Intereses bancarios: una guía para conocer cómo funcionan

Intereses bancarios: una guía para conocer cómo funcionan.

Autor: El Comercio | Noviembre 06, 2022

De acuerdo al estudio más reciente del Banco Central del Ecuador (BCE, febrero 2021), el 72% de personas en Ecuador tiene cuentas de ahorros, el 4% cuentas corrientes, el 4% depósitos plazo y el 28% de la población adulta posee algún crédito. Todos ellos han escuchado o tenido alguna experiencia con los intereses bancarios. Sin embargo, al tratarse de un tema que puede resultar muy técnico, muchas veces genera confusión y malentendidos en los usuarios. Esteban Correa, subgerente comercial de Cooperativa Andalucía, explica que el interés bancario es la cantidad monetaria que se paga o se gana por un capital. Su valor dependerá del tipo de instrumento financiero elegido y del tiempo que se escoge para financiarlo. “El interés es siempre sobre el capital. Empiezo a pagar sobre el valor que me presta la institución y va disminuyendo según se vaya pagando”, explicó.

Hay dos tipos de intereses: los activos y los pasivos. Los primeros son los que una entidad financiera cobra al dar un crédito y los pasivos son los que las instituciones financieras otorgan a sus clientes cuando hacen un ahorro programado o depósito a plazo fijo. En el país existen techos establecidos por el BCE para este tipo de intereses. La tasa máxima de intereses anuales para un crédito de consumo es 16,77%; para un crédito educativo es de 9,50%; un crédito educativo social 7,50% y para un inmobiliario es 10,40%. Las entidades financieras pueden fijar intereses de menor valor, pero no pueden ser superiores a estos.

En cuanto a los intereses pasivos, no existe un techo específico, sino que se fijan de acuerdo con la oferta y demanda del mercado. Los valores referenciales para los intereses de depósitos a plazo fijo son del 5,57% anual; los depósitos de ahorro, un 0,98%; los depósitos monetarios, un 0,59% y los depósitos de tarjetahabientes, de 1,31%. También hay que diferenciar entre intereses remuneratorios intereses de mora. Los primeros son los que se pagan como intereses ordinarios en un préstamo o los intereses que se cobran por un depósito a plazo fijo. Mientras que los segundos son intereses que se cobran como penalización por incumplimiento de algún pago. “Tiene que ver el número de días que se está dejando de pagar, la obligación. Se calcula el interés sobre la cuota que está vencida por los días de retraso”, dice Correa.

Interés activo

Es la cuantía que cobra una institución financiera, de forma anual, por el dinero que presta a sus clientes. Esta puede ser de dos tipos: la tasa de interés fija que se concreta al momento de otorgar el crédito y es inamovible y la tasa de interés variable que varía en función de las condiciones del mercado.

Interés pasivo

Es el valor que una entidad financiera paga por el dinero que recibe de sus clientes. Existen los depósitos ordinarios que ganan un interés de acuerdo con el monto; los depósitos a plazo fijo que se dejan en la institución por un tiempo específico y los ahorros programados, que el cliente deposita mes a mes.

Amortización

Esta es la cuota o forma de pago de una deuda contraída mediante un préstamo a lo largo de un determinado período. En el país se usa la amortización francesa que paga más interés y menos capital pero tiene una cuota fija, y la alemana pagas más capital y menos interés y tiene una cuota variable.

Interés por mora

Los intereses por mora se rigen conforme los porcentajes establecidos por parte del Banco Central del Ecuador, con un máximo del 10%. Es importante aclarar que este monto se fija por el número de días de atraso de la cuota y sobre el valor de esa cuota, no sobre el valor total de la deuda.

Tasas en Ecuador

El BCE fija las tasas de interés poniendo énfasis en la ley de la oferta y demanda. Su responsabilidad es mantener la estabilidad de precios para proteger la economía del país. Periódicamente se encargará de marcar un tipo de interés referencial que sirva de base para todas las transacciones financieras.

Fuente: https://www.elcomercio.com/actualidad/negocios/intereses-bancarios-guia-usuarios-creditos.html?utm_source=facebook&utm_medium=social&utm_campaign=photopost
Publicado en Impacto del Covid-19.