020. De nuestros 6.7 millones de clientes, el 72.36% ya tiene transacciones con las instituciones financieras de CARD MRI.

Dada la coyuntura adversa, su tasa de amortización está ganando terreno mejor y más rápido de lo esperado. La tasa de reembolso de CARD MRI se recuperó al 94,03%, algo de lo que estamos muy orgullosos de nuestros clientes.

Además de los cobros de préstamos, nuestros clientes aún logran depositar sus ahorros con nosotros. De mayo a noviembre, recibimos depósitos de ahorro de PHP12.3B de nuestros clientes. Reconociendo que esto aún no es el final ya pesar de la indigencia que trajo la pandemia, nuestra comunidad ya desarrolló este comportamiento de ahorro dentro de ellos motivados por su objetivo de un futuro mejor. Tienen esta fuerte voluntad de reconstruir sus vidas nuevamente.

Su buena disciplina para pagar sus obligaciones semanales allanó el camino hacia la recuperación. Reconocemos que nuestras MIPYMES nos necesitan mucho ahora más que nunca. Con el panorama que cambia rápidamente, debemos ser un adaptador temprano para sacarlos rápidamente de estar atrapados en las arenas movedizas de la pobreza.

Con grandes pérdidas de muchos medios de vida debido al cierre económico prolongado, CARD MRI implementó políticas para ayudar a las MIPYMES a recuperarse de la interrupción comercial causada por COVID-19. Los nuevos préstamos se entregaron inmediatamente a los clientes de CARD calificados cuyo flujo de efectivo comercial se vio afectado.

Ayudarles a regenerar la energía empresarial no es suficiente. Para una recuperación completa, también debemos proteger a nuestros clientes y personal de la infección por la enfermedad COVID-19. Elaboramos estrategias para nuestros esfuerzos para cobrar sus cuotas semanales de manera segura para administrar su salud y seguridad a un alto nivel. Maximizando las tecnologías actuales, CARD MRI ofreció canales de pago alternativos a través de la asociación con diferentes plataformas de pago electrónico. Con esto, se brinda más comodidad a nuestros clientes para que continúen sus diversas transacciones con nosotros con menores amenazas de infección.

Además, las instituciones de microfinanzas están más allá del acceso a productos y servicios financieros. Nos preocupamos por nuestra comunidad. Escuchamos para crear las medidas adecuadas. En CARD MRI, estamos constantemente enviando mensajes y llamando a nuestros clientes para solicitar información y preguntarles en sus situaciones para brindarles el tipo de ayuda que necesitan.

Incorporamos el conjunto de información que recopilamos y reflexionamos sobre el servicio real que necesitaban en medio de esta crisis. Necesitaban apoyo para sus negocios. Necesitaban servicios de salud. Lo hacemos agrupando sus productos y colocándolos en una página de redes sociales y brindándoles una red más amplia de MIPYMES. Lo hacemos cuando creamos una aplicación de palengke (mercado) móvil que entregará sus productos agrícolas directamente a los consumidores. Lo hacemos cuando ponemos a nuestros médicos asociados en línea para brindarles asesoramiento médico gratuito. Lo hacemos cuando creamos formación gratuita para la subsistencia. Hacemos lo que seguramente creará un impacto en ellos a largo plazo, incluso durante el período posterior a la pandemia. Rápidamente cambiamos y adaptamos nuestros servicios a la nueva normalidad para asegurarnos de que nuestros clientes nunca se queden atrás.

Más que nunca, podemos utilizar el poder de las redes sociales para hacer llegar nuestros mensajes a nuestros clientes. Queríamos más que un alivio a corto plazo para nuestras comunidades. Les damos acceso para sobrevivir y reconstruir mejor sus vidas después de la pandemia.

Llamada a apoyo del gobierno

Terrie Rose Munar, cliente de CARD Bank en Tarlac, tiene una tienda de informática (Pisonet) y una tienda de sari-sari. Para re-abastecer su tienda durante la cuarentena comunitaria, su esposo tuvo que cruzar un río, a pie, para conseguir suministros en la población. Aún así, siguieron adelante y, como resultado, su negocio prosperó a pesar de la pandemia.

A su negocio le fue bien, siendo la única tienda abierta en su comunidad. Para ayudar a su hermana casada, le paga a su cuñado para que atienda la tienda de computadoras por la noche, por lo que sus microempresas sirven a la comunidad las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Tiene 14 computadoras en su tienda, operadas por los propios clientes con solo poner monedas. Sus clientes vienen por entretenimiento o para cumplir con los requisitos del trabajo o la escuela. A medida que se relaja el cierre, tiene la intención de reiniciar las otras tiendas de Pisonet que instaló en diferentes barangays bajo un acuerdo 60/40 con dueños de tiendas como ella. Reabastecer su tienda es menos difícil ahora, ya que los triciclos pueden llevar a un pasajero para llevarla al gran mercado.

Gracias al entorno propicio para las microfinanzas en Filipinas, los microempresarios como Terrie Rose pueden seguir adelante a pesar de los desafíos que enfrentamos. A lo largo de los años, las IMF han crecido y ampliado su alcance e impacto, implementando enfoques holísticos para el desarrollo a través de servicios financieros y no financieros. Reconocida como una herramienta eficaz para el desarrollo, ha servido a más de 9 millones de familias. Este éxito puede atribuirse a varios factores complementarios, incluido el apoyo del gobierno.

Las contribuciones de la industria de las microfinanzas a la erradicación de la pobreza se destacaron cuando se promulgó la Ley de la República de 10693 o la Ley de ONG de Microfinanzas en 2015. Esto otorga a las ONG de microfinanzas un impuesto preferencial del 2% que nos permite expandir los programas de desarrollo financiero y comunitario. Sin embargo, el impacto de las microfinanzas se vería amenazado si se implementara un programa de reforma tributaria que derogue la Sección 20 de la RA 10693. Dado que las microfinanzas resultan críticas para el desarrollo del sector de bajos ingresos, la industria busca que el gobierno continúe fortaleciendo el entorno para las operaciones de microfinanzas.

Con los inmensos programas y servicios de las IMF para sacar a los filipinos de la pobreza, esperamos que el gobierno pueda considerar la asignación de fondos concesionales para refinanciar las IMF, especialmente las más pequeñas. Con problemas de liquidez que llevan sus operaciones al borde del colapso, estas IMF más pequeñas pueden tener dificultades para continuar apoyando a sus clientes. Cuando esto se articule en el fondo de estímulo económico, las IMF podrán refinanciar los negocios de los microempresarios.

Las microfinanzas y los microseguros siempre van de la mano. Aprendimos como industria que los pobres necesitan seguridad cuando ocurren eventos inciertos. Las asociaciones de microseguros y beneficios mutuos (Mi-MBA) brindan protección a más de 27 millones de personas pobres y de bajos ingresos en el país. Mientras tanto, los seguros distintos de los de vida brindan cobertura en caso de catástrofes, recuperación de empresas y protección de la salud. Un entorno más propicio para las instituciones de microfinanzas es uno que también respaldaría a estas Mi-MBA y compañías de microseguros distintos de los de vida. Como tal, también instamos al gobierno a mantener la exención de impuestos para Mi-MBA y una tasa impositiva más baja para las primas de seguros para las compañías de seguros distintos de los de vida. Todos los días, incluso mientras la pandemia está en auge, estas instituciones pagan millones de pesos en términos de reclamaciones de seguros de los filipinos pobres, ayudando al gobierno en sus objetivos de desarrollo.

Las IMF son pioneras en términos de la frontera económica, y sirven de puente entre los bancos y los excluidos y vulnerables financieramente. También son los conductos de financiación de última milla para las comunidades de difícil acceso, como los pueblos insulares y las minorías étnicas. Esperamos que el gobierno continúe considerando a las IMF como socios para el desarrollo mediante el fortalecimiento de políticas y reformas que realmente apoyen nuestros objetivos mutuos.

Esperanza para los marginados

Los filipinos siempre son resistentes. No importa qué tan grandes sean los desafíos, logramos rebotar hacia adelante. La nueva normalidad puede exigirnos nuevas formas de responder a las necesidades del sector de bajos ingresos, pero estamos seguros de que vamos a hacer frente a estos nuevos cambios con el apoyo del gobierno y la capacidad de nuestros microempresarios. La pandemia de COVID-19 puede ser la mayor amenaza en la historia reciente, pero esto no nos impedirá perseguir nuestro objetivo de erradicación de la pobreza. En cambio, la crisis nos llevó a pensar en formas innovadoras de responder a las necesidades cambiantes de nuestros compañeros filipinos en medio de la nueva economía. Como lo expresó sucintamente el gobernador de Bangko Sentral ng Pilipinas, Benjamin Diokno, durante un foro de FinTechAlliance.ph: “Con nuestros esfuerzos colectivos, que podamos mirar hacia atrás en esta crisis sin arrepentirnos por la oportunidad perdida”.

Fuente: https://www.bouldermft.org/blog/2021/01/25/p28-spa/
Publicado en Impacto del Covid-19.